Link-ul principal al sistemului bancar românesc - băncile comerciale. Ele sunt angajate în serviciul direct al agenților economici (companii și organizații) și a publicului. Băncile comerciale își desfășoară activitățile în detrimentul fondurilor împrumutate - depozite, astfel încât acestea au fost, de asemenea, numite bănci depozit de bani. În special, acest termen este utilizat pe scară largă în Marea Britanie. Principiul care stă la baza activităților băncilor comerciale este de a lucra în limitele resurselor disponibile. Acest lucru înseamnă că de creditare, efectuarea altor operațiuni active sunt resurse limitate disponibile la banca. Punerea în aplicare a acestui principiu în activitatea unei bănci comerciale necesită o monitorizare constantă a corespondenței calitativă și cantitativă între resursele mobilizate și natura utilizării lor, sporește concurența băncilor de a atrage clienti, extinderea bazei de depozite. Acest lucru încurajează îmbunătățirea serviciilor pentru clienți, utilizarea eficientă a resurselor bancare, diversificarea operațiunilor bancare, etc. Băncile comerciale sunt organizații de credit independente punct de vedere economic și independente din punct de vedere. Acesta este al doilea principiu fundamental al activităților acestor bănci. Cu libertate deplină de acțiune în resurse atragerea și plasarea fondurilor ridicate, banca comerciala are, de asemenea, responsabilitatea economică deplină pentru rezultatele activității sale, și anume toate riscurile care decurg din operațiunile bancare se bazează în întregime pe banca.
Din cele de mai sus rezultă al treilea principiu al băncii comerciale - relații de piață cu clienții băncii. Alegerea clienților și care le deservesc, banca este ghidat de criterii de piață, cum ar fi rentabilitatea, riscul de lichiditate și.
Al patrulea principiu al băncii comerciale predeterminate independența economică și autonomie juridică. Aceasta înseamnă că reglementarea băncii comerciale poate fi doar economic, dar nu direct metode administrative. Statul va stabili un fel de „reguli de joc“ pentru băncile comerciale, ghidate prin care se dezvoltă în mod independent și pune în aplicare de credit, de investiții, politica sa de depozit. Pentru a corecta comportamentul băncilor în piață, autoritățile de reglementare pot schimba regulile, ci să dea instrucțiuni directe băncilor în ceea ce privește direcția și condițiile de plasare sau resursele de atragere, acestea nu sunt eligibile.
Funcțiile băncilor comerciale sunt foarte diverse:
- Medierea în creditare, și anume mobilizarea fondurilor temporar libere și a le face disponibile pentru utilizare temporară în condiții de rambursare, plată și urgență întreprinderi, guvern și a publicului;
- mediere în calculele și plățile în economie;
- Eliberarea de bani de credit;
- Medierea în a investi pe baza activităților de emisie-promotorilor;
- consiliere, furnizarea de informații economice și financiare.
Concentrat în băncile comerciale fonduri temporar gratuite sunt convertite în capital de împrumut. Aceste bănci fonduri oferă împrumuturi pentru diferiți actori economici - întreprinderi, a statului și a populației. Concentrarea fondurilor de întreprinderi, agenții guvernamentale, bugetul, publicul, etc. cu băncile comerciale permite acesteia din urmă să acționeze în calitate de intermediari pentru clienții lor în calculele și plățile. Funcții specifice ale băncilor comerciale este emiterea de instrumente de credit de tratament, care se desfășoară în procesul de depunere și eliberare de împrumut.
Băncile joacă un rol foarte important în formarea masei monetare. Instrumentele de credit poate îndeplini funcția de tratare a banilor ca mijloc de circulație, mijloace de plată, mijloace de acumulare, care afectează în cele din urmă valoarea ofertei de bani și, în consecință, cu privire la starea circulației monetare. Prin urmare, în desfășurarea politicii monetare, Banca România acționează în primul rând asupra capacității băncilor de a crea numerar suplimentare. Funcția de emisie-fondator al băncilor comerciale este de a media în emiterea și plasarea titlurilor de valoare ale diferitelor societăți. Cu date economice extinse, băncile comerciale sunt în măsură să ofere consultanță clienților pe o gamă largă de probleme economice și financiare. Odată cu dezvoltarea relațiilor de piață în economia de importanța acestei funcții a băncilor comerciale.
Datorită faptului că băncile efectuează funcții publice importante, activitățile lor în toate țările este supusă reglementării de stat. Pentru a intra pe piața bancară este necesară obținerea unui permis special - licență. În România, pentru punerea în aplicare a activității bancare următoarele tipuri de licențe pot fi emise la banca nou creată:
- să efectueze operațiuni bancare în ruble (fără dreptul de a atrage depozite de la persoane fizice de numerar);
- pentru a efectua operațiuni bancare în ruble și valută străină (fără dreptul de a atrage depozite de la persoane fizice de numerar);
- să depună și plasarea de metale prețioase (o astfel de licență pot fi emise la banca simultan cu licența specificată în revendicarea. 2, în condiții adecvate).
