Cardurile bancare - una dintre cele mai de succes invenții ale secolului al XX-lea. După ce au apărut la mijlocul secolului trecut, ele rămân un mijloc de plată foarte convenabil până în prezent. Și din moment ce piața cardurilor bancare de astăzi este plină de diverse oferte, vom încerca să înțelegem cu fiecare dintre aceste bucăți de plastic un pic mai detaliat.
Printre cardurile bancare există o mare varietate de specii. Identificați cardurile reale și virtuale, personale și ne-personalizate, locale și internaționale, înzestrați proprietarul cu anumite privilegii sau nu-l faceți.
Cea mai importantă este împărțirea cardurilor în funcție de scopul utilizării acestora: debitarea (decontarea) și creditarea.
Cardul de debit este utilizat pentru a efectua operațiuni de eliminare a fondurilor proprii, pentru a retrage numerar din ATM-uri în orice loc convenabil.
Pentru a elabora un card de credit, oamenii se străduiesc pentru un scop complet diferit - de a avea acces la banii împrumutați din fondurile băncii, ocolind procedura lungă de aprobare a unui împrumut pentru o anumită achiziție.
Este interesant faptul că astăzi diferențele dintre cardurile de debit și cele de credit sunt eliminate treptat. Adesea, băncile emit carduri de credit cu o limită de credit zero și le numesc debite, deși nu devin astfel oficial. Cu cardurile de debit, se întâmplă invers - când banca oferă un serviciu de descoperit de cont, adică. creditarea instantanee cu fonduri insuficiente în cont. În același timp, condițiile de emitere și de întreținere a cardurilor de credit și de debit sunt, de asemenea, foarte asemănătoare și nu diferă prea mult.
Ce ar trebui să caut atunci când aleg un card bancar?
1. Scopul. Dacă va fi utilizat în principal pentru economii și așezări, atunci merită să alegeți un card de debit. În cazul în care scopul achiziționării unui card este utilizarea fondurilor împrumutate, merită să vă gândiți la conectarea unui descoperit de cont sau la achiziționarea unui card de credit.
Dar, în orice caz, merită atenția acordată:
- costul de întreținere și calcularea dobânzii la soldul contului;
sistemul de plăți la care este legată cartela;
disponibilitatea bonusurilor pentru utilizarea sa activă;
uzabilitate și siguranță.
2. Costul de service al cardului. În absența acumulării de dobânzi, aceasta tinde, de regulă, la zero. În caz contrar, costul rar depășește câteva sute de ruble pe an, dar utilizatorul cardului are posibilitatea de a primi venituri suplimentare de până la 8-10% pe an acumulate pe soldul contului.
Ratele dobânzilor de pe carduri, în medie, ușor mai scăzute decât ratele la depozitele bancare, cu toate acestea, spre deosebire de situația cu încheierea contractului de depozit bancar, prin utilizarea unui card de client bancar poate avea acces la fondurile acumulate în orice moment și nu va fi limitat de termenii pierderii de interes, cum este cazul închiderii anticipate a majorității depozitelor bancare.
Dezavantajul utilizării unei astfel de hartă este demn de remarcat prezența zilnice și lunare limite privind retragerile de numerar de la ATM-uri: aceste limite pot varia de la câteva zeci de mii de ruble pe zi, până la câteva sute de mii de ruble pe lună.
3. Selectarea sistemului de plăți. Dacă plănuiți să plătiți cu cardul în străinătate, atunci trebuie acordată o atenție deosebită sistemului de plăți. Trebuie reținut faptul că sistemele locale (de exemplu, Sberbank de la Sberbank) nu vor permite clientului băncii să retragă bani de la bancomate sau să plătească în străinătate.
Cele mai cunoscute sisteme de plată care vă permit să desfășurați operațiuni bancare oriunde în lume sunt Visa și MasterCard.
Pentru a evita conversia valutară excesivă, în țările în care plățile sunt efectuate în euro, este mai profitabil să utilizați cardurile MasterCard, iar în țările care utilizează dolari, cărți Visa.
4. Programe de loialitate. De asemenea, studiați cu atenție problema disponibilității bonusurilor pentru utilizarea activă a cardului. Multe bănci percep diferite tipuri de puncte, plusuri, bonusuri pentru fiecare achiziție făcută cu utilizarea sa. Aceste bonusuri în viitor pot fi folosite pentru a plăti bunuri și servicii de la întreprinderile - partenerii băncii.
