Aproape fiecare persoană sa confruntat cu necesitatea de a lua un împrumut de la o bancă. Și de fiecare dată când toate condițiile, sunt studiate în detaliu ofertele diferitelor instituții de credit. Aproape fiecare bancă împreună cu împrumuturile de ruble oferă credite în valută străină. Iar interesul pentru ei este mult mai mic decît pentru ofertele de ruble. Dar sunt asemenea condiții benefice? Cu cât este mai bine împrumutul în valută străină? Sau este mai bine să luați un împrumut în ruble? Pentru a afla, trebuie să țineți cont de toate nuanțele.
Care este riscul de împrumuturi în valută străină
Împrumutul monetar este denumit astfel deoarece fondurile acordate clientului în termeni de rambursare nu sunt ruble, ci orice altă valută străină. Cel mai adesea sunt dolari sau euro. Dar majoritatea cetățenilor ruși își primesc veniturile în ruble. Și din cauza fluctuațiilor ratei plăților lunare nu vor fi egale. Valoarea acestora va depinde de rata din ziua următoarei plăți. Poate fi mai mult și mai puțin. În cazul în care moneda a crescut în preț, atunci împrumutatul va fi obligat să plătească o sumă mare, iar banca va primi un profit suplimentar. În cazul unei deprecieri a monedei, situația devine profitabilă pentru client.
Prin urmare, banca și împrumutatul, încheind contractul de împrumut, riscă. Din cauza riscurilor suplimentare pe care unele bănci, în general, refuză să le împrumute clienților săi în valută străină. Deoarece riscul de non-returnare a debitorului de bani adaugă riscul de depreciere a monedei în care este emis împrumutul. Pe de altă parte, în cazul în care moneda se va ridica brusc în preț, debitorul nu poate face față cu sarcina financiară și să nu returneze fondurile primite în bancă, precum și creșterile lunare de plată în mod dramatic în dimensiune.
Pentru a se proteja, instituțiile de credit au prezentat adesea o condiție suplimentară de creditare în valută - asigurarea riscurilor valutare. Condițiile acestei asigurări sunt că, în cazul în care cursul de schimb a depășit o sumă prestabilită, plata depășește acest prag este efectuată de societatea de asigurări și nu de client. Dar, pe de altă parte, costul de asigurare (costul politicii) suportate de către debitor, în acest caz, de asemenea, poartă costuri suplimentare, creditul pentru încă devine mai scump.
În cazul unei poziții încrezătoare a rublei pe piața monedelor, împrumutatul obține un profit într-adevăr decent, alegerea creditării în valută străină. Dar cum să prezicăți cursul și este posibil? Mai ales pentru întreaga perioadă de împrumut, adesea de câțiva ani. Se pare că putem spune cu încredere că este imposibil să oferim o astfel de previziune. Dacă este vorba de un împrumut pe termen scurt, termenul căruia nu depășește un an, atunci este posibil să se facă destul de corect ipoteze cu privire la cursul de schimb în acest caz. Dar dacă împrumutul este luat pentru trei sau chiar cinci ani? Trebuie să ne gândim cu atenție la toate riscurile posibile. În cazul unei schimbări clare a ratei, beneficiul suplimentar va fi primit fie de către bancă, fie de împrumutat. Celălalt nu este dat.
Avantajele împrumuturilor în valută
Pe de altă parte, trebuie remarcat faptul că ratele dobânzilor sunt mult mai scăzute decât cele pentru ruble. Apoi, în cazul unui curs de schimb stabil, luarea unui astfel de împrumut este mult mai profitabilă. Cu toate acestea, trebuie să se țină seama de faptul că împrumutatul care primește venituri în ruble va fi forțat să suporte costuri suplimentare legate de schimbul valutar pentru plățile lunare. Luând un împrumut bancar pentru aproximativ 14-15% pe an, odată cu creșterea monedei euro cu 40 de ruble la momentul împrumutului la 44 la momentul răscumpărării, care este, în principiu, este posibil, clientul primește o creștere a costului creditului. Și dacă luați în considerare costurile de conversie, suma se ridică destul. Costul real al creditului depășește chiar și oferta rublei. Clientul suportă costuri suplimentare.
Avantajul unei rate mai scăzute a împrumuturilor în valută poate fi obținut de un client care primește venitul său în valută străină. El nu trebuie să cheltuiască bani pentru conversie, el nu va pierde pe rata de creștere. Dacă primiți venituri regulate în valută străină, clientul va beneficia de un astfel de împrumut.
Pentru a reduce în continuare riscul de împrumuturi în valută va ajuta de creditare pentru o perioadă scurtă de timp. În plus, finanțatorii profesioniști oferă să împartă volumul necesar de împrumuturi în mai multe contracte, care vor fi exprimate în diferite valute străine.