Recuperabilitatea - unul dintre principiile fundamentale în creditare. Rambursarea creditului depinde de debitor (privind solvabilitatea și integritatea) și creditorul (prin creditarea în mod corespunzător metoda sa ales de mărimea creditului acceptabil și de soliditate a condițiilor de creditare).
Principalele tipuri de sprijin de credit practicată pe scară largă în străinătate și să adopte băncile noastre comerciale sunt garanții, garanții, asigurarea riscului de credit.
Creditată ca garanție pentru un împrumut poate utiliza una sau mai multe forme, care este fixat în contractul de împrumut.
obligații garantate de a rambursa oforlmyayutsya de împrumut cu acordul de împrumut și sunt must-have app pentru ea.
O formă de rambursare a împrumutului poate fi:
1) Sursa de rambursare (venituri din vânzarea produselor, proprietate a debitorului, un împrumut) este o reală și suficientă numai pentru debitori cu bonitate;
2) înregistrate în mod legal dreptul creditorului de a utiliza sursa de rambursare a datoriei (drepturile de ipotecă și de proprietate, garanție, garanție bancară).
Securitatea trebuie să asigure returnarea împrumutului, împreună cu interes. Trebuie subliniat diferențele dintre software-ul și gaj:
- Angajamentul dă băncii o lege specială, iar debitorul pierde dreptul de a dispune de proprietate a promis. Dispoziție nu conduce la o schimbare în dreptul debitorului de a utiliza obiectul servește drept garanție.
- Gajul sunt împrumutate elemente, și a promis orice active lichide debitorului.
- Bail este întotdeauna asociat cu dreptul de proprietate asupra imobilului ipotecat, iar software-ul poate include elemente care sunt (direct suport) il nu este (indirect) proprietatea clientului.
- Pawn cantitate cantitativ mai mare de împrumut, și dispoziții ar trebui să fie egală cu împrumut.
Pentru a fi obiectul de gaj (bunuri mobile și imobile, valori mobiliare, conturi de creanțe, depozite) trebuie să îndeplinească două criterii:
- acceptabilitate - este calitatea activelor și capacitatea creditorilor de a monitoriza siguranța lor. Calitatea este asigurată de caracteristici, cum ar fi viteza de realizare, stabilitatea prețurilor, capacitatea de asigurare, stocare pe termen lung, conservare. În cazul în care valoarea inerentă transferată creditorului, acesta trebuie să aibă grijă de integritatea și securitatea acestora. Legkotransportiruemye obiecte de valoare ridicată, vor fi depuse în seifurile creditorului. În cazul în care acest lucru este imposibil punct de vedere tehnic, proprietatea este plasat în spetshranilische împrumutat sub sigiliu de blocare și a creditorului. Proprietatea transferată în posesia creditorului este numit un credit ipotecar. Gajul poate fi un solid, în cazul în care se presupune imutabilitatea TMC asupra cantității și compoziției.
Criteriul admisibilitate reflectă aspectul calitativ. la calitatea cerințelor:
1. garanției trebuie să fie deținute de către debitor, sau fie că este vorba în proprietatea economică deplină;
2. garanției ar trebui să aibă o valoare monetară;
3. Subiectul gajului trebuie să fie în stare lichidă.
- suficiență înseamnă o descriere cantitativă a garanției. Cerința de aspectul cantitativ - valoarea garanției trebuie să fie mai mare decât valoarea creditului și dobânda.
În cazul în care actul de valori mobiliare gajate, criteriul calității și fezabilitatea actelor situației financiare a emitentului. Mărimea creditului împotriva titlurilor de valoare - 95% din valoarea de piață pentru stat. titluri de valoare, 80-85% - Corporate.
O problemă importantă este evaluarea garanțiilor reale. Erori în evaluarea garanției ar putea afecta în mod negativ organizarea relațiilor de credit. Exagereze valoarea garanției pentru creditor înseamnă un risc crescut de subestimare - pierderea potențială a clientului.
În funcție de care este subiectul gaj, pledgor și gajist trebuie, în cazul în care este furnizat de documente interne ale rezervorului de nivelul doi să-l asigure pentru valoarea maximă în caz de deces de la incendii, inundații și alte dezastre naturale.
Pentru înregistrare și acordul de securitate, de la mortgagor trebuie să fie primite de documentele originale titlului asupra imobilului gajat.
Lista documentelor care confirmă informațiile privind proprietatea angajat, aplicația este instalată
Contractul de gaj precum și modificările la acesta se înregistrează în organul de stat autorizat în cazurile și ordinea stabilită de legislația Republicii Kazahstan. Costurile de înregistrare sunt suportate de pledgor.
Furnizarea de bunuri imobiliare, care este obiectul de gaj, închirierii către terți, fără consimțământul Băncii nu este permisă.