După doi ani de muncă de succes pe piața serviciilor bancare la banca comercială, în scopul de a extinde activitățile sale pot fi obținute de la Banca România, licența pentru angajarea în depozite de numerar de la persoane fizice în ruble sau atât în ruble și valută străină (în funcție de disponibilitate la băncile de licență de bază primul sau al doilea tip). Băncile mari de tip universal, bine dovedite în sectorul bancar, pot beneficia de o licență bancare generale, ceea ce le conferă dreptul de a stabili sucursale în străinătate și (sau) de a achiziționa acțiuni (acțiuni) în capitalul social al nerezident. Acesta este emis de Banca România, în prezența licențelor bancare comerciale pentru toate operațiunile bancare în ruble și valută străină (excepție poate fi lipsa unei licențe pentru operațiuni cu metale prețioase).
În conformitate cu legislația românească a permis combinarea activităților bancare la activitățile profesionale pe piața valorilor mobiliare. Pentru a efectua activități profesionale pe piața valorilor mobiliare ca un broker și dealer (sau), depozitar, mandatar, consilier de investiții bancă comercială trebuie să obțină o licență specială din partea Comisiei Federale pentru piața valorilor mobiliare. Bank România monitorizează în mod constant activitățile băncilor comerciale. El stabilește printr-un sistem de reglementări prudențiale care să reglementeze activitățile băncilor comerciale prin intermediul altor norme prudențiale care trebuie respectate de către bănci. Încălcarea acestor reguli și reglementări poate avea ca rezultat revocarea licenței eliberate anterior băncii.
Fondatorii unei bănci comerciale pot fi persoane juridice și fizice din România, interesate în dezvoltarea sa și este gata să participe la formarea capitalului său autorizat. În acest caz, fondatorii - persoane juridice trebuie să aibă o poziție financiară solidă, disponibilitatea adecvată a fondurilor proprii pentru a le face în capitalul social al băncii și fără plăți restante la bugetul de toate nivelurile. O persoană fizică - fondator al băncii - nu trebuie să aibă antecedente penale și să confirme declarațiile lor fiscale pe venit. În structura pieței instituțiilor hozyaystvaRumyniyakreditnye (bănci) acționează ca entități de afaceri. Ca entități de afaceri, băncile pot fi stabilite pe baza oricărei forme de proprietate, precum și orice formă de organizare juridică și care este confirmată de Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară din România.“ În prezent, în practică, băncile sunt sub forma unei societăți cu răspundere limitată (SRL), Societate cu răspundere suplimentară (ALC) și societățile pe acțiuni ambele deschise și închise (companii publice și private).
Sistemul bancar românesc este dominat de bănci stabilite în formă de societate. Capitalul social al băncii este format pe baza reciprocă. Mărimea fiecărui participant la capitalul social determinat de documentele de constituire. Membrii Banca poate vinde sau să cedeze cota sa (sau o parte a acesteia) în capitalul social al băncii unuia sau mai multor alți participanți la bancă. Carta băncii trebuie să fie furnizate în mod expres posibilitatea de înstrăinare a cotei unui participant la o terță parte. Membrul de ieșire al băncii sub forma unui SRL poate fi efectuată fără consimțământul celorlalți participanți în orice moment (cu excepția fondatorii băncii, care nu au dreptul de a se retrage de la membrii săi timp de trei ani de la data înregistrării unei bănci). În cazul în care participantul social statutul băncii, care iese din banca, nu poate fi înstrăinat unui terț, și alți membri ai băncii nu vrea să-l cumpere, banca este obligată să plătească participantului valoarea reală a cotei sale sau să dea proprietatea în natură în suma corespunzătoare sumei acestei acțiuni. Membrii Băncii, cu sediul în formă de LLC, nu este răspunzătoare pentru obligațiile sale. Riscul de pierderi asociate cu activitatea băncii este limitată la costul contribuțiilor lor (actiuni).
Responsabilitatea fondatorilor băncii pentru obligațiile sale ridică o astfel de formă juridică de organizare a băncii, ca o societate cu responsabilitate suplimentară (IDD). Mărimea fiecărui participant la capitalul social al băncii este asigurată de documentele de constituire. Cu toate acestea, participanții Odo poartă răspundere în solidar filială a unei bănci a proprietății lor în același fel pentru toate multiplilor valoarea contribuțiilor lor. o cantitate suplimentară de răspundere și procedura pentru executarea acestuia sunt determinate de documentele constitutive ale băncii. În caz de faliment al unuia dintre participanți Odo responsabilitatea pentru obligațiile societății este distribuit în mod proporțional cu contribuțiile lor în rândul celorlalți participanți (cu excepția cazului în care se prevede altfel de documentele constitutive ale societății).
bănci pe acțiuni este considerată a fi o organizație comercială al cărei capital social este divizat într-un anumit număr de acțiuni care să ateste drepturile în compania participanților (acționari) în raport cu societatea. Acționarii nu răspund pentru obligațiile băncii și suportă riscul pierderilor asociate cu activitățile sale numai în valoarea acțiunilor lor. Joint Stock Banca nu este răspunzătoare pentru obligațiile acționarilor săi, dar este răspunzătoare pentru obligațiile sale de a deponenților, creditorilor și acționarilor băncii, cu toate proprietățile sale.
