În cazul în care condițiile de asigurare de proprietate conține mai multe tipuri de asigurare (de exemplu, incendiu, furt, spargere și așa-numitele), rata netă combinată poate reflecta fiecare tip de asigurare, care a preluat asigurătorul sub forma mai multor rate nete. Un număr de risc are o origine diferită. De exemplu, riscul de „foc“ poate avea loc de la un fulger, circuite electrice, incendiere si explozie. În acest caz, rata netă se calculează pentru fiecare dintre cauzele incendiului și este rezumată într-un singur risc-rata netă pe „foc“.
În plus, dimensiunea ratelor nete afectate de alți factori de asigurare a bunurilor. De exemplu, o proprietate unic (camere japoneze, vase egiptene, antichități, picturi și alte obiecte care necesită o abordare specială de estimare a acestora), starea financiară a unui împrumut sau a unui debitor antreprenor pentru a asigura împotriva pierderii de profit, probabilitatea și severitatea daunelor (Bancherii de asigurări, accidente antreprenori caz, pentru sume mari asigurate).
Metoda de calcul a ratei nete ca parte componentă a tarifului pentru fiecare tip de asigurare sau obiecte omogene se reduce la determinarea ratei medii pierdere a sumei asigurate pentru perioada tarifară, ajustată cu valoarea primei de risc.
Net-rată egală cu: pierderea raportul dintre suma asigurata plus primei de risc.
Nerentabilitatea este definit ca raportul dintre suma tuturor plăților în cadrul contractelor de asigurare la suma totală asigurată. Acest indicator are un caracter integral și ia în considerare diversitatea factorilor care influențează apariția a plăților asigurate de evenimente și de asigurare:
unde g - raportul pierderii sumei asigurate;
S - suma asigurată;
plăți forfetare - W.
Pierdere de luare poate fi, de asemenea, reprezentat ca produs al probabilității de apariție a evenimentului asigurat la raportul dintre plata medie de asigurare la suma medie asigurată în cadrul contractelor de asigurare. Probabilitatea unui eveniment asigurat se bazează pe statistici și modele caracterizate printr-un anumit tip de asigurare.
Nerentabilitatea din suma de asigurare - raportul dintre valoarea totală a plăților de asigurare la suma totală asigurată:
unde g - raportul pierderii sumei asigurate;
Wsv - valoarea totală a plăților de asigurare;
SCC - suma totala asigurata.
Suma de asigurare nerentabilităii ca valoare monetară pentru cantitatea de indicatori sintetici depinde de diverși factori care afectează raportul pierderea din suma asigurata, numite elemente de pierdere.
Frecvența evenimentelor de asigurare (probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat este uneori numit raport de ardere) a fost determinată prin raportul dintre numărul de evenimente asigurate la numărul de obiecte de asigurare:
în cazul în care fc / c - frecvența evenimentelor de asigurare;
M - numărul cererilor de asigurare;
N - numărul de obiecte de asigurare.
Probabilitatea unui eveniment asigurat - evaluarea cantitativă a probabilității de apariție și frecvența creanțelor de asigurare pentru obiecte individuale de asigurare, care au plătit despăgubirea de asigurare. Acesta servește drept bază pentru stabilirea ratelor de asigurare se calculează folosind teoria probabilității și legea numerelor mari.
Devastarea evenimentului asigurat este raportul dintre numărul de obiecte afectate la numărul de evenimente asigurate au avut loc:
în cazul în care Oopust - devastarea evenimentului asigurat;
Nn - numărul de site-uri afectate;
M - numărul cererilor de asigurare au avut loc.
Gravitatea daunelor este raportul daunelor plătite la numărul de cazuri de asigurare:
unde Tu - gravitatea prejudiciului;
SCV - daune rambursabil;
M - numărul de cazuri de asigurare.
Ratele nete de asigurare în proprietate și personale au următoarele caracteristici: rata netă de asigurare a bunurilor constă în risc și stabilizare a indemnizației (Δ -nadbavki). Atunci când rata de asigurare cu caracter personal net include o parte riscantă pentru tipurile riscante de asigurare cu caracter personal, cum ar fi accident. moarte și moarte accidentală, asigurare de deces și o parte finanțată a riscului de acumulare și mixte tipuri de asigurare cu caracter personal.