Prin ea însăși, angajamentul de bunuri (mobile și imobile) înseamnă că creditorul-creditorului ipotecar dreptul de a vinde proprietatea în cazul în care în mod necesar garantate-mentelor nu va fi executat. În acest caz, în conformitate cu condițiile garanției de credit-Ditor are prioritate față de alți creditori, ramie restituie fonduri din valoarea garanției. Securitatea trebuie să se asigure nu numai returnarea creditului, dar, de asemenea, plata dobânzii aferente și penalități conform contractului, de pre-vizionarea în caz de nerespectare. În plus, este necesar-mo, având în vedere faptul că valoarea de piață a imobilului ipotecat poate fi redusă. Prin urmare, în toate cazurile, la jurnalul de valoare ar trebui să fie mai mare decât dimensiunea creditului solicitat.
Gajul poate fi fixat obligații ca JURIDICĂ, iCal, și persoane fizice.
Gajul apare în virtutea contractului sau a legii. Cele mai utilizate pe scară largă este un angajament în virtutea acordului, în cazul în care debitorul dă în mod voluntar proprietatea ca garanție, încheierea acestui hoț Dogo cu creditorul. Angajamentul poate fi atins doar cerința dei și neavenită. Acest lucru înseamnă că, contractul de gaj nu este un caracter independent, adică, nu se poate concluziona fără o relație cu un alt contract, a cărui execuție a fost asigurată asigură,.
Pledgor poate fi persoana căreia îi aparține garanția prin dreptul de proprietate sau deplină economie TION de referință. Dreptul de proprietate complet de management economic oferă o proprietate entitate de afaceri, utilizarea, disponibilitatea și dispune de bunuri în același volum ca și sob-stvenniku, dacă legea sau de către proprietar în documentele de constituire nu prevăd altfel. Restricții privind alienante, Proprietăților pentru întreprinderile de stat, deoarece acestea trebuie să obțină permisiunea de a salva clădiri și structuri din comitetul de administrare a proprietății corespunzătoare.
În mod specific ca garanție poate servi societatea ca un întreg (sau sisteme), mijloace fixe (clădiri, echipamente), obiecte de inventar, inventar trans croitori documente (note de expediție, mandate, conosamente, chitanțe de depozit, contracte, etc. .), all-in și schimb valutar active, valori mobiliare (acțiuni, obligațiuni, note, certificate, depozite, etc.).
Există două tipuri de garanții:
1) în care obiectul gajului poate fi mortgagor;
2) în care garanția este transferată la dispoziția, în posesia gajist.
Cele mai utilizate pe scară largă este primul tip de garanție. În cazul în care ipoteca a părăsi proprietatea la urmă deponentul are dreptul de a:
- să dețină și să folosească obiectul gajului în conformitate cu scopul său;
- de a dispune de obiectul de gaj prin înstrăinarea acestuia din transferul către cumpărător a obligației datoriei garantate prin gaj.
În același timp, mortgagor trebuie să asigure pe propria cheltuială garanția reală la valoarea sa maximă, să ia măsuri pentru conservarea acestuia, având în vedere avizul de predare a garanției în chirie.
Pion lăsând proprietatea de mortgagor poate pas în mai multe forme, cele mai importante sunt:
- gaj de mărfuri aflate în circulație;
- gaj de prelucrare a mărfurilor;
- garantate cu bunuri imobiliare.
Gajul bunurilor aflate în circulație (sau ipoteca, cu o compoziție variabilă) înseamnă că debitorul are dreptul de a realiza valoarea inerentă furnizată răscumpărarea simultană a unei anumite părți a datoriei, sau înlocuirea retragerii bunurilor alte funingine-sponds la valorile date privind tipul de-ing de creditare sumă egală sau mai mare. Împrumutatul va furniza, respectiv, înregistrarea și depozitarea bunurilor gajate stvuyuschy și este responsabil pentru ea.
Afectarea mărfurilor în prelucrare înseamnă că debitorul are dreptul de a prelucra în producția sa ipotecat prime mate-riali, produse semi-finite, dar privilegiului va fi dis-tribuit la produsele dezvoltate semi-finite, lucrările în curs, produsele finite și bunurile expediate.
mărfurile Bail în circulație sunt supuse la tranzacționare de credit și de aprovizionare și organizarea de marketing. Bail mărfuri în-ne Refin creditele ING industriei de stat, cons-TION, transport și întreprinderile agricole.
Furnizarea de împrumut împotriva clădirilor, echipamente și Dru-goy, banca ar trebui să fie interesat nu numai în gradul lor de fezabilitate, dar, de asemenea, capacitatea de venit semi-pici debitorului suficient pentru a rambursa împrumutul, pentru a scăpa din vânzarea de garanții.
