Esența unui sistem bancar pe două niveluri
Sistemul bancar de astăzi este una dintre cele mai importante și inalienabile structuri ale economiei de piață. Dezvoltarea istorică a producției și circulației băncilor și a mărfurilor a avut loc în paralel și strâns interconectată. În același timp, băncile, care acționează ca intermediari în redistribuirea capitalului, sporesc semnificativ eficiența globală a producției. Ca și în alte țări, băncile din Federația Rusă nu este responsabil pentru obligațiile statului, și starea pasivelor băncilor, cu exceptia cazurilor prevazute de lege, sau în cazul în care băncile și statul se angajează o astfel de responsabilitate. Sistemul bancar este alcătuit din două blocuri. Prima este Banca de Stat a Rusiei. Al doilea bloc este bancile comerciale.
Băncile comerciale sunt instituții multifuncționale care operează în diferite sectoare ale pieței de capital de împrumut. Băncile comerciale mari oferă clienților o gamă completă de servicii, inclusiv împrumuturi, decontare depozite etc. În acest sens, acestea sunt diferite de instituțiile specializate, care se limitează la anumite funcții. Băncile comerciale joacă în mod tradițional rolul unei legături de bază în sistemul de credite. Intercalarea funcțiilor diferitelor tipuri de instituții de credit și popularitatea tipului universal al băncii creează anumite dificultăți în definirea conceptelor bancare și a activităților bancare. Cel mai adesea, principala caracteristică a activităților bancare este acceptarea depozitelor și emiterea de credite.
Un sistem bancar pe două niveluri se bazează pe interdependența băncilor în două dimensiuni:
a) relația verticală arată subordonarea băncilor în sistemul bancar;
b) orizontală - egalitatea băncilor în fiecare etapă.
Primul nivel este ocupat de Banca Centrală a Federației Ruse, controlează dreptul monopolului de a emite și de a supraveghea activitățile băncilor comerciale. Cel de-al doilea nivel sunt băncile comerciale care servesc clienților. Dimensiunea emisiunii de credit este reglementată de Banca Centrală.
Principalele atribuții ale Băncii Centrale sunt:
1) Menținerea stabilității sistemului monetar al statului,
2) Asigurarea stabilității de cumpărare a monedei naționale,
3) Influența asupra sistemului de prețuri al țării.
Atingerea obiectivelor este problema, care se desfășoară prin următoarele funcții ale Băncii Centrale:
eliberarea numerarului și controlul asupra circulației bănești,
acumularea și depozitarea rezervelor instituțiilor de credit
depozitarea rezervelor oficiale și valutare oficiale ale țării
execuția bugetului de stat și gestionarea datoriei de stat
creditarea băncilor comerciale, acționând în calitate de creditor
organizarea și implementarea relațiilor fiscale interguvernamentale
reglementarea monetară a creditului a economiei
reglementarea și controlul activităților instituțiilor de credit
Acest lucru este asigurat prin următoarele operațiuni ale Băncii Centrale:
1) Emiterea de licențe pentru activități bancare
2) Verificarea conturilor la băncile comerciale
3) Banca stabilește standarde pentru activitățile unei bănci comerciale și monitorizează implementarea acestora.
Norme pentru băncile comerciale:
Standardele de lichiditate ale unei bănci comerciale;
Norme de restricționare a activităților de credit ale băncii (restricții privind creditele și depozitele mari)
Rezerve minime de depozite în Banca Centrală.
Băncile comerciale operează pe baza licențelor de efectuare a operațiunilor bancare de la banca centrală. Dacă este vorba despre obținerea unei licențe de către o bancă cu participarea capitalului străin, a unei bănci străine sau a unei sucursale a unei bănci dintr-o altă țară, este necesar să prezentăm unele documente legalizate în ordinea stabilită. Banca de Stat pentru a oferi tuturor băncilor comerciale condiții concurențiale egale are autoritatea de a impune cerințe suplimentare fondatorilor băncilor și băncilor străine cu participarea capitalului străin cu privire la valorile minime și maxime ale capitalului social autorizat. Banca de Stat monitorizează îndeplinirea condițiilor licențelor emise băncilor comerciale și efectuează audituri și verificări tematice ale tranzacțiilor în valută efectuate de bănci. Pe baza rezultatelor inspecțiilor și auditurilor, aceștia au dreptul de a aplica băncilor comerciale măsurile prevăzute de legislația în vigoare.
