Legea spune: atunci când se înregistrează o ipotecă, este necesar să se asigure obiectul colaterale, adică apartamentul sau casa achiziționată, fără întârziere. Dar poziția cea mai puțin profitabilă este "proastă" pentru a da bani pentru asigurare și nu pentru a se încadra în nuanțele afacerii. "Credit.Ru" explică de ce este necesară asigurarea garanției de către împrumutat și ce trebuie să știți atunci când înregistrați o politică.
Ceea ce este impus de lege
Conceptul buchet strans de „proprietate“ și „asigurare“, este clar pentru oricine care are capacitatea de a dispune de proprietate și știe ce experiențe spirituale și costurile materiale este plină de deteriorarea sau pierderea acestuia.
Prin urmare, în sine, cerința simultan cu apartamentul de a cumpăra mai mult și asigurarea de protest nu provoacă. O altă întrebare este mai delicată: de ce ar trebui să suport povara unui împrumut ipotecar, trebuie să plătesc în plus tranzacția, toate beneficiile pentru care banca primește? La urma urmei, un apartament care se află într-o ipotecă poate fi considerat proprietatea sa doar cu un anumit grad de convenționalitate. În acest raționament există un anumit motiv, mai ales că atât reprezentanții băncii, cât și asigurătorii nu sunt dornici să dea explicații detaliate, limitându-se la laconic: "este drept".
"Credits.ru" sfătuiește: să nu credem cuvântul părților interesate și să ne uităm mai atent, ceea ce este "din punctul de vedere al legii".
Mai întâi, să ne uităm la terminologie.
O ipotecă este o modalitate de a asigura o obligație a datoriei. În cazul garanției, creditorul este, de asemenea, denumit gajist, iar debitorul - debitorul. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile care decurg din contractul de împrumut, drepturile de proprietate gajată trec la creditorul ipotecar. El poate dispune de această proprietate la discreția sa, pentru a-și rambursa datoriile.
Potrivit art. 31 din Legea federală "Cu privire la ipotecă (Real Estate Gaj)", asigurarea de proprietate a subiectului de gaj este obligatorie. Cu ajutorul acestuia, riscurile de distrugere totală sau parțială a proprietății sunt acoperite ca urmare a influențelor externe nefavorabile: incendii, inundații, dezastre naturale etc. Cu o ipotecă, asigurarea colaterală reduce și riscul de nerambursare a unui împrumut din cauza pierderii de proprietate de către promotor, care a acționat ca garanție materială a împrumutului.
Contractul de asigurare a garanției este un contract încheiat între asigurat (care este și promotorul și debitorul în baza contractului de împrumut) și asigurătorul (reprezentat de reprezentantul autorizat al societății de asigurare). Conform acestui acord, asigurătorul este obligat să plătească în cazul unui eveniment asigurat, iar asigurătorul - să plătească prima de asigurare (contribuție) corespunzătoare. Termenul contractului de asigurare este legat de termenul acordului de împrumut, în care garanția este valabilă.
Beneficiarul conform contractului de garanție de asigurare - în cazul unui credit ipotecar, ea devine o bancă creditoare, pe baza unui acord tripartit între bancă, debitorul (asigurat) și asigurătorul. De regulă, acordul specifică procedura de decontare în cazul unui eveniment asigurat, în special plata compensației pentru proprietatea gajată. În același timp, suma de plată nu ar trebui să depășească soldul datoriei din contractul de împrumut.
Ce riscați?
Când te-ai mutat într-un apartament nou, nu vrei să te gândești la rău. Și, bineînțeles, cel mai probabil, veți fi foarte atenți în privința proprietății. Dar, din păcate, blocul propriu-zis este o zonă de risc, mai ales dacă este vorba de o clădire nouă sau o locuință care aparține unui fond dărăpănat. Calmul tău este amenințat de mulți factori. O parte din riscuri pot fi reduse la minimum, dar este pur și simplu imposibil să influențezi pe cineva din proprie voință - doar să se bazeze pe ceea ce va "purta". Acest incendiu, care a izbucnit din cauza vecinului beat, și petarde aruncate pe fereastră în Anul Nou, și repararea rău, în care există o deteriorare a structurilor portante, sau, Doamne ferește, ești complet umplut cu apă clocotită sau somn nanopylyu ... Este încă nevoie adaugă la deja a devenit o incursiune de explozii gaze interne, scurgeri chimice, o creștere bruscă în fundal radiații și alte "ororile din orașul nostru." Și cel mai neplăcut - chiar dacă aceste cosmaruri vor veni dintr-o dată, și adăpost sau devin complet nelocuit, sau pierde în mod semnificativ în preț, nimeni și nimic nu va elimina din tine obligația de a plăti ipoteca.
