Care este refinantarea împrumutului și condițiile necesare pentru punerea lui în aplicare?
Imediat este necesar să se clarifice faptul că refinanțarea împrumutului este benefică pentru clienții băncii, dar puțini dintre debitori o folosesc. De multe ori, clienții instituțiilor bancare sunt slab informați cu privire la o astfel de posibilitate, deoarece unii debitori acest cuvânt cam sperie, așa că preferă să lase lucrurile așa cum sunt, pentru a evita apariția unor amenzi sau penalități pentru întârzierea efectuării plăților. De fapt, este groaznic să vă fie frică de acest lucru, deoarece băncile lansează în mod specific programe similare pentru a-și păstra clienții. Piața de creditare asigură o concurență serioasă, iar pentru a-și păstra clienții, băncile trebuie să facă concesii, reducând rata dobânzii. Acesta este motivul principal pentru apariția posibilității de refinanțare a împrumuturilor bancare.
Să examinăm un exemplu ilustrativ. Să presupunem că un împrumutat a luat o ipotecă de 20 de ani la 15% pe an. El a plătit în mod regulat dobândă pentru cinci ani, dar apoi situația de pe piața financiară sa schimbat, creditele ipotecare au început să fie emise la 12% pe an. Pentru a evita posibila pierdere a împrumutatului său, banca îi propune să ia un nou împrumut țintă la 12% pe an, ceea ce va bloca o parte a sumei restante din împrumutul vechi. Astfel, în loc de 15% pe an, o persoană va plăti 12%. Acest lucru poate reduce în mod semnificativ povara financiară pe aceasta, iar suma plăților obligatorii lunare va scădea. Acest exemplu arată perfect ce este o refinanțare a împrumutului. Va fi foarte util să citiți articolul "Cum am reușit să rambursăm împrumutul în 55.000 dolari în doar 14 luni". în care familia tânără împărtășește experiența sa de rambursare rapidă a împrumutului.
Rezultă că această procedură este posibilă numai dacă rata dobânzii a scăzut, deoarece nimeni nu va plăti în mod voluntar un procent mai mare. Pe de o parte, debitorii băncii sunt chiar recunoscători pentru reducerea sarcinii de creditare. Cu toate acestea, instituțiile de credit nu sunt deloc organizații altruiste, însă își urmăresc interesele, reducând chiar și ratele de creditare. Băncile se tem să-și piardă clienții, care se pot adresa concurenților care oferă condiții mai favorabile.
Să ne uităm la ceea ce este împrumutat din punct de vedere al cetățenilor obișnuiți.
Este profitabil să refinanțezi un împrumut sau să refinanțezi?
Chiar prima întrebare, care cere oamenilor la bancă înainte de a lua un nou împrumut pentru a înlocui vechiul: „? În măsura în care este profitabil pentru mine“ Să aruncăm o privire mai atentă la acest aspect, precum și a afla dacă refinanțarea creditului benefică pentru debitor. Puteți da imediat un răspuns afirmativ scurt, dar vom examina în detaliu toate nuanțele.
Unele bănci au refuzat să permită său principal, cu toate acestea, dezvoltarea sectorului financiar al pieței va face aceste instituții vor merge mai devreme sau mai târziu, se întâlnesc lor comitentului, sau riscă să le piardă. Trebuie reținut că este complet fără speranță ca o bancă să conducă o persoană într-o gaură de datorii și apoi să se angajeze să dărâme datoriile. Este mult mai ușor să mergi să-l întâlnești, făcând-o astfel încât comisarul să se grăbească să aducă bani singur la casierie. Deci, la întrebarea: "Este profitabil să refinanți un împrumut pentru o bancă?" - puteți răspunde afirmativ.
Care sunt programele de refinanțare a împrumuturilor?
Există mai multe opțiuni pentru împrumuturile oferite de instituțiile bancare. Să le analizăm în detaliu.
- Refinanțarea la o rată a dobânzii mai mică. Această opțiune este cel mai des utilizată de instituțiile de credit și financiare. Mulți comitante încearcă să găsească condiții mai bune de împrumut pentru ei înșiși, mai ales atunci când vine vorba de împrumuturi pe termen lung, uneori devenind un adevărat jug pentru ei. Astfel de oameni care urmăresc îndeaproape piața de credit vor deveni, fără îndoială, principiile altor instituții bancare, dacă condițiile de împrumut acolo sunt mai profitabile. Pentru a salva băncile aflate în misiune, rulați uneori un program care implică scăderea ratei dobânzii. Bineînțeles, este un păcat pentru debitori să nu utilizeze o astfel de propunere, deoarece puteți reduce în mod semnificativ suma plăților lunare obligatorii.