Acumularea de numerar în numerar de către bănci și investiția lor în afaceri într-o varietate de forme aduce de obicei venituri mari nu numai băncilor, ci și clienților lor. Fondatorii băncilor comerciale pot fi atât persoane juridice, cât și cetățeni. Nu este exclus ca fondatorii și partenerii străini să fie incluși în structură. Băncile au dreptul de a deschide sucursale atât în țară, cât și în străinătate. Toate acestea au un temei juridic fiabil. În sectorul bancar pentru prima dată, o manifestare concretă a semnelor de demonopolizare, sa constatat o competiție de afaceri. Fără îndoială, dezvoltarea relațiilor de piață va stimula îmbunătățirea în continuare a sistemului bancar, sporirea rolului său în consolidarea relațiilor economice.
Conceptul și esența unei bănci comerciale ca întreprindere autoportantă.
Operațiuni ale băncilor comerciale.
Băncile comerciale pot realiza întreaga gamă de tranzacții de creditare și de decontare inerente autorității bancare. Să analizăm în detaliu natura tranzacțiilor efectuate de băncile comerciale.
Cele mai importante sunt:
ținerea conturilor clienților și a băncilor corespondente;
finanțarea investițiilor de capital în numele proprietarilor sau administratorilor fondurilor investite;
eliberarea documentelor de plată și a altor valori mobiliare (cecuri, acreditive, cambiile, acțiunile, obligațiunile și altele);
cumpărarea, vânzarea și depozitarea documentelor de plată de stat și a altor titluri de valoare și alte tranzacții cu acestea;
emiterea de garanții, garanții și alte obligații pentru terți, care prevăd executarea lor în numerar;
dobândirea dreptului la cerere de la furnizarea de bunuri și servicii, acceptarea riscurilor de îndeplinire a acestor cerințe și colectarea acestor creanțe (factoring);
cumpărarea și vânzarea în Rusia și în străinătate a metalelor prețioase, a pietrelor naturale prețioase, precum și a produselor din metale prețioase și pietre prețioase;
la conturi și depozite și la alte tranzacții cu aceste valori, în conformitate cu practicile bancare internaționale;
operațiuni de încredere (atragerea și plasarea de fonduri, gestionarea valorilor mobiliare și altele) în numele clienților;
Furnizare de servicii de consultanță în domeniul bancar.
Un loc important în activitățile băncilor comerciale aparține organizării și implementării de localități internaționale, operațiuni cu valută străină, servicii de numerar clienților săi. În prezent, mai mult de 200 de bănci efectuează astfel de operațiuni.
Asociațiile bancare cu comerț nu sunt accidentale. Băncile fac cumva să "cumpere" resurse, să le "vândă", să funcționeze în sfera redistribuirii, să faciliteze schimbul de bunuri. Băncile își au "vânzătorii", depozitele, un "fond de mărfuri" special, activitățile lor depind în mare măsură de cifra de afaceri. Cu toate acestea, similitudinea dintre bancă și sfera comerțului se termină în esență. În plus, asemănarea este externă, deoarece banca nu vinde bunuri, ci un produs special. Cunoscute, de exemplu, astfel de tranzacții pe care băncile le efectuează cu schimbul (cumpărarea și vânzarea) de valute pe piața monetară, atunci când moneda unei țări (precum aurul) este cumpărată sau vândută la o anumită rată, un anumit preț.
Funcționarea băncii în sfera schimburilor generează alte idei despre esența ei. Adesea, o bancă este caracterizată ca o organizație intermediară. Baza pentru aceasta este o depășire specială a resurselor, rezolvarea temporară în unele și necesitatea utilizării altora. Particularitatea situației este că creditorul, care are o anumită parte din resurse, dorește, sub o garanție adecvată, pentru o anumită perioadă, la un procent care să îl acorde unui alt împrumutat contrapărții. Interesele creditorului, totuși, trebuie să coincidă cu interesele împrumutatului, care nu poate fi neapărat în regiune. Desigur, în economia monetară modernă, o coincidență a intereselor este accidentală. Linia de consolidare aici este banca intermediară, care oferă posibilitatea efectuării unei tranzacții ținând cont de cerere și ofertă. Spre deosebire de un creditor individual, resursele din buzunarul bancar își pierd fața originală. După ce a colectat numeroase fonduri, banca poate satisface nevoile unei game largi de debitori, oferind o alegere de împrumut pentru fiecare gust - termenul, garanția, dobânda de împrumut. Banca acționează în acest caz ca un pimper de succes, organizând cunoașterea a două subiecte - creditorul și împrumutatul.
