Ia un împrumut de la o bancă pe cauțiune de locuințe achiziționate este singura modalitate de a cumpăra un acoperiș peste cap pentru majoritatea absolută a cetățenilor.
Există mai multe motive pentru aceasta:
- prețurile ridicate ale pieței pentru locuințe, în special pe piața secundară;
- ratele ridicate ale dobânzilor la credite ipotecare, mai mari decât în majoritatea țărilor dezvoltate;
- venituri mici ale familiei, în special în condiții de instabilitate economică.
În ultimii ani, creditele ipotecare au devenit mai accesibile:
- ratele dobânzilor sunt în scădere;
- locuința în construcție este creditată;
- se implementează diverse programe de cofinanțare de stat a ipotecilor.
Nu este surprinzător faptul că numărul persoanelor care doresc să devină debitori a crescut.
În același timp, numărul persoanelor în vârstă care lucrează în mod activ a crescut, de asemenea, fără a se pensiona la timp.
Toate aceste fapte au forțat multe bănci să-și reconsidere condițiile de acordare a împrumuturilor pentru a crește limita de vârstă, la care acordă un credit ipotecar.
Termeni și condiții
Stabilirea de către bancă a limitelor de vârstă pentru debitori este de înțeles.
Pentru a rambursa un împrumut aveți nevoie de un venit ridicat și stabil, dar:
- pentru tineri, din cauza lipsei de competențe profesionale, salariile sunt încă mici;
- pensionarii, chiar și cei care muncesc, boli cronice care nu permit un prognostic pe termen lung.
Se pare că împrumutatul ideal, din punctul de vedere al băncii, ar trebui să plătească pentru a rambursa împrumutul cu un împrumut. Având în vedere că termenul mediu al unei ipoteci este de aproximativ 20 de ani, la momentul aplicării este de dorit să nu fie mai vechi de 30-40 de ani.
Cu toate acestea, numărul acestor debitori cu un venit mai mare decât media este, în general, mic.
Prin urmare, băncile să își extindă clientela sunt de acord să vadă chiar și debitorii ca pensionari.
Mai ales dacă sunt participanți la programe federale, unde o parte din datorie este plătită de stat.
Ce vârstă dau un credit ipotecar?
Băncile oferă credite ipotecare în conformitate cu Legea federală nr. 102 "Cu privire la ipotecă". dar preferă debitori de vârstă activă.
Prin urmare, este stabilit la câți ani este necesar pentru a achita integral împrumutul. De regulă, această frontieră are 65 de ani. Adică, vârsta de pensionare plus un pic mai mult.
În plus, foarte puțini oameni se pensionează la vârsta potrivită.
Cu toate acestea, există excepții de la această regulă. Și ca la mare și la petrecerea mai mică.
Liderul este Sberbank:
- el este dispus să aștepte până când debitorii ajung la 75 de ani;
- se acordă pensionarilor;
- dar pentru ipoteci militare, datorită specificului său, această vârstă este de 45 de ani.
Creditul ipotecar diferă semnificativ de împrumutul de consum. Și nu numai suma și calendarul. Un astfel de împrumut are întotdeauna garanție - o garanție (în temeiul articolului 6 din Legea federală nr. 102).
Obiectul său este imobil, de obicei o casă sau un apartament, cumpărat pentru fonduri împrumutate.
Deși vânzarea de apartamente cu imposibilitatea de a rambursa un împrumut este destul de supărătoare, băncile sunt gata să-și asume acest risc. Ei își acoperă riscurile cu dobânzi ridicate.
Pe de altă parte, ipoteca unui apartament încurajează împrumutatul să fie mai disciplinat. Dacă nu dorește să-și piardă un apartament, va trebui să găsească o oportunitate de a rambursa datoriile la timp.
Astfel de considerente și a devenit motivul pentru care obtinerea unui împrumut pentru locuințe este din ce în ce mai ușor pentru debitorii de vârstă mijlocie.
La apartament
De mult timp creditele ipotecare au fost emise numai pentru locuințe secundare.
A fost legată de faptul că:
- În primul rând, în conformitate cu legea rusă, era imposibil să se pună obiecte neterminate;
- În al doilea rând, nu a existat nici o garanție că instalația ar fi finalizată;
- în al treilea rând, să primească ca locuință deja existente, care are un cost foarte specific, este o modalitate mai convenabilă și mai sigură de reducere a riscurilor pentru bancă.