Sunt de acord, există o mare diferență în rambursarea unui împrumut pentru un apartament în care vă bucurați de confortul unei familii sau de resturile arse, a căror restaurare trebuie să investiți milioane ...
De aceea, atât inima cât și inima creditorului nu pot fi asigurate decât prin asigurarea împotriva întregului pachet de riscuri care decurg din gaj. Completitudinea acestei liste depinde de regulile companiei de asigurări alese. Apropo, recent legislatorii au fost de acord în cele din urmă că banca nu are dreptul de a impune un anumit asigurător asupra debitorilor, astfel încât opțiunea de opțiuni sa extins.
Cu toate acestea, compania de asigurări, acreditat de către bancă, are avantajele sale, ca aici, spun ei, „totul este sub control“, procesul are loc fără birocrație inutilă, bine, în anumite mâini, puteți obține o reducere atunci când face politica.
Ajutor "Credits.ru": o listă de documente necesare pentru asigurarea garanției
Documentele principale de care aveți nevoie atunci când pregătiți asigurarea ipotecară:
- Cerere (sub forma unei societăți de asigurare);
- Inventarul bunurilor supuse asigurării;
- O copie a contractului de împrumut / o copie a contractului de gaj / posibil, o copie a contractului de vânzare;
- O copie a certificatului de înregistrare de stat a ipotecii (dacă înregistrarea este prevăzută de lege), o chitanță pentru plata taxei de stat;
- Extras din registrul de angajamente.
Dar, în fiecare caz specific, lista poate fi ajustată de către asigurător. În funcție de portofoliul prezentat, va fi calculat costul politicii de asigurare.
Pentru ce să plătiți: beneficiul este imaginar și real
Notă "Credits.ru". la calcularea sumei asigurate, valoarea datoriei de împrumut plus 10% este de obicei luată ca bază. Costul individual al politicii depinde de tarifele companiei de asigurări.
Pare a fi logic să se uite pentru o companie care va oferi cele mai mici tarife ... De fapt, aceste economii (precum și economii la asigurare) poate fi rău, și vă va oferi un deserviciu atunci când evenimentul asigurat.
Despre ce vorbim?
"Credits.ru" acordă atenție. legea "Cu privire la ipotecă" necesită asigurarea de garanții numai pentru valoarea unui credit ipotecar, luând în considerare dobânzile.
Nu va avea nici o importanță dacă evenimentul asigurat nu vine niciodată. Dar dacă se va întâmpla, se va întâmpla prin aceea că societatea de asigurări va rambursa banca restul datoriei ... și asta-i tot. Banca este fericită, asigurătorii nu sunt foarte, dar nu într-un astfel de ratat puternic (mai târziu a venit cazul de asigurare, cu atât mai puțini bani trebuie să plătiți pentru a acoperi datoria). Dar voi, deși salvați locuințele, nu primiți fonduri suplimentare pentru a elimina consecințele dezastrului. Sau - pentru a cumpăra un apartament nou, dacă nu mai rămân mult de la cel vechi ...
Dar există o cale de ieșire: de a asigura obiect colateral nu pentru suma de credit ipotecar, dar pentru costul total. În limba asigurătorilor, aceasta se numește "franciza necondiționată". Adică, în cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul vă stinge ipoteca și soldul costului complet al apartamentului este transferat dvs. Da, desigur, costul unei astfel de politici va fi mult mai scump, dar numai în acest caz puteți fi siguri că nu veți ajunge cu un jgheab defectuos.
Concluzia este clară - nici băncile, nici societățile de asigurări nu disimulează atunci când vorbesc despre condiții reciproc avantajoase de asigurare ipotecară. Iar legiuitorul în acest caz prezintă previziuni rezonabile, deoarece cerința asigurării obligatorii a apartamentelor ipotecare reduce uneori riscurile asociate cu acest tip de împrumuturi. Și, cel mai important, garanția de asigurare vă va permite în orice situație nu numai să plătiți datoria, ci și să vă puneți la dispoziție bani în numerar gratuit.