Pentru a efectua corect compararea diferitelor oferte de împrumut, este esențial să se înțeleagă diferența dintre astfel de concepte ca „procentul de creștere a prețului de bunuri“ și „rata anuală procentuală“. Pentru o înțelegere clară a diferenței dintre cele două este doar un exemplu.
Cel mai probabil oferta familiară de „10/10/10“ - exprimă împrumut timp de 10 luni, cu o plată inițială de 10% din prețul și creșterea prețului de mărfuri cu 10%. Întrucât propunerea se referă la propunerile altor bănci, exprimată ca procent pe an?
Să presupunem că costul de cumpărare 3 mii. Y. e. Noi aducem la magazin casier 10%, adică. e. la 300. . E și să obțină credit 10/10/10 la 3000-300 = 2700 y. e. Propunerea prevede că majorarea prețurilor va fi de 10% din valoarea mărfurilor, adică. e. același lucru la 300. e. Astfel, trebuie să plătească 2700 + 300 = 3000, timp de 10 luni pentru. e. Cu alte cuvinte, valoarea inițială a mărfurilor. În general, se va plăti pentru 3000/10 este necesară pentru 10 luni - 300 in. e. o lună.
La ce rata dobânzii se eliberează creditul? Multe sunt în mod greșit, ceea ce sugerează că în cazul în care mărfurile timp de 10 luni, majorându-se cu 10%, adică. E. 1% mesad, aceasta înseamnă 1% x 12 = 12%.
Dacă plătiți dobânzi pe întreaga sumă de împrumut, argumentul dvs. ar avea sens. Dar, de regulă, dobânda se calculează nu pe întreaga sumă a creditului, ci numai pe restul datoriei. În fiecare lună stinge o parte din datoria față de bancă. În fiecare lună, valoarea datoriei este redusă și, prin urmare, scade valoarea dobânzilor plătite. Creditul graficul de rambursare, să ia pe noi condițiile discutate (sub 12%), după cum urmează:
Astfel, un debitor care a luat credit timp de 10 luni, în 3 mii. Y. e. plătește aproximativ 285 la 12% pe an de la. e. o bază lunară, mai degrabă decât la 300. e. În acest caz, creșterea prețurilor mărfurilor a fost de aproximativ 150 la. e. Nu același 300 (m. e. de aproximativ 2 ori mai puțin).
Rezolvarea ecuația inversă (cunoașterea mărimea plății lunare anuitate, vom calcula rata dobânzii necunoscute) că majorarea prețurilor materiilor prime cu 10% (300 în. E.) timp de 10 luni, creditul este luat cu 23.556% pe an. (Soluția acestei ecuații este dificilă, și este mai bine să se efectueze anchete folosind Excel - a se vedea apendicele 1).
De fapt, rata dobânzii la împrumut, „10/10/10“, specificat în contract, care intră debitorul în magazin, în funcție de bancă variază de 23,4-23,6% pe an (care este modul în care a simțit bancheri) .
Concluzia de mai sus este: „procentul de apreciere“ a mărfurilor nu trebuie confundat cu „rata anuală procentuală“. Pentru termenii de creditare mici, chiar mici, la prima vedere, creșterea procentuală a prețului mărfurilor poate da un echivalent impresionant la suta pe an. De exemplu, creșterea prețurilor materiilor prime de 5%, timp de 3 luni - acest lucru este de aproape 30% pe an.
Pentru a ajuta la a da tabelul de traducere „pe an“, în „procentul de bunuri mai scumpe“ pentru credite pe o perioadă de trei luni la trei ani, pentru o gamă destul de largă de pariuri. Numărul din fiecare celulă din tabel indică cât de multe procente mai scump de produs, dacă luați un împrumut la o rată procentuală anuală specificată și numărul specificat de luni.
Este important să ne amintim că în tabele este doar mai scump din cauza dobânzilor acumulate pentru Bancă, cu excepția eventualelor taxe suplimentare.
Tabele de traducere „pe an“, în „procentul de bunuri mai scumpe“
Cum se utilizează aceste tabele?
Exemplul A: Să presupunem că luați credit pentru 10 mii de dolari la 12% pe an, timp de 3 ani. (5 mii de dolari care le-ați făcut ca plată în jos.). Plățile pe împrumut - în rate lunare egale (anuități). Conform tabelului, va trebui să plătească băncii pentru utilizarea banilor lui 19.57% din valoarea creditului, adică. E. US $ 1957. În plus, taxele bancare de credit de prelucrare $ 200 de .so, în cazul în stingerea creditului la timp (fără plată în avans), a cumparat o masina mai scumpa la 2157 USD timp de 3 ani. Dacă luați costul de masina 15,000. Dolari, se pare că un împrumut de trei ani, la 12% pe an crește costul său 14,38%.
Exemplul B: Ai cumpăra o mașină de spălat în valoare de 13 mii de ruble prin emiterea unui împrumut bancar „cu privire la necesitatea urgentă“ timp de șase luni, la 16% pe an.. Plățile ipotecare - diferențiate (scădere ca rambursare a datoriei). Substituind datele din tabel, vom vedea că prețurile au crescut cu 4,67%, sau 607 de ruble. Având în vedere faptul că banca are o taxă suplimentară pentru procesarea de împrumut de 2,5% din suma (în acest caz -. 325 ruble), creșterea generală în costul mașinii de spălat va fi 932 de ruble.