Tipuri de bănci comerciale
Băncile comerciale sunt bănci care acordă credite întreprinderilor industriale, comerciale și altor întreprinderi, în principal în detrimentul acelor capitaluri monetare pe care le primesc sub formă de depozite. Prin forma de proprietate, ele sunt împărțite în:
a) societățile pe acțiuni private,
Băncile comerciale variază:
1. Prin deținerea capitalului autorizat și a modului de formare a acestuia și care poate fi creat și existent sub formă de societăți pe acțiuni sau societăți cu răspundere limitată cu participarea capitalului străin, bănci străine. Legea nu exclude alte modalități de formare a capitalului charter al unei bănci comerciale.
2. Pe tipuri de tranzacții, băncile comerciale sunt împărțite în bănci universale și regionale.
3. Multe bănci comerciale au o orientare sectorială pronunțată.
Pentru a-și coordona eforturile și a proteja interesele, băncile comerciale pot crea alianțe, asociații, alte asociații. Atunci când iau decizii legate de activitățile bancare actuale, aceste bănci sunt independente de organele executive și administrative ale puterii și administrației statului. Angajaților acestor organisme le este interzis să participe la organele de conducere ale băncilor, inclusiv prin combinarea posturilor.
Trebuie reținut faptul că legea interzice băncilor să utilizeze sindicatele, asociațiile și alte asociații pentru a ajunge la acorduri menite să monopolizeze piața bancară în stabilirea comisioanelor dobânzilor și comisioanelor și limitarea concurenței în sectorul bancar. Respectarea regulilor antimonopolice este controlată de Banca de Stat a Rusiei.
Probleme ale funcționării băncilor comerciale din Rusia
în perioada de tranziție
Astfel, vedem că băncile joacă un rol foarte important în economie. Prin urmare, de la instituirea unui sistem bancar funcțional normal trebuie să pornim de la situația de criză care sa dezvoltat în țara noastră. În prezent, din cauza lipsei de personal calificat și creșterea rapidă a numărului de bănci comerciale în acest domeniu nu sunt suficienți lucrători instruiți, care nu au studii speciale. Acest lucru duce la o muncă nesatisfăcătoare a băncilor și la dorința lor de a face bani mai repede. Adesea, băncile acordă împrumuturi întreprinderilor fără a verifica chiar și solvabilitatea acestora. Toate acestea conduc la o deteriorare a situației economice din țară.
În prezent, una dintre cele mai importante sarcini este extinderea în continuare a participării băncilor la stimularea creșterii economice a Rusiei. Pârghia cea mai eficientă aici este acordarea de credite băncilor sectorului real al economiei. Cu toate acestea, o serie de factori împiedică dezvoltarea ulterioară:
Riscuri ridicate de nerambursare a creditelor datorate insolvabilității multor întreprinderi;
Mulți debitori potențiali nu pot depune la bănci proiecte justificate pentru care doresc să obțină un împrumut. În astfel de cazuri, băncile ar trebui să ajute la salvare prin furnizarea de servicii de gestiune financiară. Acest lucru îi va ajuta să reducă riscul de a-și plasa fondurile;
Insuficiența unui număr de bănci, în special a celor regionale, pentru creditarea pe termen lung a sectorului real al economiei. Această problemă nu și-a pierdut relevanța, iar soluția sa poate fi considerată o varietate de opțiuni, cum ar fi pe deplin scutite de rezervă cele mai multe depozite și depozite pe termen lung;
Extinderea împrumuturilor acordate băncilor în sectorul real al economiei ar putea fi facilitată de stimulente fiscale.
De mare preocupare este scăderea rapidă a numărului de instituții bancare, distribuția lor extrem de inegală în întreaga țară. Instituțiile bancare, de obicei, sunt închise în zonele în care nu există suficient capital, astfel încât băncile noi nu pot fi create din cauza cerințelor ridicate pentru capitalul minim autorizat.
Din păcate, nu toate băncile și-au dat seama de necesitatea de a crește nivelul de capitalizare. Unii continuă să creeze birouri prestigioase, cheltuind alte costuri, care nu corespund posibilităților disponibile.
Asociația Băncilor din Rusia îndeamnă toate băncile să acorde o atenție sporită creșterii fondurilor proprii, creând rezerve pentru riscurile de creditare. Aceasta este o garanție a supraviețuirii băncilor, menținerea stabilității lor financiare.
Prospect pentru comentarii