- On-lending, care prevede prelungirea perioadei de împrumut. Împrumutatul nu poate prevedea ce va fi averea în câțiva ani, făcând astfel un împrumut pe termen lung, este foarte risc, pentru că puteți pierde locul de muncă, femeile pot merge în concediu de maternitate, se va reduce în mod semnificativ venitul familiei de hârtie. Băncile au ocazia să se întâlnească cu acești comisanți oferind o variantă care implică posibilitatea de a prelungi termenele de rambursare a împrumutului. Creșterea numărului de plăți va contribui la reducerea plăților lunare. Astfel, instituția bancară rămâne cu banii și persoana este bucuroasă că plata lunară a scăzut.
- On-lending, care prevede o schimbare în moneda creditului. Această opțiune este cea mai puțin frecventă. Aceasta presupune modificarea monedei creditului. Dacă un împrumutat este mai profitabil să plătească un împrumut în dolari, atunci el poate face un împrumut în valută dintr-un împrumut de ruble. Această schemă prevede, de asemenea, ordinea inversă a tranziției. Trebuie amintit faptul că o astfel de schemă este cea mai riscantă, iar foarte puține instituții financiare își oferă clienților această opțiune de împrumut.
Cum se aplică pentru un împrumut de refinanțare?
Să ne întoarcem acum de la teorie direct la practică. Să analizăm cum să formalizăm refinanțarea unui împrumut. Totul depinde de faptul dacă împrumutatul va reefectua împrumuturile fără a schimba banca sau va dori să devină client al unei alte instituții bancare.
Refinantarea unui împrumut în cadrul unei singure bănci
Procedura de refinanțare a creditului, fără a schimba banca nu ar trebui să prezinte dificultăți, deoarece banca este conștient de clientul său, astfel încât din nou, nu este nevoie de a colecta toate documentele. Un aspect important este faptul că multe bănci care au împrumutat gratuit își plătesc clienții de la plata unei comisioane atunci când primesc un nou împrumut. De asemenea, nu este necesar să se încheie un nou contract de asigurare. Prin urmare, fără a schimba refinanțare a băncii este rapid și ușor, astfel încât această opțiune este cea mai avantajoasă pentru debitori, și întrebarea, cum de a asigura refinanțarea împrumutului, în acest caz, ca regulă, nu apar.
Schema de refinanțare a împrumutului cu schimbarea băncii
Procedura de împrumut în altă bancă este mult mai complicată. Schema acestei proceduri este după cum urmează. Datorită unui împrumut acordat într-o nouă bancă, datoria către banca veche este rambursată. Clientul plătește deja un nou împrumut noii bănci. De obicei, debitorul face acest pas numai atunci când condițiile pentru împrumutul unei noi bănci sunt mult mai favorabile decât condițiile oferite de banca sa veche. Clientul trebuie să fie pregătit să furnizeze un pachet complet de documente relevante. Trebuie reținut faptul că împrumutul acordat în altă bancă are sens dacă diferența dintre rata dobânzii este mai mare de 2% și suma creditului depășește o jumătate de milion de ruble. În lipsa acestor condiții, această procedură nu va afecta în mod semnificativ valoarea plăților lunare pentru împrumut.
Refinanțarea unui împrumut garantat cu bunuri imobiliare
Ar trebui să vă amintiți un punct foarte important, dacă există un împrumut de refinanțare garantat cu bunuri imobiliare. În cazul în care împrumutul inițial a fost formalizat cu garanția imobilului achiziționat, atunci când se refinanțează într-o altă bancă, este necesar să se reevalueze garanția. Această procedură implică costuri suplimentare, care vor constitui o povară suplimentară pentru umerii împrumutatului. Înainte de reînceperea angajamentului, noua bancă plătește un interes ridicat pentru a-și compensa riscurile. Aceeași procedură așteaptă debitorii care au luat un împrumut de mașină pe cauțiune. Împrumutații înșiși trebuie să înțeleagă dacă este profitabil ca ei să refinanțeze un împrumut garantat cu bunuri imobiliare cu o schimbare a băncii, calculându-și costurile folosind un calculator on-line special. Înainte de a cumpăra o proprietate, va fi util să citiți articolul "Cum să cumpărați un apartament: 3 modalități de auto-căutare a unui apartament + 3 opțiuni pentru cumpărarea unui apartament fără bani".
Care este diferența dintre restructurarea și refinanțarea unui împrumut?
Unii clienți ai băncilor confundă refinanțarea împrumutului și restructurarea împrumutului. Trebuie reamintit faptul că restructurarea împrumutului existent prevede prelungirea perioadei de împrumut, cu acest lucru, fără a depăși acordul de împrumut existent. În acest caz, banca efectuează un nou program de rambursare pentru împrumut, indicând noile sume de plăți.
Refinantarea aceluiași împrumut implică încheierea unui nou acord de împrumut, rambursarea soldului împrumutului vechi, precum și un program complet nou pentru rambursarea unui nou credit cu o nouă dobândă.
