Unele bănci oferă clienților posibilitatea de a plăti credite prin intermediul terminalelor de plată instantanee. Pe de o parte este convenabil, pentru că disponibilitatea terminalelor este mult mai mare decât cea a unei anumite banci sau chiar a unei rețele ATM, iar pe de altă parte, aceasta duce la o creștere a plății excedentare a împrumutului și a anumitor riscuri asociate cu creditarea banilor în cont.
Efectuați o plată regulată pentru un împrumut într-un supermarket sau într-un centru comercial este mult mai convenabil decât să mergeți în mod special la sucursala băncii sau chiar la cel mai apropiat bancomat al unei bănci care acceptă bani. Nu pierde timpul pe drum, procedura durează câteva minute, în plus, se poate face o altă plată, ca și cum ar trece, de a face afaceri obișnuite și de a nu întrerupe cursul obișnuit de viață. Terminalele de plată instantanească funcționează non-stop și chiar și la sfârșit de săptămână. Da, sistemul de plăți ia un comision mic pentru transferul banilor, dar mulți îl văd ca pe o taxă pentru confort. Se pare că totul este perfect.
Primul lucru pe care trebuie să-l acordați este plata în exces a împrumutului atunci când efectuați plata ulterioară prin terminalul de plată instantaneu. Comisia pentru transferul de bani prin sistemul de plăți în medie este de 4-5%, și uneori mai mult. În consecință, dacă toate plățile pe credit au fost efectuate prin intermediul terminalului, prețul total al împrumutului este majorat cu suma acestei comisioane. De exemplu, suma tuturor plăților pe un împrumut de 100 de mii de ruble la 24,5% pe an timp de 12 luni fără comisioane suplimentare va însuma 113762 ruble. Dacă plătiți acest împrumut prin terminalele sistemelor de plată, suma totală a plăților va crește cu 4-5% și va ajunge la 118312.48 ruble pentru 4% și 119450.1 ruble pentru 5%. Diferența, desigur, este mică - doar 5 mii de ruble, dar, în general, astfel de plăți excedentare corespund unei rate de 33-34% pe an. Rata dobânzii la împrumut este majorată cu aproape 10%. Cu valori mari de credit sau termeni mai lungi, diferența este mult mai palpabilă. Acest efect se datorează faptului că se percepe dobândă la împrumut cu privire la valoarea datoriilor, iar comisionul pentru sistemul de plăți este luat din întreaga sumă.
Cea de-a doua capcană care poate apărea atunci când se plătește un împrumut prin intermediul unui terminal de plată este că banii prin sistemul de plată către un cont bancar pot dura mai multe zile. În momentul efectuării plății ulterioare a împrumutului, banca va lua în considerare momentul transferului de bani în contul clientului în bancă, și nu momentul de intrare a banilor în terminal, ceea ce, în general, poate duce la apariția unei întârzieri tehnice asupra împrumutului. Același lucru va duce la acumularea de comisioane suplimentare și penalități pentru întârzierea plății următoare. Deoarece suma menționată poate să nu fie suficientă pentru a acoperi atât următoarea plată, cât și penalitățile acumulate, banca va percepe penalități pentru suma lipsă pentru fiecare zi de întârziere. În cel mai bun caz, clientul va afla despre apariția unei astfel de întârzieri în câteva zile și deja va fi necesar să se deplaseze la Bancă și să plătească suma lipsă. În practica noastră, au existat cazuri în care banii prin sistemul de plată au trecut câteva săptămâni, iar banca nu a informat clientul deloc. Pe de altă parte, Banca va raporta în mod obligatoriu această întârziere către Biroul de istorii de credit. iar împrumuturile ulterioare unui astfel de împrumutat vor fi foarte problematice și uneori chiar imposibile. Compania noastră a fost contactată de clienți care au primit un mesaj de la bancă numai într-un an, pentru un total de 11 ruble. Desigur, în istoria de credit a acestui client a fost remarcat faptul că el are o întârziere în împrumut în valoare de 30 de mii de ruble mai mult de un an.
Situațiile descrise în acest articol sunt în principal relevante pentru creditele de consum, care sunt emise pe un sistem accelerat și sunt luate pentru o perioadă scurtă de timp. este din cauza sumelor relativ mici pe care oamenii tind să o considere mai ușor, în timp ce atitudinea față de creditele mai mari este de obicei mult mai gravă. În plus, capacitatea de a plăti creditul prin intermediul sistemelor de plată este furnizată în principal de bănci specializate în credite de consum pentru perioade scurte și sume mici. Decizia de a plăti împrumutul este luată de toată lumea, dar este mai bine să plătiți direct la sucursala băncii sau prin ATM-ul unei bănci specifice care a emis împrumutul.
Chesnokov Denis Alexandrovich.
Director pentru Dezvoltarea Grupului de Companii NevaFinance,
special pentru "Zanimaem.ru"