Chiar și fără experiență debitori familiarizați cu conceptul de „rata dobânzii“. Aceasta înseamnă că prețul pe care o facturează bancare pentru o organizație care oferă utilizarea temporară a banilor lor. Acest articol oferă răspunsuri la cele mai interesante întrebări: ce tipuri de rate ale dobânzii, din care sunt formate și ce parametri afectează formarea lor?
1. Care este rata dobânzii și cum se determină?
Rata dobânzii numit stabilirea unui preț de piață a creditului bancar. Acesta se calculează prin împărțirea sumei profiturilor anuale obținute de creditor pentru împrumuturile acordate în suma inițială a împrumutului (pentru interesul manifestat, acest rezultat se înmulțește cu 100).
De exemplu, Banca a acordat un împrumut în valoare de 50 de mii de ruble și a primit un profit de un an egal cu 10 de mii de ruble. Aceasta înseamnă că rata dobânzii este (10 000 50 000) x 100 = 20%.
Este de la sine înțeles că bancherii sunt de numărare venitul lor anual la credite nu este „din tavan“, și luând în considerare mai mulți indicatori care să reflecte situația de pe piața creditului: rata de refinanțare, rata inflației, cererea de credite, etc.
2. Ce tipuri de rate ale dobânzii există pe piață?
Toate tarifele variază în funcție de tipul de credite (comerciale, guvern, ipotecare, etc), precum și tipurile de creditori: ratele instituțiilor bancare comerciale, ratele de instituții non-bancare (de exemplu, IFM), ratele de Banca Centrală a Federației Ruse.
Dar mulți debitori sunt interesați într-un rate de clasificare complet diferite prescrise pentru diferite tipuri de credite bancare, și anume: plutitoare și rate fixe ale dobânzii.
Flotantă interes fluctuează, acestea pot varia în direcția, fie de scădere sau creștere poate fi legat de indicatori de piață, inclusiv instalat la rata de refinanțare Băncii Centrale.
ratele dobânzilor fixe sunt stabilite la fel la momentul emiterii împrumutului, în același timp, și funcționează pe toată perioada de creditare.
De asemenea, distincția între interesul complex și simplu. Recente calculate prin formule speciale. Aceste formule înșiși despre orice debitor nu spune, cu toate acestea, depinde de ele plățile lunare, stabilite de banca pentru întreaga durată de împrumut.
3. Care este să acorde o atenție de performanță bancherilor în stabilirea ratelor de creditare?
După cum sa menționat mai sus, acest tip de performanță foarte mult. Cel mai important dintre acestea este rata de refinanțare, și anume rata de bază a dobânzii la creditele care TsentrobankRumyniyapredostavlyaet instituțiile bancare comerciale.
În plus, este, de asemenea, luată în considerare:
- rata medie pentru resursele pe care banca cumpără de la alte instituții de credit (de exemplu, MIBOR);
- rata medie a depozitelor (adică, prin intermediul depunătorii atrase bancare);
- Structura de credit (mai mare numărul de contribuabili și o cantitate impresionantă de plăți la depozite, mai scump costul creditului pentru debitori);
- cererea de mijloace suplimentare (cerere mai mare, cu atât mai mare rata dobânzii);
- de tip și de credit termeni (credite auto, credite de consum, credit ipotecar, etc.);
- indicatori macroeconomici, inclusiv rata inflației și situația generală de pe piața creditului (toate care au un impact direct asupra gradului de risc de credit și riscuri sporite, din nou, crește valoarea creditului).