Cu toate acestea, odată cu adoptarea legii privind construcțiile comune, a devenit posibilă ipotecarea pentru apartamente în case în construcție.
Are o serie de caracteristici:
- până când dreptul de revendicare sau alte bunuri imobile este transferat în proprietate ca garanție;
- rata dobânzii poate diferi pentru perioadele anterioare și după înregistrarea dreptului de proprietate;
- Alegerea obiectelor va fi limitată la lista de dezvoltatori acreditați de către bancă.
Vârsta debitorului la înregistrarea unei ipoteci pentru locuințe în construcție nu contează. Cerințele pentru împrumutat sunt exact aceleași ca și pe piața secundară.
Vă interesează dezvoltatorii care lucrează cu ipoteci militare? Uită-te aici.
Până la ce vârstă dau o ipotecă pentru locuință depinde de starea civilă. Un cuplu căsătorit are avantaje față de debitorii singuri atunci când solicită un credit ipotecar.
Banca este gata să ia în considerare veniturile totale prin încheierea unui acord cu aceștia ca co-debitori.
În acest caz, dacă unul dintre soți pierde brusc capacitatea de a-și plăti cota din datorie, atunci această taxă va trece complet la cea de-a doua.
Adică, pentru o bancă, credibilitatea unui astfel de credit este mărită.
Prin urmare, este gata să considere soții de vârstă mai în vârstă decât debitorii singuri:
- pentru funcționarii publici și angajații de stat, limita de vârstă pentru soțul-debitori va fi de 40 de ani, iar pentru persoanele singure 30 de ani;
- același lucru se aplică și familiilor tinere, dacă cel puțin unul dintre soți este mai mic de 35 de ani, împrumutul poate fi aprobat.
Tânăra familie
Tinerii sunt considerați a fi familiile ale căror soți sunt sub 35 de ani. Persoanele mai vechi decât această vârstă vor trebui să utilizeze un alt program ipotecar.
- o parte din costul locuințelor sau dobânzile la împrumut este rambursată în detrimentul subvenției acordate de stat;
- mărimea acesteia va depinde de numărul de membri ai familiei.
Împrumut pentru pensionari
Cu toate acestea, chiar și persoanele cu vârsta de pensionare au posibilitatea de a obține un împrumut ipotecar dacă decid să-și extindă apartamentul, să-l transforme într-o casă de țară sau să cumpere o casă de țară din suburbii.
Condițiile în care băncile sunt de acord să emită astfel de împrumuturi sunt:
- pensionarul ar trebui să aibă un alt venit decât o pensie;
- vârsta maximă este încă fixă;
- în calitate de co-debitori sunt implicați copii sau nepoți;
- viața și sănătatea sunt asigurate.
Există un alt tip de împrumut, care este destinat pensionarilor - un credit ipotecar invers. Esența sa este că banca plătește treptat proprietarului costul apartamentului, care devine în cele din urmă proprietatea băncii.
Dacă pensionarul nu supraviețuiește până la sfârșitul plăților, moștenitorii vor primi soldul. Dacă el supraviețuiește acestei perioade, locuiește în apartamentul său, dar nu mai primește plăți.
În Banca de Economii
Dar sub rezerva confirmării angajării și a venitului. Pentru cei care nu au, vârsta de întoarcere completă nu poate fi redusă la 65 de ani.
Soțul unui astfel de împrumutat, dacă el este încă în viață, devine obligatorie co-debitor.
În lipsa unui soț, co-debitorii sunt:
- rude îngrijite;
- copii și nepoți.
Total co-debitori pot fi trei și venitul lor este luat în considerare în valoare.
Puteți obține un astfel de împrumut pentru cumpărare:
- bunuri imobiliare secundare;
- apartamente în construcție;
- case de tara;
- garaje.
În cazul decesului debitorului, îndatoririle sale merg la co-debitori care continuă să plătească integral datoria.
Pot să iau o ipotecă fără un certificat de venit în Sberbank? Află aici.
Cum să luați o ipotecă pentru o cameră într-un apartament comunal în VTB 24? Vedeți detaliile din acest articol.
Puteți beneficia de împrumuturi ipotecare prin participarea la unul dintre programele federale de locuințe.
Pentru familiile tinere sau profesioniști, acestea prevăd subvenții, prin care se plătesc dobânzi.
Dar vârsta de intrare în astfel de programe este limitată la 35 de ani.