Ratele privind programele ipotecare ale Agenției pentru Împrumuturi de Credite pentru Locuințe (AHML) sunt mai mici decât media pieței. Compari.ru a aflat, prin ce mecanisme se realizează acest lucru și ce beneficii au beneficiat băncile din cooperarea cu agenția.
A începe descrierea mecanismelor activităților AHML este, probabil, cu clarificarea că agenția nu este un concurent al băncilor pe piața ipotecară. Acest fapt servește doar ca o explicație pentru motivul pentru care AHML nu funcționează direct cu populația (această întrebare se poate ivi la cei care se familiarizează doar cu acest institut).
„În Rusia, un număr suficient de mare de bănci, credite ipotecare, și pentru a crea HMLA a avut nici o problema de a crea un alt concurent pe această piață - banca de stat, care ar fi angajată pe piața de afaceri. AHML sarcină este de a echilibra interesele tuturor participanților pe piața creditelor ipotecare, pentru a sprijini băncile, dezvoltarea standardelor de creditare de produse ipotecare disponibile, etc“, - a explicat directorul executiv Sravni.ru de inovare HMLA Marina Malaychik.
Deci, pentru a înțelege exact cum agenția rezolvă astfel de sarcini importante, este necesar să înțelegem schema lucrării sale, care constă din două nivele. În prima etapă, creditorii primari - băncile și organizațiile non-credit emite credite ipotecare populației prin intermediul programelor AHML. În a doua etapă cumpără unei agenții (recreditare) partenerilor dreptul de a solicita pentru astfel de împrumuturi și sub ipoteca lor pentru a strânge fonduri de pe piețele financiare (de exemplu, emite și introducerea pe piață deschisă de valori mobiliare ipotecare). În acest caz, potrivit lui Marina Malaychik, agenția nu numai că emite titluri garantate cu ipotecă, ci poate și să acționeze ca garant pentru emisiunile de creanță ale creditorilor direcți.
„Astfel, AHML contribuie la dezvoltarea pieței ipotecare, apariția unor mecanisme mai sofisticate și avansate pentru a lucra cu un credit ipotecar, atragerea de mai multe resurse și o mai mare stabilitate a pieței“, - explică ea.
Trebuie remarcat faptul că sistemul de refinanțare, cu sediul în AHML, operează în întreaga țară și care implică un număr nelimitat de creditori primare (bănci-parteneri) care primesc de la o astfel de cooperare sunt anumite avantaje în comparație cu alți jucători de pe piața creditelor ipotecare.
"Principalele preferințe pentru banca noastră este posibilitatea de a fi un jucător activ pe piața primară de creditare ipotecară", - vice-președinte al Tveruniversalbank Vladislav Kshinin parts cu Comparison. - Încercăm să lucrăm în această direcție pe volum. Acesta este principalul atu al cooperării cu AHML. Sistemul încorporat de refinanțare, atât direct, cât și prin intermediul operatorilor regionali, ne permite să emităm constant și să creștem volumul creditelor ipotecare. Acest lucru are pentru bancă un efect cumulativ din punct de vedere al bazei de clienți. Mulți dintre cei care vin în bancă continuă să colaboreze cu noi în calitate de clienți ".
Potrivit șefului centrului de creditare ipotecară al Tatfondbank Ravili Hasanova, beneficiul băncii de la cooperare depinde de statutul băncii partenere în sistemul AHML. "În cazul nostru, Tatfondbank, pe lângă creditorul primar, este un agent acreditat pentru întreținerea creditelor ipotecare. Astfel, după vânzarea unei ipoteci în AHML, împrumutul rămâne la bancă, pentru care agenția plătește o recompensă ", explică ea.
Pe de o parte standardele de AHML în ceea ce privește cerințele pentru debitori astăzi nu sunt cei mai fideli (în ceea ce privește posibilitatea de a lua în considerare veniturile informale, de creditare proprietarii de afaceri, prezența modificărilor în locuințe dobândite etc.), a remarcat în Miraf-bancar, dar ratele dobânzilor sunt cele mai atractiv.
Pentru aspectele pozitive ale standardelor AHML, potrivit bancherilor, se poate atribui: o contribuție inițială de 10%; posibilitatea includerii copiilor minori în numărul de proprietari de bunuri imobiliare achiziționate pe fonduri ipotecare; vârsta debitorului (de la vârsta de 18 ani la momentul primirii și până la 65 de ani la momentul rambursării împrumutului).
"Pentru produsele pentru piața imobiliară primară (" Construcții noi "," Capital de maternitate ") și produsul" Ipotecă militară ", ratele de răscumpărare sunt egale cu ratele de emisiune, adică partenerul nu poate acorda împrumuturi la rate mai mari ", - clarifică Marina Malaychik.
În cele din urmă, rămâne doar să reamintim că răscumpărarea de către agenție a drepturilor ipotecare pentru împrumutat nu schimbă nimic: nu va fi necesar să se reînnoiască un contract de împrumut, suma plăților lunare și programul de rambursare a împrumutului rămân aceleași. Singurul lucru care se poate schimba, și care nu este întotdeauna, adaugă doamna Malaychik, sunt detaliile transferului de plăți.