Care este motivul acestor probleme și cum pot fi depășite?
În realitate, principala cauză a reducerii volumelor de creditare și a apariției plăților întârziate este o scădere a solvabilității populației, debitorul final, cauzat de devalorizarea rublei. Faptul este că aproape întregul portofoliu de împrumuturi cu amănuntul al sistemului bancar a fost format în perioada anterioară crizei. Aceasta înseamnă că evaluarea solvabilității debitorilor (în momentul deciziei de acordare de credit) a fost realizată într-un model economic diferit, în cazul în care veniturile clientului la o mie de dolari prețul de frigider achiziționat a fost de 300 $. Astăzi, valoarea valutară a bunurilor nu sa schimbat, iar venitul clientului a scăzut la jumătate (rata rublei sa redus la jumătate). Dacă presupunem în ruble, imaginea este inversată: venitul nu sa schimbat (salariu rubla a rămas la fel), precum și prețurile de bunuri și servicii a crescut.
În consecință, odată cu creșterea costurilor (prețurile cresc treptat), populația dispare din surplusul de fonduri; porțiune liberă a venitului, care este fie stocat, de exemplu, pentru a cumpăra un frigider sau pentru a merge rambursa împrumutul, cheltuită pentru achiziționarea aceluiași frigider. În acest caz, în cazul unui împrumut, trebuie să plătiți în plus, achitând atât organismul - suma primită, cât și interesul băncii. Astfel, în cazul în care portofoliul actual de credite de retail pentru a se alinia cu noile realități, și anume, să reevalueze solvabilitatea debitorilor, domeniul său de aplicare ar trebui să fie reduse cu cel puțin 20-30%. Această imagine pe care o vedem astăzi - în parte a delincvenței în creștere a creditelor.
În ceea ce privește problema noilor tipuri de produse bancare, pe care reprezentantul băncii centrale le menționează, acestea pot fi făcute, dar puțini vor trece controlul de solvabilitate cu randamentul actual. Băncile vor refuza pur și simplu să emită împrumuturi.
Din păcate, aceste procese afectează în mod direct cererea consumatorilor, care scade și, odată cu aceasta, și întreprinderile pleacă. Un exemplu este reducerea prezenței pe piața rusă a preocupării General Motors, care a scos modelele Opel și modelele Chevrolet de masă. Scaderea cererii datorită reducerii veniturilor populației determină o scădere a pieței de creditare a persoanelor juridice. Trebuie să se înțeleagă că întreaga economie rusească (infrastructură, producție, marketing, etc) a fost proiectat pentru a pre-criză nivelurile de consum, cât și în mediul actual de scădere a cererii va căuta în mod inevitabil la echilibru, și, astfel, psihiatru. În consecință, portofoliul de credite comerciale va scădea și el.
De ce, atunci, experții bancari acordă atât de multă atenție reducerii ratei cheie?
Faptul este că rata cheie determină costul fondurilor împrumutate pentru instituțiile de credit, adică acesta este prețul (minimul) prin care puteți cumpăra moneda națională (ruble) în interiorul țării. Din moment ce portofoliul de împrumuturi a fost format în condiții pre-criză, veniturile din dobânzi ale băncilor (în special cele publice) au fost calculate pe baza ratei dobânzii cheie de 6,5%. Ie cu alte cuvinte, băncile au cumpărat bani la 6,5% și au vândut 15-30%. Creșterea ratei-cheie a majorat cheltuielile cu dobânzile instituțiilor de credit, în timp ce veniturile au rămas la același nivel (băncile nu pot schimba condițiile de creditare). Toate acestea pot fi urmărite în rapoartele furnizate de Sberbank. VTB și alte bănci mari, suportă pierderi. Prin urmare, astăzi problema de reducere a ratei cheie este discutată atât de activ. scăderea cheltuielilor cu dobânzile pentru bănci.
În concluzie, să încercăm să răspundem la întrebare, este posibil să rectificăm situația care a apărut? Da, este posibil, dar pentru aceasta prețul petrolului ar trebui să revină la nivelul de 120 de dolari pe baril, sau volumul PIB-ului este dublat. Primul, după cum se știe, nu este în puterea noastră, dar pentru al doilea este necesar să se implementeze programul de substituție a importului, adică construirea de noi capacități de producție și modernizarea celor vechi, dezvoltarea științei și a tehnologiei, recalificarea populației în conformitate cu noile cerințe ale pieței muncii. Această cale nu este rapidă, ci singura corectă, deci trebuie să fii răbdătoare și să muncești din greu.