Mai multe articole
De-a lungul anilor, CPS și practica judiciară „convinge“ bănci, este imposibil de a forța debitorul este obligat să asigure produsele de creditare, atât de multe bănci au introdus „influența mecanismele de piață“ de pe debitor: cei care asigura în mod voluntar viața și sănătatea - rata este mai mică.
Cu toate acestea, se pune întrebarea ce este mai profitabil: la plata primelor, dar obține o rată mai mică pe ipotecare, sau nu este asigurat, dar să plătească o rentă mai mare?
Împreună, să ne căutăm răspunsul corect la această întrebare.
Logica este destul de simplu. Pentru a începe, vom calcula câți bani va trebui să plătească pe un credit ipotecar fara asigurare. Notă importantă: pentru „puritatea experimentului,“ cred că fără imobiliare și de asigurare titlu de proprietate. Aceste două tipuri de garanții de asigurare solicitate în orice bancă și suma de plată de asigurare nu depinde de faptul dacă asigura viața și sănătatea sau nu.
Deci, ceea ce trebuie - este de a contacta banca vă interesează și să le cereți să numere planul de pre-plată și renta pentru două variante, cu și fără asigurare. Detalii despre cum să calculeze în mod independent, ipoteca anuitate pentru a verifica programul de plăți la contractul de împrumut, am scris în articol. Prin urmare, ne limităm scoate în evidență.
În cazul în care timpul „pentru a merge la bănci,“ nu, puteți utiliza calculatorul online pe site-urile băncilor. Să luăm exemplul unei bănci mari, este reprezentat în mod activ pe piața creditelor ipotecare (de dragul de obiectivitate, nu-l va suna), iar prin calculator sau online calcula anuitate.
Luați exemplul următor:
Costul de apartamente de 3,5 milioane de ruble.
Plata inițială de 10%, care este de 350 de mii de ruble, adică, valoarea ipotecare va fi de 3,5 milioane de euro - 350000 = 3150000
credite pe termen - 10 ani (10 * 12 = 120 de plăți)
Rata dobânzii - 14% pe an (pentru început cred că fără asigurare)
Anuitate de decontare (plată lunară la credit) este de 48 908.93 de ruble pe lună
Luați în considerare cât de mult din cei 10 de ani ai „overpay“, adică cât de mult interes va plăti pentru 10 ani de împrumut. 10 ani * 12 luni * 48 908.93 ruble (anuitate pe lună) - 3150000 (valoarea creditului) = 2 719 071.24 ruble. (Nu fi nervos! Timp de 10 ani.).
Acum contăm opțiunea de asigurare. În exemplul nostru, rata la împrumut cu viața voluntară și de asigurări de sănătate cu 1 punct procentual mai puțin, adică 13%. Calculul va fi puțin mai complicat, deoarece vom calcula valoarea totală a „plătit de top“ (dobânzi plus prime).
Contribuțiile de asigurări, totul este foarte dificil. Faptul că rata de asigurare depinde de mai mulți factori, care sunt la diferite companii de asigurare, de asemenea, diferă în vârstă, ocupație, exercitarea, prezența bolilor cronice, a plătit deja de asigurare pe un eveniment asigurat se produce, și așa mai departe, și așa mai departe și așa mai departe.
A doua problemă este periodicitatea plății de asigurare și de conversie de ordine. Faptul că societățile de asigurare „, în cooperare cu abordarea proprie a băncilor de a calcula valoarea primei de asigurare. „Cinstit“ de calcul este faptul că prima de asigurare se calculează pe baza soldului principal (deoarece scade în fiecare an). Dar unii încă mai practică calcularea sumei creditului inițial.
Această abordare se întâlnește foarte rar, dar cum se spune „urechea trebuie să țină ochii deschiși“, adică, atunci când faci un credit ipotecar și doresc să „voluntar“ caută să acopere, în condițiile acordului de împrumut clar definite sarcinile și principiile de asigurare.
Vom continua să se deplaseze de la calculul „cinstit“. Pentru aceasta avem nevoie de programul de plată integrală pentru a calcula valoarea plăților de asigurare pentru următorii 10 ani. Remarque: Atunci când schema de anuitate, principalul împrumut de stingere a stinge sume nu sunt egale.
Deci, în momentul împrumutului pe care trebuie să plătească 3,15 milioane * 0,65% = 20 475 ruble. Un an mai târziu, taxa principală este redusă la 2 985 534.73 ruble. În consecință, plata de asigurare va fi de 2 985 534.73 0,65 * 19% = 405.98 ruble. Continuând în acest fel, constatăm că necesitatea de a plăti 113 387.65 ruble timp de 10 ani. indemnizațiile de asigurări.
Acum compară cele două versiuni de credit ipotecar: cu și fără asigurare, în funcție de cantitatea totală de supraplată timp de 10 ani.
Ipoteci fără strahovkiipoteka cu strahovkoyraznitsa
Rata dobânzii 14% 13% -1%
plata anuitate 48 908,93r. 47 032,88r. - 1 876,04r.
Plățile Total dobânzi de 10 ani 2719 071,24r. 2 607 333,62r. -111 737,63r.
Totalul plăților pentru asigurări de peste 10 de ani - 113 387,65r. 113 387,65r.
total "supraplății" 2719 071,24r. 2720 721,27r. 1 650,02r.
Astfel, în exemplul nostru, se pare ca asigura riscurile mai profitabile și de handicap asigurat și valoarea plătită în exces este aproape aceleași (1 650 de ruble pentru 10 ani - diferența nu este critică). Și numai atunci - o diferență de 1% a ratei.
Cu toate acestea, voi acorda o atenție la patru parametri cheie care afectează „avantajul“ în favoarea unuia sau altă variantă:
1) Termenul împrumutului (de la aceasta depinde de obicei de rata)
2) dobânda la împrumut fără asigurare
3) Rata dobânzii la creditul cu asigurare
4) Rata de asigurare (individuale pentru fiecare debitor).
Logica de calcul În general am adus, deci cred că acum sunteți în măsură să calculeze în mod independent, opțiune care este cel mai benefic pentru tine.
La întrebarea de viață și de asigurări de sănătate. Se pare că noțiunea de „viață“ și „sănătate“ în fiecare zi companiile de sens și de asigurări foarte diferite. Înainte de a adresat pentru a asigura viața și sănătatea, precum și selectarea unei societăți de asigurări să studieze cu atenție ceea ce este considerat un eveniment asigurat! De exemplu, nu orice moarte poate fi recunoscut de evenimentul asigurat compania de asigurări.
Exemplu de confidențialitate. La momentul când am luat un credit ipotecar, de viață și de asigurări de sănătate a fost condiții obligatorii ale împrumutului. Am ales între societățile de asigurare mărimea plății. Am ales cea în care plata a fost minimă.
După cinci ani, a avut loc un accident cu mine - un prejudiciu spinarii. Din fericire, nu am devenit invalid, dar în șase luni a pierdut performanta. Cum de a plăti ipoteca? A! Am asigurat viața și sănătatea. Dar apoi sa dovedit că nu doar dezactivat, și pierderea de performanță parțială, nu este un eveniment de asigurare. -te cu plată ....
Așa că am foarte recomanda pentru a asigura pierderea parțială a capacității de muncă (bine, sau verificați cu societatea de asigurare așa cum au numit), în caz de gripă „a căzut pe bolnavi“, etc. spital de dimensiuni mai mici de plată mai mici și în fiecare an, iar cineva nu le primesc deloc ....