Prin emiterea unui credit, banca solicită debitorului să plătească la răscumpărarea datoriilor și dobânda acumulată - plata lunară standard de pe împrumut. Conform legii noastre bancare, se percepe dobanda la valoarea creditelor, și anume pentru restul datoriei. De exemplu, dacă ați dat deja o treime din datoria, următoarea plată a dobânzii se plătește pe celelalte două treimi (mai degrabă decât valoarea inițială a creditului, așa cum le place să susțin unele dintre băncile noastre).
Ca o regulă, de creditare de vânzare cu amănuntul, băncile utilizează sistemul de rambursare anuitate. Esența este că în fiecare lună pe toată perioada creditului pe care îl plătiți banca aceeași sumă cea mai mare, care include atât datoria și dobânda acumulată pe lună. Această plată se numește izometrice anuitate.
În plus față de anuități banca poate percepe, de asemenea, un comision și pentru furnizarea și deservirea împrumutului. De obicei, comisioanele bancare sunt de 2 tipuri:
comision sumă forfetară (încasat în ziua tranzacției înainte de semnarea acordului de împrumut)
comision lunar (perceput în fiecare lună cu următoarea plată pe împrumut)
Astfel, anuitate - este o plată de credit lunar constant cea mai mare include atât datoria și dobânda acumulată pentru acea lună. În matematică financiară există o formulă de calcul anuitate (formula anuitate):
unde
S - valoarea creditului.
p - rata dobânzii pentru perioada în formă fracționată.
În cazul nostru, termenul este de o lună. Apoi, de exemplu, la o rată de 9% pe an
n - numărul de perioade, adică, împrumut pe termen. În cazul nostru, este numărul de luni.
Ia anuitate dvs. la această formulă de mână dificilă. De exemplu, este necesar să se construiască expresia la numitor la puterea de 36 pentru perioada de creditare de 3 ani.
Dar am ajuns la ajutorul Excel. Cu funcția sa „PMT“ anuitate determinată în câteva secunde. Trebuie doar să scrie în orice tip de celule de exprimare a unei foi de lucru Excel
"= PMT (nper rate; ps)".
Aceasta este formula pentru determinarea anuitate la limba Excel, în cazul în care
rate - rata dobânzii pentru perioada de creditare ca o fracție zecimală, adică, p în anuitățile formulă originală;
nper - numărul perioadelor n;
ps - prezent (prezent) valoare, și anume suma inițială de împrumut S. Rețineți că, în Excel sintaxa ps ar trebui să indice suma care urmează să fie finanțată cu semnul minus.
EXEMPLUL 1
Să calculăm ceea ce ar fi un împrumut de anuitate de la 10 000 $ sub 11% pe an timp de 3 ani.