Statisticile bancare susțin că doar 10% dintre debitori rambursează împrumutul înainte de termen.
De ce fac asta?
1) Unii dintre noi sunt foarte sensibili la obligațiile noastre de datorie și încercăm să scăpăm de ele cât mai curând posibil.
Eu personal știam o femeie care, în general, nu mai dormea noaptea cu câteva zile înainte de data plății ulterioare a ipotecii.
Câțiva ani a renunțat - a luat suma lipsă de la o rudă bogată fără dobândă și a plătit complet împrumutul în bancă. Se pare că îi era frică de noul creditor mult mai puțin decât angajații instituției financiare.
Ca urmare, împrumutul este refinanțat la rate ale dobânzii mai mici, iar datoria veche este rambursată înainte de termen în întregime.
3) Al treilea tip de debitori încă de la început este stabilit că împrumutul va fi rambursat anticipat (experiența personală foarte utilă de rambursare anticipată a creditelor ipotecare).
Cu toate acestea, doar în cazul în care astfel de debitori sunt precauți - și să facă un împrumut pentru o perioadă maximă, astfel încât plata lunară obligatorie este minimă.
Această abordare îi lasă "spațiu de manevră".
Dacă într-o anumită perioadă de timp cu banii este rar - o plată în numerar este pur și simplu făcută casierului. A apărut o sumă mare de bani - o parte din împrumut se stinge înainte de termen.
Acesta este cazul din punctul de vedere al împrumutatului. Dar băncile se referă la rambursarea unui împrumut înainte ca termenul limită să fie extrem de negativ.
Deoarece indicatorii oricărui produs bancar de credit sunt calculați cu atenție chiar și în stadiul de dezvoltare a termenilor.
Inițial, rata anuală a dobânzii include și compensația pentru pierderile din împrumuturile nerevenite și un anumit nivel de rentabilitate.
Rambursarea anticipată a împrumutului reduce dimensiunea profitului planificat al băncii!
De aceea, orice bancă obișnuită va interfera în orice fel cu bunele intenții ale împrumutătorilor săi "prea grăbiți".
Iată câteva modalități de a preveni rambursarea anticipată sau de a reduce pierderile financiare din aceasta:
1) Se introduce un moratoriu temporar pentru rambursarea anticipată.
De exemplu, împrumutul este eliberat pentru o perioadă de cinci ani. În condițiile acordului de împrumut, debitorul nu are dreptul să efectueze o rambursare anticipată a împrumutului în primele șase luni.
De ce prima?
Pentru că este la începutul maturității ponderii dobânzilor la credit în plata totală pentru cea mai mare parte, în comparație cu „corpul“ (care este valabil și pentru schema de rambursare anuitate și clasică).
Se pare că o astfel de restricție permite băncii să „răsfoiesc crema“ perioada de creditare inițială, și apoi împrumutat cu gratie „permis“ pentru a rambursa împrumutul devreme.
Astfel, banca poate garanta profitabilitatea planificată pentru prima jumătate a anului.
2) Pentru rambursarea anticipată se aplică o amendă.
Doriți să rambursați împrumutul în avans și să privești banca de o parte din profiturile sale? Plătiți pentru astfel de "aroganță" din propriul buzunar!
Din motive de corectitudine, observ că amenda în forma pură pentru astăzi nu se aplică aproape nici o bancă - în zilele noastre se folosesc metode mai elegante.
3) Rambursarea anticipată este acceptată de bancă fără restricții privind suma și timpul, dar ... nu este luată în considerare în programul de plată.
Linia de jos este faptul că „extra“ doar acumulat într-un cont separat și „conta“ pentru debitor, cât mai curând soldul restant din împrumut va fi egală cu suma acumulată în contul.
În acest caz, debitorul nu câștigă nimic, cu excepția timpului - rambursarea integrală a împrumutului va avea loc înainte de termenul specificat în contract.
Cu același succes el ar putea ascunde rambursarea anticipată acasă - și la un moment dat, „da“, închizând banca complet împrumut mai devreme decât.
În general, ați făcut banii pentru rambursarea anticipată, dar absolut nimic din ea a câștigat ....
Dar banca rămâne "albă și pufoasă" - pentru că acceptă rambursarea anticipată fără penalități și restricții!
4) Ca urmare a rambursării parțiale, programul de plăți este recalculat ca nerentabil pentru împrumutat.
De exemplu, împreună cu dobânda, mărimea "corpului" împrumutului scade simultan.
Să presupunem că, cu o datorie de bază ați fost taxat lunar pe un program de 200 de dolari. Ați făcut o rambursare parțială anticipată, iar "excedentul" distribuit în mod egal la sfârșitul liniei de credit.
Programul a fost recalculat - iar acum doar 150 USD este lunar pentru a reduce suma datoriei principale. Ei au făcut o altă plată anticipată - "corpul" împrumutului a scăzut la 100 de dolari.
De ce este rău pentru debitor? Faptul că, după câteva rambursări, împrumutul va începe să se "topească" pur și simplu cu viteza unui melc ...
Cum să alegeți banca potrivită în ceea ce privește rambursarea anticipată?
1) Chiar și în stadiul emiterii unui împrumut, rețineți dacă există un moratoriu temporar în bancă pentru rambursarea anticipată? Dacă există, cât timp este?
