Dacă doriți să cumpărați un apartament sau o casă de țară chiar acum, dar nu aveți destui bani, aveți doar o cale de ieșire - un credit ipotecar. La ce vârstă dau un astfel de împrumut în Sberbank și în alte instituții financiare? Și îți poți realiza visul chiar și după pensionare?
De ce influențează vârsta o ipotecă?
Mai întâi de toate, hai să vorbim de ce restricțiile de vârstă în această chestiune sunt atât de importante pentru bănci.
Pentru ideea de a-și cumpăra propriile case, fiecare vine în felul său și în momente diferite. Cineva vrea să relanseze copiii suprasolicitați sau să facă un cadou nepoților lor. Și cineva decide, cel puțin la bătrânețe, să-și îmbunătățească propriile condiții de trai și să trăiască în liniște. Indiferent de motiv, decizia pozitivă a instituției financiare de a emite o ipotecă va depinde în primul rând de nivelul așteptat al venitului clientului în următorii 10-20 de ani. Acest lucru este de înțeles. La urma urmei, ipoteca implică o sumă destul de impresionantă, iar perioada de rambursare se întinde uneori la un sfert de secol.
În general, limitele de vârstă pentru emiterea de ipoteci sunt stabilite la 18-60 (55) ani. Dar atitudinea față de clienții de diferite vârste în rândul angajaților băncii este foarte ambiguă.
Cea mai bună vârstă pentru obținerea unui credit ipotecar este considerată ca fiind de 35-45 de ani. În această perioadă a vieții sale, o persoană atinge o poziție financiară stabilă și își construiește în mod activ o carieră. Sunt mulți ani înainte pentru dezvoltarea și satisfacerea dorințelor lor. Și toate eforturile vizează îmbunătățirea condițiilor și a calității vieții.
Deja după cincizeci de ani de viață a unei persoane începe să dobândească anumite riscuri. Acest lucru este legat de răspunsul la întrebarea vârstei ipotecare. În primul rând, abordarea vârstei de pensionare se apropie inexorabil și, prin urmare, pierderea probabilă a muncii. Riscul de invaliditate, din cauza bolii, invalidității, este în creștere. De asemenea, nu este un secret că ratele mortalității naturale după 60 de ani sunt în creștere rapidă. Acestea, precum și din alte motive, obligă băncile să respecte cu strictețe limita superioară a restricțiilor de vârstă la emiterea unui credit ipotecar.
Cât de veche poate fi o ipotecă?
De obicei, odată cu pensionarea, o persoană pierde surse suplimentare de venit, nu mai lucrează. Prin urmare, potrivit băncilor, până la pensionare, o persoană trebuie să ramburseze un împrumut ipotecar existent. Astfel, atunci când se calculează plățile regulate, creditorul se străduiește să păstreze în intervalul de timp dintre momentul înregistrării și până la ora "X". În practică, aceasta înseamnă că perioada de creditare scade constant odată cu creșterea vârstei debitorului.
O instituție financiară oferă o ipotecă de până la 25 de ani. Un bărbat de 50 de ani cere un împrumut. De când înainte de pensionare trebuie să lucreze pentru încă 10 ani, perioada maximă pentru care este posibilă obținerea unei ipoteci pentru el este de numai 10 ani. Desigur, în acest caz, plata lunară va fi o sumă ordonată și va trebui să aveți un nivel suficient de venit pentru a face față unei astfel de poveri financiare.
Cu toate acestea, uneori băncile fac concesii. În cazul în care clientul are recomandări excelente, un nivel ridicat al venitului, posibilitatea de a invita co-debitori la încheierea unui contract sau de a oferi un bun gaj, creditorul poate să-l întâlnească și să extindă perioada de împrumut ipotecar puțin. Este adevărat că această creștere rar depășește 5-6 ani.
Credit ipotecar după 40 de ani
În ciuda faptului că băncile sunt foarte sensibile la vârsta împrumutatului, ipotecile pentru pensionari sunt încă posibile. Unele instituții financiare dezvoltă programe speciale de credit care permit acordarea unui împrumut pentru locuințe de până la 20 de ani. În acest caz, cel mai adesea invocat condiția că, până la rambursarea integrală împrumutatul ar trebui să fie nu mai mult de 75 de ani.
Nu toți cetățenii vârstei pre-pensionare pot lua parte la un astfel de program de creditare. Există mai multe criterii care pot influența pozitiv decizia băncii de a acorda un împrumut. Ipoteca pentru pensionari este destul de posibilă în astfel de cazuri:
- Împrumutatul continuă să lucreze chiar după plata pensiei. Sursa unui venit suplimentar constant va crește în mod necesar șansele în ochii creditorului.
- Clientul constă în relații de familie, nu are copii mici și diferite tipuri de persoane dependente. Băncile preferă cuplurile pentru persoane singure. La urma urmei, în acest caz, venitul total al familiei este în mod semnificativ crescut, și, prin urmare, riscul de nerecuperare a numerarului este redus.
