Acasă | Despre noi | feedback-ul
Realizăm o definiție graduală a tarifului de asigurare. În primul rând, vom calcula rata netă a ratei de asigurare.
Baza pentru orice tip de asigurare de construcție a ratei nete este probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat. Probabilitatea evenimentului A P desemnat (A) și este definit ca raportul dintre numărul de cazuri favorabile pentru el M numărul total de cazuri posibile de probabilitate N. Cauza exprimată fracție adecvată (mai puțin numărătorul numitor, adică M este întotdeauna mai mic sau egal cu N), deci
0 <Р(А)<1. Если Р(А) равно 0, то событие А считается невозможным, если оно равно 1, то событие достоверное. Таким образом, страхование является невозможным, если вероятность события достигла своих крайних пределов. Страховые отношения возникают тогда, когда имеет место неопределенность, случайность наступления события.
În asigurare de evenimentul asigurat este un caracter nefavorabil pentru asigurat și asigurător, în același timp. Atunci când asigurarea există doar un anumit număr de obiecte, dintre care numai unele fac obiectul evenimentului asigurat (riscul asigurat are loc realizarea), dar esența nu se schimba probabilitatea.
Exemplul 1. 4 din 100 de obiecte asigurate sunt expuse anual evenimentului asigurat. Estimăm probabilitatea ca în anul curent cu oricare dintre cele 100 de obiecte asigurat va punerea în aplicare a riscului de asigurare. Acesta va fi egal cu 0,04 sau 4%. Cu alte cuvinte, în cazul în care obiectul este monitorizat de 100 de ani, atunci ar fi un eveniment asigurat a avut loc de patru ori, și anume, probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat este egală cu 0,04, sau 4%.
După cum se știe, rata netă este destinat să creeze un fond pentru beneficii asigurate. Deci, ar trebui să fie construite în așa fel încât primele colectate suficient pentru beneficiile asigurate. În exemplul nostru, fiecare obiect este asigurat, să presupunem că pentru 300 de ruble. În acest caz, plățile anuale se ridica la 1200 de ruble. (RUB 300 x 100 x 0,04 -.. 1200 ruble). Împărțind de plată probabilistic de numărul de obiecte asigurate, vom obține o parte a asiguratului la fondul de asigurări. În exemplul nostru, acest procent este de 12 ruble. (1200 RUB. 100 = 12 ruble.). Aceasta este prima (premium) va plăti fiecare asigurat la societatea de asigurări dispune de fonduri suficiente pentru a plăti indemnizația de asigurare.
În practica de asigurare pe unitate de plată net primit plata de 100 de ruble. suma asigurată, care este rata netă. În exemplul nostru, în cazul în care suma de asigurare de 300 de ruble. un contract de plată net de 12 ruble. Prin urmare, rata netă va fi egală cu 4 ruble. 100 ruble. din suma asigurata. Aceeași sumă a ratelor nete se obține, luându-se în considerare probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat: 100 de ruble. × 0,04 = 4rub.
Cu toate acestea, în practică, în cazul în care evenimentul asigurat suma plătită de despăgubire de asigurare este de obicei se abate de la suma asigurata. În acest sens, calculat prin aplicarea ratei nete tehnică este ajustată în funcție de coeficientul de corecție K, definit ca raportul dintre valoarea medie a plății de asigurare cu suma medie asigurata pe contract
Sv- în cazul în care valoarea medie a plății de asigurare pe contract;
Valoarea medie a SS-suma asigurata pe contract.
Ca rezultat, vom obține formula de calcul a ratei nete de 100 de unități ale sumei asigurate
P (A) - probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat A;
R - factor de corecție.
Ecuația (2) ne permite să se facă distincția între noțiunea de „probabilitatea unui eveniment asigurat“ R (A) și „probabilitatea rănirii“ este egală cu produsul P (A) cu factorul de corecție Kn. Notăm probabilitatea de deteriorare a P (V), atunci
Această formulă poate fi utilizată pentru îmbunătățirea ratelor de tarifare pe tipurile existente de securitate, precum și la calcularea tarifelor pentru serviciile de asigurare nou introduse.
Luați în considerare formula (2) în formă extinsă. Prin definiție, avem:
(În cazul în care m - numărul de apariție a evenimentelor asigurate, n - numărul total de obiecte de asigurare);
K = St / Ss, din formula (1). Presupunând că plata de asigurare pentru fiecare eveniment t asigurat a fost făcută Ap (Ap - valoarea plăților) și numărul de obiecte n este numărul de contracte de asigurare, ca urmare obținem formula pentru calcularea valorii medii a ratei nete de tarifare
B = Ap × volumul mediu Sv- de plăți compensatorii de asigurare (suma asigurata);
C = totalul Kd x SS-medie suma tuturor obiectelor asigurate asigurate.
Raportul (B / C), în formula (5) reprezintă o sumă medie de asigurare pierdere Uss calculată cu fiecare 100 de ruble. suma asigurata sau un procent din media perioadei tarifare. Matematic, rata daunei este o expresie a riscului asigurat, probabilitatea de deteriorare în acest sens, este baza pentru calcularea ratelor tarifare nete. Nerentabilitatea din suma asigurată poate fi calculată pe tipuri de asigurări, în general, și pentru riscurile de asigurare individuale.