Acest principiu exprimă necesitatea de a proteja interesele de proprietate ale creditorului cu posibila încălcare a debitorului a obligațiilor sale și își găsește expresia practică în astfel de forme de creditare, împrumuturi garantate cu garanții financiare sau sub. Deosebit de relevante acest principiu în perioada de instabilitate economică.
Vizate de credit.
Se aplică pentru majoritatea tipurilor de operațiuni de creditare, care exprimă necesitatea utilizării fondurilor primite de la creditor. Își găsește expresia practică în secțiunea relevantă a acordului de împrumut, care stabilește un obiectiv specific pentru a face împrumuturi, precum și în procesul de supraveghere bancară asupra respectării condițiilor debitorului. Încălcarea acestei obligații poate da naștere la întreruperea prematură a administrării de credit sau penalizare rata de creditare (ridicat).
Natura diferențiată a împrumutului.
credit comercial
împrumut comercial - un împrumut oferit de entități asociate cu producerea de bunuri sau la punerea în aplicare a acestora de a reciproc, în vânzarea de bunuri sub forma unei amânări la plată de bani pentru bunurile vândute. Instrumentul acestui împrumut sunt facturi comerciale. Forma cea mai utilizată pe scară largă a două proiecte de lege: un bilet la ordin care conține obligația debitorului de a plăti o sumă fixă pentru creditor, și cambia (proiect) și care reprezintă un ordin în scris debitorului de către creditor de a plăti o sumă fixă către o terță parte sau la purtător al proiectului de lege.
KK este fundamentul întregului sistem de credit al necesității sale rezultă din procesul de reproducere. Pentru o varietate de motive (diferențe în timpul producției de bunuri și timpul tratamentului lor, caracterul sezonier al producției și comercializării anumitor produse) Unii producători livreze deja produsele lor pe piață, în timp ce alte produse care nu sunt încă puse în aplicare, și pentru că nu au încă bani. În aceste condiții, fostul poate realiza numai produsele lor prin vânzarea acestora pe credit. credit comercial viteze numai punerea în aplicare a mărfurilor și a întregului proces de circulație a capitalului. Este necesar, de asemenea, în relația dintre operațiunile industriale și comerciale.
Cu toate acestea, CC limitat. În primul rând, mărimea capitalului de rezervă la dispoziția părților: fiecare dintre ele poate vinde pe credit numai în măsura în care acesta are un surplus de capital. În plus, dimensiunile QC depind de gradul de popularitate de capital fluxuri inversate. Deci, în vremuri de criză, atunci când fluxul regulat al capitalului este rupt, dimensiunile QC sunt reduse. În cele din urmă, CC are o arie strict limitată: el se poate acorda ramuri producătoare de mijloace de producție, industrii care le consumă, dar nu și invers. Masini-Building Plant, de exemplu, posibilitatea de a vinde fabrica de textile războaie de țesut de credit, dar acesta din urmă nu poate oferi credite comerciale în primul rând.
Valoarea medie a KK este întotdeauna mai mic decât ratele medii ale dobânzilor bancare în perioada. În cazul în care înregistrarea juridică a tranzacției între creditor și debitor plătește pentru împrumutul este inclus în prețul mărfurilor, de exemplu, la un procent fix din suma.
Creditul bancar - credit oferit de bănci pentru a debitorilor sub formă de împrumuturi în numerar. Următoarele sunt diferențe semnificative între CC si BC.
În primul rând, obiectul creditului comercial este o marfă capital, în timp ce obiectul creditului bancar - capitalul monetar și împrumut. creditele comerciale acordate persoanelor juridice asociate cu producția și comerțul cu vânzarea de bunuri și servicii această implementare. Aici capitalul de creditare a fuzionat cu industrială (sau comercială) - antreprenori împrumuta de capital, situat pe una dintre etapele sale de circulație, de capital sub formă de mărfuri. În cazul în care capitalul de împrumut bancar de credit este separat de cel industrial și comercial.
În al doilea rând, QC ORT bancare diferite în materiile, adică participanții la tranzacțiile de credit. În credit comercial, creditor și debitor care acționează ca entități juridice. În cazul în care creditul bancar este doar unul dintre participanții la tranzacție de credit - debitorul - acționează ca persoană juridică, cealaltă parte său - creditorul - servește doar ca o instituție financiară și de credit.