Bank ca creditor ipotecar, lăsând în același timp garanția de la zalogo dătătorul are dreptul de a verifica documentele de prezență reală, dimensiunea, starea și condițiile de depozitare sale a garanției. Ec-în cazul în care garanția a fost pierdut, iar pledgor nu este restaurat, sau cu acordul gajist nu este de a înlocui alte bunuri egale în NYM valoare, banca creditorului ipotecar are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a obligației garantate.
Al doilea tip de gaj - un angajament cu părăsirea garanției gajist sau ipoteca - este cel mai preferând punctele de vedere să-ing garanției și activitatea bancară. Acest lucru se explică prin faptul că transferul proprietății în posesia zalogoderzha-Tieliu (banca), acesta din urmă poate efectua cel mai de control-acțiune venoasă asupra stării de proprietate și, în plus, banca are mai multe garanții în ceea ce privește posibilitatea de rambursare a creditelor acordate debitorului.
Acest tip de garanție poate acționa în două forme de bază, cum ar fi:
gaj ferm în formă clasică implică bunuri re da și a altor bunuri ale Băncii și stocarea într-un depozit al unei instituții de credit sau într-un depozit al debitorului, dar vice-com și banca de protecție. Valorile luate un credit ipotecar, trebuie să îndeplinească cerințe, cum ar fi ușor de implementat, este posibil unicitatii lor de asigurare și de stocare pe termen lung, precum și detectarea de control osuschest-bancar asupra lor. Utilizarea ipotecii-conjugat, dar cu unele dificultăți și costuri pentru bănci, deoarece acesta este asociat cu necesitatea de a pune în aplicare astfel nu funcțiile proprietăților ei-guvernamentale, cum ar fi depozitarea de bunuri și materiale de valoare, stey. În Occident, pentru băncile sale de a efectua speciale ORGANIZARE - companii de depozitare. Ei evacuate de stocare Qui-dans, care servesc drept garanții pentru împrumuturi. Bănci confirmări de citire-pref nu sunt transferabile, ceea ce le-stârcul ik- și să le permită să exercite un control mai mare asupra furnizării împrumutului, iar în caz de incapacitate de plată a dreptului Urmă dată de a se retrage de proprietate din depozit.
Cel mai convenabil pentru cauțiune banca obiecte solide sunt produse de bază și a documentelor de transport-marfă și titluri de valoare. În primul rând, ele sunt transferate la pledgor pentru a garanta împrumutul direct la banca zalogoderzha-Tieliu), și nu necesită costuri speciale de depozitare. În al doilea rând, ele sunt caracterizate prin lichiditate ridicată, ceea ce este important pentru bănci în caz de neplată de către debitor a obligațiilor sale în temeiul împrumutului. În anii următori, acest tip de garanții primite de dezvoltare corespunzătoare.
Noțiuni de bază în garanție ipotecară, în plus față de cele necesare pentru a se asigura stocarea-IFPS a acestuia, impune zalogo-titular (banca) și alte taxe suplimentare. Astfel, creditorul ipotecar, de exemplu, este obligat să trimită un raport privind CE utilizarea garanțiilor în favoarea pledgor dacă este stipulat în contract; returnați imediat angajamentul la pledgor după executarea obligațiilor este garantat.
Garantie - un tip special de contract de garanție sub înlocuibil, pentru a se asigura că numai obligații între entitățile din poziția CAL juridice, în care răspunderea garantului este natura subsidiară. În ceea ce privește garanțiile de împrumut poate pas-mamă a organizației debitorului (declarația minister, asociația, asociația), arendoda-Tel, fondatorii și orice alte entități, inclusiv băncile. Singura condiție în acest caz - stabilitatea poziției financiare-Vågå a garantului. Garantare emis scrisoare-Tyne garantez, care este prezentat la banca-establi denie creditor. Într-o scrisoare pentru a specifica numele de garant și-op-organizație-debitor, numele instituțiilor lor care deservesc bănci, vizualiza creditului și a perioadei de rambursare, suma de democrație și garantez limitarea duratei sale de viață. În cazul lipsei de fonduri în contul curent al debitorului de a rambursa împrumutul banca-predyav doresc să înființeze o cerere de rambursare a împrumutului către garant. Garanția expiră pe aceeași bază ca și garanție.
de asigurare a riscului de credit ca formă de asigurare a OMS vratnosti împrumuturi este o afacere win-win pentru toate predare-partici. În special, compania-debitor (asiguratul), garanții împotriva pierderii fondului comercial ca urmare a împrumutului nesvoevre-alternativ. Banca primește garanții pentru împrumuturi mari de rambursare, cu toate că nu un participant direct în tranzacția de asigurare. organizație de asigurări primește o recompensă-denie pentru serviciile lor sub forma de rata de asigurare.
Atribuirea creanțelor și a transferului de proprietate (atribuire) - acesta este un document al debitorului (cedent), în care a ustu-Paet creanței sale (de primit) creditorului (banca) ca garanție pentru rambursarea împrumutului.