Valoarea ratelor nete private, calculate direct proporțional cu probabilitatea de risc. Cu toate acestea, din moment ce prima este valoarea medie a plăților de asigurare de date pot fi abateri semnificative de la medie.
Nerentabilitatea din suma de asigurare nu poate fi la fel de-a lungul anilor. Prin urmare, pentru a determina net-rata corectă este necesară pentru a determina o măsură a stabilității indicatorului prin utilizarea abaterii standard pentru un anumit număr de ani.
Abaterea a primit numita primă de risc. Scopul său - pentru a crea un rezultat anual stabil în cadrul fiecărui tip de asigurare de proprietate. Prima de risc crește stabilitatea rezultatelor de asigurare prin creșterea mărimii ratelor de asigurare:
unde Δ - abaterea standard (alocație de risc);
x - pentru asigurare valoarea unui an de luare pierderi;
M - rata daunei medie aritmetică a sumei asigurate pentru un anumit număr de ani;
n - numărul de ani de observare.
Rata netă se calculează cu formula (7):
Rate Net = M + Δ, (7)
unde Δ - abaterea standard (alocație de risc);
M - rata daunei medie aritmetică a sumei asigurate pentru un anumit număr de ani.
Utilizeaza pentru valoarea primei de risc a abaterii standard asociată cu legile stabilite ale teoriei statistice, conform căreia probabilitatea M + Δ ca o viitoare pierdere reală de performanță va fi mai mică decât rata netă este de 68%. Când M + 2 Δ aceeași valoare este de 95%.
Pentru a obține o licență pentru posibilitatea unui nou tip de asigurare, compania de asigurări, printre alte documente trebuie să furnizeze raționamentul economic pentru dimensiunea ratelor tarifare.
- 0,3 - atunci când asigurarea de accidente și boli de asigurări medicale;
- 0,4 - la mijloacele de transport la sol de asigurare;
- 0,5 - pentru asigurarea încărcăturii și active, cu excepția mijloacelor de transport;
- 0.6 - la mijloacele de asigurare de transport aerian;
- 0,7 - la asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule și alte tipuri de asigurări de răspundere civilă și riscuri financiare.
Folosind recomandările propuse cu privire la alegerea raporturi, asigurătorul, bazându-se pe un tip specific de rată de asigurare, de asigurare preia valoarea medie a sumei S a obiectului în cauză și, în consecință valoarea medie a plăților SB.
Cea mai mare parte a plasei Această rată corespunde plății medii a asigurătorului, în funcție de probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat g. și calculat prin formula (8):
Deci, în cazul în care - cea mai mare parte a ratei nete;
SB - dimensiunea medie a plăților;
S - suma asigurată;
g - probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat.
Calcularea primei de risc se efectuează în conformitate cu formula (9):
în cazul în care - probabilitatea de depășire a posibilelor beneficii ale taxelor colectate;
și (y) - factor în funcție de garanțiile de securitate;
și - un indicator că probabilitatea în exces primelor garantate colectate privind plățile;
n - cuantila a distribuției normale.
Valoarea unei depinde de probabilitatea y. cu cât garanția necesară de securitate, cu atât mai mult o. Mai jos este un tabel de valori pentru valori de garanții de securitate utilizate în mod obișnuit.
Valorile și pentru valorile garanții de securitate utilizate în mod obișnuit:
Predeterminate valoare a probabilității y. %
De exemplu, în cazul în care valoarea garanției de securitate pentru a accepta la 98%, atunci pentru o anumită valoare a fondului de asigurare la valoarea estimată a pierderilor este necesar să se adauge un dublu standard de deviație de plată a.
Deoarece asigurătorul nu a încheiat nici contractului de asigurare. formulă în care n este numărul de prezis de instrumente prezente tip. Prin creșterea valorii n depinde de o probabilitate y. cu cât garanția de siguranță necesară, cu atât mai mare va fi bine. taxa suplimentara curajos este redus, ceea ce conduce la o reducere a tarifelor. Prin urmare, nu ar trebui să supraestimeze numărul planificat de contracte, deoarece acest lucru poate duce la o subestimare a ratelor salariale și, în consecință, lipsa unui fond de asigurare și posibilitatea de faliment pentru acest tip de asigurare.