În al treilea rând, nu este același lucru și dinamica creditelor comerciale și bancare. În ceea ce privește creditul comercial, mișcarea paralelă cu mișcarea capitalului industrial: creșterea producției și cifra de afaceri crește industriale ca furnizarea comercială de credit și cererea pentru aceasta. Situația este diferită cu împrumuturi comerciale. Creșterea ofertei de capital de împrumut, a trecut printr-un împrumut bancar, acesta nu reflectă întotdeauna creșterea producției. Astfel, în perioadele de depresie a capitalului de împrumut este crescut în mod semnificativ, deoarece extinderea Nona dimensiunea de producție, și pentru că producția de redus foarte mult, ca urmare a crizei și nu poate absorbi o mare parte din capital, care a fost angajat anterior în ea. La rândul său, cererea de capital de împrumut nu reflectă în mod necesar extinderea producției (în vremuri de criză există o cerere mare pentru capital de împrumut, deși volumul de producție sunt reduse).
Creditul bancar de împrumut comercial depășește frontierele. Cu ajutorul unui împrumut bancar poate fi nu numai transferul unei părți la alta pentru o parte utilizarea temporară a capitalului lor de rezervă, dar, de asemenea, să obțină capital suplimentar din fonduri împrumutate de bănci din diferite clase și straturi ale societății. Creditul bancar nu este restricționat, iar în direcția sa: prin capitalul său de bani eliberat într-o industrie poate fi direcționată către orice altă ramură de producție (de exemplu, industria textilă - industria constructoare de mașini).
Clasificarea creditelor bancare.
Apel de împrumut, rambursabil la un termen fix după primirea notificării oficiale din partea creditorului. În prezent, acestea nu sunt utilizate nu numai în România, ci și în cele mai multe alte țări, pentru că necesită condiții relativ stabile pe piața de capital de împrumut în economie în ansamblu.
Credite pe termen scurt prevăzut, de regulă, la compensarea lipsei temporare de capital de lucru de la debitor. Totalitatea acestor operații formează un segment autonom al pieței de capital de împrumut - piața monetară. Piesa centrală este maturitatea acestui tip de împrumut, de obicei, nu depășește șase luni. Cele mai utilizate în mod activ credite pe termen scurt în piața de valori, comerț și servicii, în modul de creditare inter-bancare. În condițiile actuale de pe piața internă, creditele pe termen scurt au primit în mod clar caracterul dominant pe piața capitalurilor dispense, sunt caracterizate printr-un termen scurt, de obicei, nu depășește o lună; rata dobânzii, care este invers proporțională cu termenul de rambursare a creditului; service în principal, sfera de circulație, astfel cum inaccesibile din cauza prețurilor structurilor de caracter industrial.
Credite pe termen mediu acordate pentru o perioadă de până la un an (în termeni interni - de până la trei până la șase luni) în sensul producției ca un caracter și un caracter pur comercial. Cele mai utilizate pe scară largă în sectorul agricol, precum și de creditare pentru procese inovatoare cu volumul mediu al investițiilor necesare.
împrumut pe termen lung utilizat ca o regulă pentru scopuri de investiții. Ca creditele pe termen mediu, ele servesc mișcarea mijloacelor fixe, diferite cantități mari de credite transmise. Aplicat în creditare de reconstrucție, modernizare, noi întreprinderi de construcție a tuturor sferelor de activitate. progresul special a fost în construcții de capital, combustibil și energie, materii prime industrii. Termenul mediu de rambursare este de obicei trei la cinci ani, dar poate ajunge la 25 de ani sau mai mult, mai ales atunci când obține o garanție financiară din partea statului.
Împrumuturile sunt rambursabile unice de plată (plata) de către debitor. Forma tradițională de rambursare a creditelor pe termen scurt, foarte funcționale, cu funcția de înregistrare juridică, astfel cum Ea nu are nevoie de un mecanism de calculare a unei procente diferențiate.
Împrumuturile sunt rambursabile în rate pe durata contractului de credit. Condiții specifice (ordinea) Returneaza determinată prin contract, inclusiv - în partea de protecție anti-inflație a intereselor creditorului. întotdeauna utilizate în credite pe termen lung și, de regulă, la jumătatea perioadei.
Metoda de colectare a dobânzii la credite.
credite, interesul pe care este plătită în momentul rambursării din total. economiei de piață tradiționale credite pe termen scurt o formă de plată care are cea mai funcțională din punct de vedere al simplității caracterului de calcul.
Credite, interesul pe care este plătit debitorului în rate egale pe durata contractului de împrumut. Forma tradițională de mediu de plată și pe termen lung împrumuturi, care are destul de diferențiată, în funcție de acordul părților (de exemplu, credite pe termen lung pentru plata de interes poate să înceapă cât mai devreme, la sfârșitul primului an de utilizare a creditului, dar după o perioadă mai lungă).