Joint-stock banca sub forma deschis în comun societate pe acțiuni (SA) are dreptul de a efectua un abonament deschis pentru acțiunile emise de aceasta și exercita vânzarea lor liber. Banca poate emite ambele acțiuni ordinare și acțiuni preferențiale - înregistrate și la purtător. Toate acțiunile, indiferent de momentul punerii lor ar trebui să aibă aceeași valoare nominală și oferă titularilor lor, cu aceeași cantitate de drepturi (de gestionare, venituri din capital sub formă de dividende). Acțiunile preferențiale, de obicei, nu dau drept de vot proprietarilor lor, ele dau doar o prioritate în obținerea de venituri din activitățile băncii în valoare de pre-definite în documentele speciale ale băncii -. carta sa, întâlnire a acționarilor, etc. În general, valoarea nominală a tuturor acțiunilor preferențiale restante ale băncii nu ar trebui să fie depășește 25% din capitalul social. Joint-Stock Banca va emite acțiuni la momentul creării, și de fiecare dată când crește dimensiunea capitalului social inițial. Emiterea de acțiuni care fac obiectul înregistrării de stat obligatorie în Banca Centrală. Acționarii băncilor comerciale sub forma au dreptul de a dispune de acțiunile lor, fără acordul altor acționari prin vânzare liberă pe piața de valori.
Banca a creat sub formă de societate închisă pe acțiuni (SA) nu poate efectua un abonament deschis pentru acțiunile sale sau să le ofere un mod diferit de către public. Numărul de acționari ai băncii închis pe acțiuni nu trebuie să depășească 50 de persoane. În cazul în care numărul de acționari depășește această sumă, Banca în cursul anului trebuie să fie transformată într-o societate deschisă pe acțiuni. În caz contrar, acesta va fi lichidat de către o instanță. Acțiunile bancare pe acțiuni închise distribuite numai printre fondatorii săi sau alt grup determinat anterior de persoane.
gestionare bancă comercială nu diferă de la o altă entitate de control de afaceri în oricare din forma sa juridică. Organul suprem de conducere al băncii (în oricare din forma sa de organizare și juridice) - adunarea generală a acționarilor sau a membrilor. Acesta se întrunește anual pentru a aborda schimbările în statutul băncii, capitalul său autorizat, aprobarea rezultatelor anuale ale activităților băncii, distribuția veniturilor, alegerea consiliului băncii, și altele. Băncile pe acțiuni cu mai mult de 100 de numărul de acțiuni cu drept de vot ale comisiei de numărare este creat. Dimensiunea și componența comisiei de numărare oferă consiliul băncii de administrație și aprobat de către adunarea generală.
Consiliul de administrație (Consiliul de Supraveghere) este responsabil pentru managementul general al Băncii care desfășoară misiuni pentru adunarea generală a acționarilor, este responsabil pentru rezultatele băncii. Consiliul de administrație stabilește prioritățile de afaceri, de credit, de investiții, politica monetară a băncii. Politica Băncii este de a asigura atingerea parametrilor stabilite de activitatea sa, chiar și cu schimbări semnificative în situația economică din țară și pe piața monetară. Consiliul de administrație recomandă ca mărimea dividendului, utilizarea fondului de rezervă, înființarea de filiale și reprezentanțe, în conformitate cu încheierea de tranzacții mari, emiterea de împrumuturi mari, etc. În cazul în care numărul de acționari mai mult de o mie în consiliul de administrație trebuie să intre cel puțin șapte membri; În cazul în care mai mult de zece mii, care cel puțin nouă membri. Consiliul Director este condus de Președinte al Consiliului. Consiliul de administrație va decide cu privire la structura băncii, conform rapoartelor de diviziuni structurale. Structura organizatorică a băncii funcțiilor sale prestabilite: credit, investiții, operațiuni de încredere, așezări internaționale și depozite de primire de servicii (a se vedea figura 14.3.1 ..).
Managementul activităților curente ale băncii se realizează fie de organismul unic executiv (director, director general) sau organul executiv colegial (Consiliul de administrație, Direcția). În acest din urmă caz, managerul băncii îndeplinește și funcția de Președinte al Consiliului. Pentru a organului executiv în competența tuturor problemelor activităților curente ale băncii (altele decât cele cuprinse în Cartă se adresează adunării generale). Pentru a monitoriza activitățile economice și financiare ale băncii, la Adunarea Generala a Actionarilor alege Comisia de audit sau auditorul. Comisia de audit verifică rezultatele operațiunilor băncii atât pentru anul și pentru un alt timp, fie din proprie inițiativă sau la decizia adunării generale a acționarilor, consiliului băncii. Adunarea generală a acționarilor băncii aprobat de către auditor, precum și mărimea plății pentru serviciile sale. Numărul de departamente din banca depinde de valoarea băncii și natura activităților sale, complexitatea și diversitatea serviciilor bancare oferite clienților.
Finanțe, circulația monetară și de credit, ed. Romanovsky, Vrublevskaya