Știri de subiect
Dacă vă decide cu privire la rambursarea anticipată a creditelor ipotecare. atunci ai nevoie pentru a citi cât mai mult posibil în această privință, pentru a evita cheltuielile inutile și posibilele probleme. În acest articol veți găsi o listă detaliată de acțiuni pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar, și să învețe despre capcanele pe care le-ar putea confrunta în acest proces.
Caracteristici de credit ipotecar
- Se calculează anuităților. Anuitate - o modalitate de a rambursa datoria, în care contribuțiile sunt de dimensiuni egale pentru întreaga durată a împrumutului. Dezavantajele acestei metode de calcul este faptul că prima dată (și, în cazul în care ipoteca este în primii ani), clientul cu greu rasplateste valoarea principalului, platind doar un interes pentru banca. Acest sistem de credit ipotecar este foarte benefic pentru instituțiile de credit, deoarece permite băncii să își maximizeze profitul și a minimiza riscurile;
- plăți diferențiate. Acest sistem prevede introducerea unei cantități egale de interes și valoarea datoriei, care este, fără îndoială, mai avantajos pentru client, dar prima dată este costisitoare. Faptul că, în calitate de riscurile crește bancare, precum și riscul de a pierde posibilitatea de a obține profit integral, la prima rata lunara va fi mult mai mare decât în primul caz. Cu toate acestea, în timp, suma de plată va fi redusă și, astfel, mai puțin povară bugetul familiei.
Metode de fonduri plătite în avans
Achita înainte dvs. ipotecare de timp în care este posibil în două moduri:
- Complet închide valoarea datoriei;
- Soldul dvs. pentru a acoperi o parte din principal.
În prima opțiune vi se va da posibilitatea de rambursare integrală a subiectului împrumut pentru plata dobânzii pentru luna în curs de utilizare a creditului. Restul sumei de interes vor fi recalculate în mod automat și a redus la zero.
În al doilea exemplu de realizare, obturare, atașament de încredere va depinde de ce versiune a plăților debitoare prevăzute contract de ipotecă.
Beneficii pentru rambursarea anticipată a debitorului cu schema de decontare diferențiată
După cum sa menționat deja mai sus, cât de profitabile se va închide prematur ipoteca depinde în mod direct de sistemul de plată. Astfel, dacă vorbim despre sistemul de plăți diferențiate (un concept discutat mai sus), atunci rambursarea anticipată a creditelor ipotecare este benefică, în orice stadiu de creditare, care, în totalitate sau în parte. Faptul este că, în cazul în care debitorul decide să stingă complet ipotecare, de exemplu, 2 ani de la înregistrare, el nu a avut timp să plătească o sumă semnificativă de interes în acest mod proporțional cu reducerea cantității de principal. Prin urmare, trebuie să faceți mai puțin în plata principalului, iar suma plătită în exces va fi minim. Același lucru este valabil și atunci când se utilizează împrumutul timp de 10 ani, desigur, valoarea dobânzilor plătite vor fi vizibile, dar datoria principală va scădea în mod semnificativ.
În cazul răscumpărării parțiale, reduce valoarea principalului, care va reduce plata lunară. Interesul pentru un astfel de sistem se calculează pe suma rămasă de datorii, care vă permite să reducă taxa de maturitatea sa.
Cum profitabil să plătească mai devreme, atunci când plățile anuitate
Astfel, se pare că, în perioada până când clientul a decis cu privire la rambursarea anticipată a împrumutului, el a trebuit să plătească băncii o taxă care, în principiu, diferența timpurie, el va rambursa ipoteca sau în timp, va fi mic.
Cu toate acestea, în cazul în care debitorul încă decide să plătească datoria mai repede, banca va fi obligată să recalculeze, și atunci poate două scenarii:
- clientul își rezervă termenul inițial ipotecare, dar a redus plățile lunare;
- termen redus de împrumut, cu toate acestea, rămâne aceeași dimensiune a plăților lunare.
Asigurare de proprietate sau de datorii
Programele ipotecare includ aproape întotdeauna de asigurare sau datoriilor în temeiul contractului de credit, sau a proprietății care face obiectul ipotecii, sau chiar ambele tipuri de asigurare împreună.
În cazul în care ați rambursat integral suma datoriei, aveți dreptul de a solicita asigurătorului să recalculeze costul asigurării creditului. Dacă aveți un contract de asigurare este încheiat și, de asemenea, un apartament, o puteți termina, sub rezerva condițiilor stipulate în contractul de asigurare (de obicei, plata unei cantități mici dintr-o pedeapsă sau o anumită parte a primei de asigurare necesare). În orice caz, refuzul de asigurare sau cerința de a recalcula valoarea ei ajută debitorului de a economisi considerabil.
Stingerea de refinanțare
O modalitate de a schimba modul de creditare ipotecar - o refinanțării cu o altă bancă. Clientul are dreptul, în orice moment pentru a contacta banca terță parte să reînnoiască ipotecare în condiții mai favorabile. Acest lucru vă permite să schimbați metoda de calculare a plăților (de la anuitate la diferențial și vice-versa), termenul de împrumut, rata dobânzii etc.
Este important să se înțeleagă că schimbarea băncii creditoare nu atrage după sine eliminarea servituți la proprietate, și anume plat din depozit într-o bancă devine un depozit în altul.
Dacă trebuie să eliminați grevarea ipotecare, de exemplu, fără griji vinde, schimba sau dona un apartament, iar valoarea principalului nu mai mult de 1,5 milioane de ruble, opțiunea poate fi un credit de consum. Cu toate acestea, având în vedere ipotecare existente, să ia un împrumut nu poate fi decât obiectul garanției reale mobiliare alte active (de exemplu, o mașină scumpă) sau o garanție a unor terțe părți.
Ordinea de fonduri plătite în avans
- Pentru nevoie prepaid să notifice banca plății planificate. De obicei, termenul pentru luarea în considerare a acestei cereri este de 30 de zile calendaristice. Pentru a nu fi prins, este mai bine cunoscut de a solicita băncii și să clarifice;
- În ziua programată, trebuie să vină la bancă și să facă specificat în declarația suma de reînnoire a documentelor. Deci, dacă veți plăti ipoteca devreme, va trebui să creați un nou program de plată sau recalcula suma ce trebuie plătită. Dacă ați închis complet în jos ipoteca, nu fi leneș pentru a solicita un certificat de încetare a obligațiilor și rezilierea contractului. Efectuarea unui astfel de certificat poate dura mai multe zile sau chiar costa ceva bani, dar, mai târziu, aceasta va ajuta să evite multe dintre dificultățile.
- Toți banii făcut, acum ești un proprietar sau sunt cu un pas mai aproape de ea.