2) Specificați cuantumul penalităților pentru rambursarea anticipată a fondurilor în cadrul împrumutului.
Unele bănci iau în mod clar o sumă fixă pentru aceasta, altele sunt legate de suma excedentară, altele limitează debitorul la valoarea rambursării anticipate.
Ultima opțiune va fi luată în considerare în detaliu. De exemplu, un împrumutat poate plăti cel puțin triplu obligatoriu. Numai în acest caz, programul va fi relatat, iar sancțiunea pentru rambursarea anticipată nu va urma.
Pentru o sumă mai mică, banca prevede o amendă sau chiar o interdicție de a depune fonduri.
Cum să vă stabiliți pentru o rambursare anticipată?
Pentru a împrumuta din bugetul familiei pentru plata anticipată (și, prin urmare, opțională) pentru mulți debitori este foarte, foarte dificilă.
De regulă, adrenalina de a cumpăra o casă nouă, un laptop sau o mașină este suficientă pentru o vreme. În această perioadă, atitudinea împrumutatului față de credit este foarte gravă. El refuză cu ușurință chiar și cel mai necesar și încearcă să ramburseze împrumutul înainte de termen, cu puțin sau deloc violență împotriva lui.
Când bucuria unei noi achiziții este dulce, există și alte dorințe: doriți să cumpărați haine frumoase, să mergeți la mare, să mergeți cu prietenii la un restaurant.
Fondurile pentru plata planificată sunt încă ușoare, dar banii pentru rambursarea anticipată din bugetul familiei este imposibil de scos este nerealist - ei doar "se dizolvă".
Cum să vă stimulați pentru rambursarea anticipată?
1) Argumentul cel mai grav este economia materială.
Contorizați câți bani economisiți prin introducerea, de exemplu, a unei plăți duble pe un împrumut (în plus față de rambursarea planificată)?
În medie, această plată vă permite să "sari" 4-5 luni! Și acum luați în mână programul dvs. și calcula suma de interes pentru această perioadă, pe care nu mai trebuie să plătească la bancă!
Amintiți-vă că economiile nete din rambursarea anticipată sunt mult mai mari decât se pare la prima vedere!
2) Reducerea ultimei plăți a împrumutului (actual pentru schema de rambursare clasică).
Nu puteți anticipa în prealabil toate situațiile de forță majoră care se pot întâmpla mâine, la tine sau la familia ta, într-o lună sau câțiva ani.
Aproape orice eveniment neașteptat implică pierderi financiare (indiferent dacă este un eveniment plin de bucurie sau trist).
De exemplu, concedierea de la locul de muncă sau o boală gravă a unuia dintre membrii familiei este stresul și lipsa de bani. Nunta sau nașterea unui copil este o bucurie de nedescris și, din nou, o mulțime de bani.
Dacă acum nu se întâmplă nimic extraordinar în viața ta, poate că există un sens de asigurat - și să rambursezi împrumutul înainte sau cel puțin să reduci în mod maxim echilibrul datoriei pe ea?
Cu fiecare astfel de rambursare, vă veți simți mai încrezători. La urma urmei, este mult mai ușor să găsești fonduri pentru o plată de 400 $ decât să găsești o familie de 1000 $!
3) Rambursarea integrală a împrumutului va "înlătura în cele din urmă mâinile".
La urma urmei, indiferent de modul în care îți tratezi datoriile la bancă, tot se blochează peste tine ca o sabie de Damocles.
Dobânda la împrumut se scurge în fiecare zi. Numărați singuri cât de mulți bani oferiți băncii în fiecare zi sub formă de interes și imaginați cât ați putea cumpăra pentru această sumă. Și într-o lună? Și într-un an?
Numai după rambursarea integrală a împrumutului, puteți să respirați liber și să știți că TOATE banii câștigați vor rămâne ai dvs. - nu aveți nevoie să îl împărțiți cu banca!
4) Comparația programelor "înainte" și "după" este foarte utilă ca un stimulent eficient.
Uitați-vă bine la programul dvs. original. Și acum pentru unul nou - după două sau trei rambursări anticipate.
Bucură-te că dvs. de plată lunare curente sau soldul datoriei (la care este mai convenabil) pe programul vechi pe care ar veni numai după un an sau doi!
Ați putea răsturna banca, cu excepția dobânzilor sau termenilor, pentru a reduce povara financiară lunară! Nu e minunat?
specialist în creditarea persoanelor fizice,
special pentru NeBankir.Ru
-
Comisia pentru rambursarea anticipată a unui împrumut este considerată ilegală?
Situația din cadrul comisiei pentru rambursarea anticipată a împrumutului nu a fost în întregime lipsită de ambiguitate. Să ne întoarcem câțiva ani și să ne amintim cum a fost. Apoi.
Cât de corect pentru a face rambursarea anticipată a unui credit ipotecar în Sberbank?
Creditul ipotecar este unul dintre cele mai populare servicii ale băncii. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece puteți salva pe locuințe pentru tot restul vieții, dar și cu o creștere constantă.
Rambursarea unui împrumut cu un card de credit al unei alte bănci - este necesar să faceți acest lucru?
Probabil, noi toți, cel puțin o dată în viața mea, dar cu care se confruntă cu un împrumut și nevoia de a-l rambursa lunar. Prin urmare, nu este necesar să se explice că plata unui împrumut.