- Pensionarul deține proprietăți imobiliare cu privire la drepturile de proprietate, suficiente pentru securitatea materială suplimentară a împrumutului. În cazul în care depozitul gajist va avea o lichiditate ridicată, un pensionar nu va putea numai să emită o ipotecă, ci și are dreptul să aștepte condiții favorabile de creditare.
- Un debitor de vârstă de pensionare poate atrage un număr suficient de garanți solvenți (co-debitori). Cel mai adesea, astfel de "garanți" sunt copii, nepoți sau alte rude. Și prezența relațiilor de familie în acest caz este obligatorie. Acest lucru se datorează faptului că, în caz de deces al împrumutatului, obligația de a plăti ipoteca merge la co-debitor.
În plus, garanții ar trebui să aibă și anumite calități:
- a fi de vârstă activă;
- au un istoric bun de credit;
- pentru a confirma un nivel ridicat de solvabilitate.
Băncile și un pensionar
De exemplu, să examinăm cât de vechi este acordat un credit ipotecar pentru locuințe în diferite bănci din Rusia.
Cerințele cele mai stricte pentru vârstă sunt făcute de AlfaBank. Aceștia pot emite un credit ipotecar în cazul în care, până la rambursare, împrumutatul va avea vârsta cuprinsă între 54 și 59 de ani (respectiv pentru femei și bărbați).
Până la 55 de ani (femei) și 60 de ani (bărbați) sunt gata să aștepte la Rosbank, Metallinvestbank și Banca Moscovei.
Standardul de 65 de ani este limita de vârstă pentru înregistrarea ipotecilor în Uralsib, Expert Bank, MBC, Nico Bank, SKB și alte instituții financiare. Asta este exact exact cât trebuie să fie executat înainte ca ultima plată a ipotecii să fie primită în contul de decontare al instituției de credit.
Cele mai loiale în acest sens sunt VTB24 și Sberbank. În primul rând, sunt gata să aștepte până la 70 de ani de la data împrumutatului, iar în al doilea până la vârsta de 75 de ani.
Unde sunt pensionarii?
Și la ce vârstă dau credite ipotecare în alte bănci? Între un număr foarte mare de instituții financiare și de credit, creditarea ipotecară pentru pensionari este disponibilă în primul rând în următoarele domenii:
- "Gazprombank";
- „Banca Agricolă“;
- "Admiralty";
- TransCapitalBank și altele.
Unde să meargă, depinde doar de tine. Dacă ați refuzat într-o singură bancă, nimeni nu vă poate interzice să contactați un altul.
Ipoteca în Sberbank
Să ne uităm mai atent la condițiile ipotecare pentru pensionarii din Sberbank. Există mai multe tipuri de programe pentru cetățenii mai în vârstă:
- 55/60 ani pentru femei și bărbați, respectiv - o variantă de credit ipotecar cu sprijin guvernamental;
- 45 de ani - credit ipotecar pentru proiectul de personal militar;
- 75 de ani - programul prevede construcția unei case de țară, precum și achiziționarea de locuințe într-o clădire nouă sau pe piața secundară.
Dintre ceilalți parametri, se acordă o atenție specială celor două elemente: salariile și experiența de muncă continuă. Pe baza nivelului veniturilor agregate, se determină volumul împrumutului, termenul și nevoia de garanție suplimentară. Experiența este verificată pentru stabilitate și continuitate.
Pentru toate programele, rata dobânzii la Sberbank este stabilită la un nivel uniform de 12,5%.
Cum să fii pensionar?
Dacă nu știți înainte de vârsta la care vi se acordă un credit ipotecar într-o instituție financiară, cea mai sigură cale este să mergeți acolo. Chiar dacă vârsta dvs. provoacă unele îngrijorări, cel mai probabil veți primi cel puțin două opțiuni pentru a ieși din situație:
- va selecta un program care presupune capacitatea de a achita o ipotecă după pensionare;
- ei vor propune să formalizeze contractul standard pentru numărul de ani care au rămas până la ora prețioasă.
Cu privire la care dintre ele să se oprească în cele din urmă - pentru a rezolva, desigur, tine. Dar ai nevoie de o ipotecă? Limitările privind vârsta nu vor fi singurul obstacol în calea primirii sale. Condițiile de împrumut pentru debitorii mai vechi diferă semnificativ de ceea ce se poate oferi tinerilor:
- perioada de împrumut rareori depășește 15 ani;
- cea mai mică contribuție inițială este de obicei crescută la 20-25%.
În plus, vi se va cere să vă asigurați viața și sănătatea. Dar costul unei astfel de politici va crește proporțional cu vârsta. Deci, atunci când înregistrați un împrumut ipotecar la maturitate, merită să cântăriți toate argumentele pro și contra. Este probabil că vor exista mai multe argumente negative și veți prefera să plasați un credit ipotecar unui membru mai mic al familiei.
Izolarea fonică de înaltă calitate a încăperilor rezidențiale și comerciale Confortul casei noastre depinde în mare măsură de nivelul de zgomot din încăpere. Fundal de sunet amplificat și așa-numitul. Poluarea acustică apare din cauza închiderii.
