Care este riscul de întârziere a plății împrumutului?
Luăm un co-debitor pentru un împrumut
Cum să evitați problemele atunci când rambursează un împrumut
Cum se obține un împrumut fără dovada venitului
Răspunderea garantului pentru împrumut
Diferențele dintre creditul de consum și cartea de credit
Fraudă în obținerea unui împrumut
Cum să utilizați un card de credit
nbspnbsp Despre împrumuturile auto
Un nou tip de împrumut auto - "fără documente"
Împrumut auto: caracteristici de rambursare
AutoBank în cadrul programului BuyBack
nbspnbsp Despre schimburi
Schimbul și principiile comerțului valutar
Principalele tipuri de operațiuni de schimb
Lucrarea de la London Metal Exchange
Bursele de valori
În prezent, în practic toate țările industriale dezvoltate, așa-numitul sistem bancar cu două niveluri funcționează, începutul formării sale datează din anii 1920-1940. XX secol.
Primul nivel al sistemului formează banca centrală (emisie). Băncile centrale moderne au apărut în sfârșitul XIX - secole XX, ca urmare a consolidării legislative ele un monopol asupra emisiilor (problema) a monedei naționale și o serie de funcții speciale în domeniul politicii monetare. De obicei, banca centrală este un stoc comun, iar cea mai mare parte a capitalului său într-o formă sau alta este controlată de către stat: fie toate de capital deținute de către Trezorerie, sau Trezoreria și alte agenții guvernamentale a avut loc un pachet de control al băncii centrale.
O caracteristică specifică este sistemul băncii centrale americane - Sistemul Federal de Rezervă (FRS). Sistemul Federal Federal de Reserve este un set de instituții bancare care îndeplinesc funcțiile unei bănci centrale. Dintre cele 12 bănci de rezervă regionale din sistem, Banca New York este considerată principală, iar administrarea generală a sistemului este exercitată de Consiliul guvernatorilor a celor mai mari bănci de rezervă. Deși banca centrală raportează, în mod obișnuit, în mod direct parlamentului sau unei comisii parlamentare speciale, autonomia sa poate fi subminată de puteri speciale ale ministerului de finanțe sau de guvern.
Funcțiile Băncii Centrale
Principalele funcții ale băncii centrale sunt emisiile monetare și reglementarea circulației monetare, precum și implementarea politicilor monetare și monetare oficiale.
Emisia monetară este o funcție de asigurare a nevoilor economiei naționale în numerar. Această funcție a băncii centrale, care este în general considerată pasivă, joacă un rol de reglementare foarte modest.
Mult mai importante de reglementare de proporții și comportamentul intermediarilor financiari macroeconomici sunt metode de influențare a lichidității bancare (agenții activi ai băncilor) politica contabilă a băncii centrale, politica de piață deschisă și o politică de rezerve minime.
Politica contabilă este înțeleasă ca definirea condițiilor pentru cumpărarea de către banca centrală a cambiei și a altor obligații de plată ale băncilor. Rata de actualizare este rata dobânzii băncii centrale, stabilită să cumpere obligații de plată. Contabilitatea băncii centrale, de regulă, este diferită de ratele curente ale băncilor comerciale din partea mai mică, ceea ce duce la dificultăți în obținerea de credite sau de scutire de la băncile comerciale datorită creșterii sau scăderii ratei de actualizare a băncii centrale.
Politica de piață deschisă numit cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare de către banca centrală în scopul asociat sau de a elibera o anumită sumă de capital. Comparativ cu politicile contabile, ale căror consecințe afectează în timp, politica de piață deschisă este un instrument al unui impact mai rapidă și mai flexibilă asupra economiei. De obicei, în timpul boom-ul băncii centrale oferă băncilor de a cumpăra titluri de valoare, în scopul de a reduce capacitatea lor de creditare și pentru a evita suprasolicitarea economiei. În timpul crizei, banca centrală oferă condiții favorabile pentru achiziționarea obligațiunilor datoriei și sporește capacitatea de credit a băncilor.
Politica și consecințele similare au o politică a rezervelor minime obligatorii. Rezervele minime sunt depozitele băncilor comerciale din banca centrală, valoarea cărora este stabilită proporțional cu activele bancare. Rezervele minime - nu este doar un mijloc de influențare a capacității băncilor de a crea bani non-numerar, dar, de asemenea, o anumită garanție a solvabilității băncilor. Rețineți că în prezent, rezervele minime nu joacă un rol semnificativ în politica de creditare a statului: practica sa dovedit a fi foarte consumatoare de timp și ineficiente.
În plus față de aceste funcții de reglementare ale băncilor centrale supraveghează activitățile generale ale instituțiilor financiare și pentru executarea legislației financiare, acorda împrumuturi băncilor comerciale în calitate de creditori de ultimă instanță, îndeplinească funcțiile unui agent guvernamental (emisiune și de rambursare a titlurilor de stat, gestionarea conturilor guvernamentale, punerea în aplicare a guvernului tranzacțiile financiare externe etc.).
Băncile comerciale
Cel de-al doilea nivel al sistemului bancar pe două niveluri este format din instituții bancare private și publice, de obicei unite sub numele de bănci comerciale.
În general, băncile comerciale pot fi împărțite în categorii speciale și universale. Specializarea instituțiilor bancare (în ceea ce privește operațiunile, recrutare și sectoare de activitate a acestora, sfere teritoriale de influență în țară) a fost una dintre principalele caracteristici ale sistemului bancar pe două niveluri în momentul creării sale. Gradul de specializare a băncilor din diferite țări poate varia în funcție de specificul dezvoltării economice și politice. Recent, tendința spre universalizare are un caracter universal, ceea ce duce la unificarea unor bănci de diferite tipuri.
Principalele tipuri de bănci de nivel secundar sunt:
- băncile comerciale actuale, a căror activitate principală este legată de primirea de depozite și de emiterea de împrumuturi pe termen scurt;
- băncile de investiții care se ocupă de plasarea fondurilor proprii și împrumutate în valori mobiliare, acționează ca intermediari între întreprinzători care au nevoie de fonduri pentru investiții pe termen lung și investitori pentru investiții pe termen lung;
- Bănci ipotecare care oferă împrumuturi pe termen lung garantate de bunuri imobile;
- băncile de economii și societățile de credit;
- asigurări și fonduri de pensii.
Trebuie remarcat faptul că în această țară sau în țara respectivă numele tipurilor de bănci, funcțiile și statutul acestora pot fi foarte diferite. Cu toate acestea, diferențele dintre nume nu înseamnă că instituțiile bancare aparțin unor tipuri diferite.