Demonteze toate argumentele pro și contra cele mai comune scheme de plăți ipotecare
- Am ani și jumătate plătit în mod regulat la 40 de mii de ruble pe lună pentru ipotecare, iar apoi a cerut ajutor de la bancă și uimite - ochii larg, îmi spune prietenul Serghei. - Se pare că în acest timp, am dat doar 50 de mii de ruble, ca principal, iar restul au fost de interes.
De altfel, aceasta este una dintre principalele dezavantaje care sunt numite și cei care au luat deja un credit ipotecar, iar cei care sunt încă de gând să o facă. La urma urmei, cu oamenii se mute din apartamente închiriate cu ideea că este acum ei vor plăti pentru propriile lor de metri pătrați, mai degrabă decât a aruncat bani departe, oferind locatorul. De fapt, se pare că, în primii ani vor trebui să dea bani la banca nu este pentru apartament și utilizarea creditului. Cum pot reduce costurile, și are sens?
Pentru fiecare debitor va fi convenabil o formă de plată. Foto: Pentru fiecare debitor va fi convenabil o formă de plată.
principalul organism și interes
Interesul - acesta este un rău necesar pentru orice împrumut. Se împrumută bani doar acceptat numai printre prieteni și rude. Și chiar și atunci nu întotdeauna. Băncile de caritate mai ales nu sunt angajate, pentru că, în plus față de debitorii care le au, de asemenea, investitori, care au, de asemenea, să împartă profiturile. Cu toate acestea, nu este necesar să fie speriat de. Credit - un instrument financiar. Dacă-l utilizați cu înțelepciune, puteți evita plățile în plus inutile și alte probleme financiare.
Principalul criteriu de selecție a programelor ipotecare pentru majoritatea debitorilor - este rata dobânzii. Desigur, este mai mică, cu atât mai bine pentru client. În acest caz, va trebui să plătească mai puțini bani pentru utilizarea aceeași sumă. Cu toate acestea, importantă și ordinea plăților. Există două tipuri principale de plăți: anuitate și diferențiate. După cum se cunoaște, plata lunară pe orice împrumut este format din două componente: corpul principal și lovește la sută. Diferența dintre cele două tipuri de plăți constă tocmai în proporțiile acestor două componente.
Este mai mult - SUMA ONE
Pentru a începe, să analizeze cele mai frecvente în țara noastră tipul de plăți pe ipotecare - anuitate. Ele oferă marea majoritate a băncilor românești. Taxa lunară pentru întreaga durată a creditului este aceeași. Și aceasta este una dintre principalele facilități. Puteți pune rambursarea automată de pe cardul bancar de salarizare și aproape nu să ne amintim că atarni datoria și au nevoie în fiecare lună pentru a merge la banca.
Dar acest confort se află o captură de mici dimensiuni. Anuitatea cip este faptul că partea leului de plăți este un interes în primii ani. Ca urmare, datoria scade organismul foarte lent, iar interesul este întotdeauna taxat pentru soldul acestei sume. Prin urmare, valoarea totală a dobânzilor plătite la un astfel de împrumut este mai mare (a se vedea. „Numai numere“).
Desigur, un astfel de sistem este profitabilă pentru bănci. Astfel, ei reduc riscurile lor. Cu toate acestea, pentru mai multe plăți debitori anuitate este de asemenea benefică. De exemplu, un astfel de sistem le permite să ia credit pentru o sumă mai mare, și, respectiv, pentru a cumpăra un apartament mai spațios și confortabil.
În același timp, unii debitori se simt ușor în statutul debitorului. Mai ales în ceea ce privește piese românești pe ele.
- Dar nu sunt în grabă pentru a rambursa împrumutul devreme, - a declarat unul dintre experții. - De ce? La urma urmei, inflația în fiecare an, mănâncă o parte din plata mea. în urmă cu 6 ani Dacă 20 de mii de ruble pentru mine a fost o sumă mare, dar acum am aceste plăți, chiar nu observa.