Credite, interesul pe care este deținut de bancă la momentul emiterii imediată a debitorului. Pentru dezvoltarea unei economii de piață, această formă de capital integral cămătăriei necaracteristic și utilizat.
împrumuturi Trust, singura formă de a asigura returnarea, care este un contract de credit direct. Într-o măsură limitată folosită de unele bănci străine în creditarea clienților obișnuiți se bucură de încrederea lor deplină (susținute de capacitatea de a monitoriza în mod direct starea curentă a contului de decontare a debitorului). La creditele pe termen mediu și lung pot fi utilizate numai în cazuri excepționale, cu asigurare obligatorie emis de un împrumut - de obicei, în detrimentul debitorului. În practică internă aplicată de băncile comerciale în creditarea instituțiilor numai proprii.
împrumuturi garantate - principalele soiuri de împrumut bancar moderne, care exprimă unul dintre principiile sale de bază. În rolul de software-ul poate fi orice proprietate deținută de proprietate a debitorului, mai presus de toate - imobiliare sau titluri de valoare. În caz de încălcare de către debitor a obligațiilor sale este proprietatea trece în proprietatea băncii, care se află în procesul de implementare a acestuia va rambursa pierderile. Mărimea creditelor acordate, de regulă, mai mică decât valoarea de piață medie a dispoziției propuse și este determinată prin acordul părților. În mediul intern, principala problemă în proiectarea creditelor garantate - procedura de evaluare a valorii proprietății datorită incompletitudinii procesului și formarea piețelor ipotecare și de stoc.
Împrumuturile sub garanții financiare ale unor terțe părți. Expresia lor reală este obligatoriu din punct de vedere angajamente din partea garantului pentru a compensa prejudiciul cauzat de fapt de către bancă în caz de încălcare direct debitorului contractul de împrumut. Rolul garant financiar poate face persoane juridice, cu încredere suficientă a creditorului, precum și autoritățile publice la toate nivelurile. Într-o economie de piață dezvoltată sunt larg răspândite, în special în domeniul creditării pe termen lung în practica internă până în prezent sunt de utilizare limitată din cauza lipsei de încredere nu numai persoanelor juridice, dar, de asemenea, autorităților publice, în special nivel municipal și regional.
Împrumuturile sunt de natură generală utilizată de către debitor, la discreția sa pentru a satisface orice nevoi de finanțare. În condiții moderne au o aplicare limitată în domeniul creditării pe termen scurt, în timp ce creditele pe termen mediu și lung nu sunt utilizate.
credite Targeted, sugerând necesitatea debitorului de a utiliza resursele alocate de către bancă exclusiv pentru deciziile anumitor termeni din contractul de împrumut (), de exemplu, calculul pentru bunurile achiziționate, plata salariilor personalului, dezvoltarea capitalului, etc.). încălcarea acestor obligații, după cum sa observat deja, atrage după sine aplicarea sancțiunilor stabilite de către debitor sub forma contractului retragerea timpurie a ratei de creștere a creditului sau a dobânzii.
credite agricole - una dintre cele mai comune tipuri de operațiuni de credit, care au determinat apariția unor instituții de credit specializate - Agrobank. Caracteristica lor este un model sezonier distinct, datorită specificului producției agricole. În prezent, în România, aceste operațiuni de creditare sunt efectuate în principal de către linia de credit de stat, din cauza situației extrem de dificilă financiară a majorității debitorilor - tradiționale structurile agricole menajera planificate, cu greu adaptabil la cerințele unei economii de piață.
creditele comerciale acordate agenților economici care operează în domeniul comerțului și serviciilor. Practic, ei au urgența de a răspunde nevoilor din fonduri împrumutate, în măsura în care nu sunt acoperite de credite comerciale. Ei alcătuiesc cea mai mare parte a operațiunilor de creditare ale băncilor românești.
brokerii de credit la bursa de valori, oferă bănci de brokeraj Maklerski și firmele de dealeri angajate în tranzacții care implică cumpărarea și vânzarea de titluri de valoare. O trăsătură caracteristică a acestor împrumuturi în practica străină și română - accentul original pe serviciu nu este de investiții, și jocuri de noroc (sprekulyativnyh) operațiuni pe piața de valori.
credite interbancare - una dintre cele mai comune forme de interacțiune economică a organizațiilor de credit. ratele curente la creditele interbancare sunt cel mai important factor în determinarea politicilor contabile ale unei anumite bănci comerciale pe alte tipuri de credite emise acestora. Valoarea specifică a acestei rate este direct dependentă de banca centrală este un participant activ și coordonator directă pe piața creditelor interbancare.