Singur printre programele de bonus în valoare de sistem sashback ( „numerar înapoi“), permite clienților să hartă nu doar câteva puncte în plus, dar banii reală este, de obicei, la o rată de 0,5% - 3% din valoarea fiecărei achiziție. Fără îndoială, prezența programului "cashback" este un avantaj semnificativ.
5. Comoditate. În cele din urmă, nu uitați că achiziționați un card bancar pentru propriul dvs. confort. Este puțin probabil ca oricine să fie mulțumit dacă o astfel de achiziție va duce la o durere de cap continuă în locul unui mijloc universal de plată. Prin urmare, obtinerea cardului, asigurați-vă că pentru a cere despre funcțiile de SMS-uri și Internet banking, emiterea și înlocuirea de carduri, o listă de ATM-uri, în care banii pot fi eliminate cu un comision minim sau fără ea.
Dacă cardul este un card de credit.
Când utilizați carduri de credit (sau carduri cu descoperit de cont), ar trebui să acordați atenție suplimentară altor funcții.
Cel mai important lucru este să estimați rata dobânzii și durata perioadei de grație.
Rata pentru un "card de credit" este rar sub 25% pe an, și uneori ajunge la 50% - 60%. Cu un overdraft, rata dobânzii este în general mult mai mică. Dar, spre deosebire de cardurile de debit cu overdraft plug-in, aproape toate cardurile de credit permit utilizarea fondurilor împrumutate fără dobânda de dobândă în timpul perioadei de grație (perioada de grație).
În Rusia, o astfel de perioadă de grație variază între 30 de zile și câteva luni. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că fiecare bancă are propriile norme pentru calcularea acestuia: cineva el este „cinstit“ și începe cu prima zi de la primirea de fonduri împrumutate, cineva se așteaptă la o anumită zi a lunii în care a fost primit împrumutul.
Un alt avantaj important al unei cărți de credit în fața unei cărți cu descoperit de cont este suma limitei de credit, adică suma maximă care poate fi "împrumutată" de la bancă.
Valorile limită pentru o descoperire de cont sunt întotdeauna mult mai mici decât limitele de credit pentru cardurile de credit, deși ambele pot fi majorate. Pentru a face acest lucru, clientul băncii trebuie să utilizeze în mod regulat fonduri împrumutate și să le returneze la timp. În acest caz, banca, văzând conștiinciozitatea clientului, ia decizia de a crește limita de credit.
Carduri de credit și micro-credite.
Cardurile de credit nu sunt singurele instrumente care pot obține cu ușurință bani "rapizi" pentru diverse nevoi. Ele sunt foarte aproape de împrumuturile emise de organizațiile moderne de microfinanțare.
Atât microîntreprinderile, cât și cardurile de credit oferă clientului aceeași oportunitate de a folosi banii împrumutați și de a impune aceleași obligații - să le restituie cu dobândă.
Sumele pe care debitorul le poate gestiona în ambele cazuri sunt aproximativ aceleași. Cu toate acestea, există diferențe între aceste instrumente financiare.
Mărimea ratelor dobânzilor. În cazul în care costul creditului pe card nu depășește 50-60% pe an, pentru taxele de micro-creditare poate ajunge cu ușurință la dimensiunea de 1-3% pe zi, anual, desigur, mai mult.
Perioada de grație. De regulă, atunci când se utilizează un card de credit, există o perioadă de grație pentru rambursarea datoriei. Când emiteți un microfon, nu este.
Disponibilitate. Efectuarea unui card bancar și definiția limitei de credit asociat de obicei cu furnizarea de listă definită de client a documentelor ce confirmă solvabilitatea. În majoritatea IFM, numai pașaportul vă va cere.
Convenabilitatea de a primi fonduri. Dacă nu aveți încă un card de credit și aveți nevoie de bani chiar acum, este mai bine să utilizați un microfon.
Prin organizarea online a microfinanțării, fondurile pot fi transferate în contul bancar al clientului, în portofelul său electronic și, de asemenea, prin orice sistem de transfer de bani. Debitorul poate primi bani și bani fără să plătească dobândă pentru retragere (spre deosebire de cardurile de credit). Puteți solicita un card de debit și de credit.
Astfel, IFM, spre deosebire de instituțiile de credit, se specializează în ieșiri de numerar ultra-rapide. Prin urmare, în ceea ce privește termenii, căile și avantajele furnizării acestora, acestea sunt cu mult înaintea băncilor, care pur și simplu nu-și pot permite acest lucru.
Cu toate acestea, comisionul pentru comoditate este luat în mod corespunzător, după cum știm în avans. Beneficiați în timpul nostru, toate informațiile detaliate despre împrumut pot fi văzute și în modul "online" imediat înainte de proiectare.