În cele din urmă, există un alt avantaj important pe care mulți oameni uita - deducere fiscală. După cum știți, (adică, 13% plătit de tine la stat sub forma impozitului pe venitul personal) pot fi obținute nu numai de la 2 milioane de ruble, pe care le-au petrecut pe plat, dar, de asemenea, cu interesul pe care le-ați dat la bancă. Deoarece plățile anuitate în prima jumătate a termenului împrumutului este plătit cea mai mare parte de interes, puteți în acest moment pentru a obține deducerea fiscală maximă în cuantumul plăților de dobânzi. Pe banii returnate vor fi orice rambursare anticipată a unui credit ipotecar sau cheltui bani pentru alte scopuri.
O altă formă de plată nu este la fel de agresiv în România. Băncile care dau la populația de pe acest principiu, putem conta pe degetele de la o mână (a se vedea. „Notă împrumutat“). De ce se întâmplă acest lucru? Potrivit experților, băncile limitează în mod specific alegerea clienților, oferindu-le mai ușor de înțeles, dar instrument mai puțin profitabile.
- Desigur, plățile anuitate bănci mai profitabile, - spune Roman Slobodyan, șeful departamentului de vânzări de produse ipotecare Nordea Bank. - Pentru că prima dată să plătească mai mult interes. Pentru același client, în orice caz plăți diferențiate mai profitabile. Și nu contează cât de mult timp el intenționează să plătească împrumutul. Supraplată pe acestea vor fi în continuare mai puțin.
Cum bancherii Frank, prezența de plată diferențiată - un avantaj competitiv suplimentar. Cum diferă de anuitate și este într-adevăr benefic pentru debitor, așa cum spun ei reprezentanți ai puținele bănci care le oferă?
Principala diferență - în structura de salarizare. În cazul în care plățile fixe diferențiate nu este suma totală a contribuției, iar suma care merge pentru a achita principalul. Și, bazându-se pe ea. Este calculul dobânzii percepute. Ca urmare, plățile pe acest tip de împrumut inițial mai mare decât pentru schema de anuitate, dar în cele din urmă a redus. Datorită faptului că prima lună privind rambursarea principalului este mai mulți bani supraplății împrumutat devine mai puțin (a se vedea. „Numai numere“). Prin urmare, plățile diferențiate sunt cele mai benefice pentru cei care sunt în grabă. riscurile lor sunt atenuate de faptul că plățile sunt reduse din două motive: nu numai că mănâncă inflația, ci prin ea însăși devine mai puțin.
- Pentru rambursarea anticipată a datoriei reduce corpul clientului, - spune Roman Slobodyan. - În acest caz, el are de credit vacanta. Aceasta este, oferind o anumită sumă în avans, el va fi capabil pentru un timp să plătească doar dobânda. Acest lucru este util dacă în viitorul om va avea nevoie de bani pentru o achiziție majoră. De exemplu, el vrea sa cumpere o masina sau du-te în vacanță.
În corectitudine, un astfel de sistem cu utilizarea de vacanță de credit nu este utilizată la toate băncile, dar unele bănci oferă credite pentru a debitorilor și vacanțe cu tipul de plăți anuitate. Cu toate acestea, rambursarea anticipată, în orice caz, facilitează debitorului, indiferent sub ce regim el dă bani la bancă.
La aceleași dezavantaje de plată diferențiată este, de asemenea, destul de evident. În acest caz, banca cu siguranță vă va da mai putini bani. Pentru a obține aceeași sumă în datorii, ca și în plățile anuitate, veniturile debitorului trebuie să fie de aproximativ 20 - 25% mai mare. Având în vedere faptul că mulți clienți să ia un credit de locuințe la capacitate maximă, acest circuit este potrivit nu pentru toată lumea.
- Pentru fiecare debitor va fi convenabil o formă de plată. Cineva este dispus pentru a strânge cureaua câțiva ani, apoi pentru a reduce povara lor de credit. Și cineva se percepe pe sine în liniște ca un debitor, și își exprimă speranța că inflația și devalorizarea va reduce în timp, valoarea reală a plăților lunare.
NOTĂ Imprumutatului
Care băncile au plăți diferențiate
- Costul de apartamente - 4 milioane de ruble.
- plată în jos - 1 milion de ruble.