În acest articol vom încerca să răspundem la întrebări despre plata unui credit ipotecar. Mulți sunt interesați de aceste probleme, deoarece, în diverse cazuri, dobânzile la credite ipotecare pot varia. Depinde de mărimea, periodicitatea plăților, rata dobânzii și sistemul ales pentru înregistrarea ipotecilor. Toți, desigur, vor să aleagă condițiile cele mai favorabile pentru ei înșiși.
Pe de o parte, nu este atât de dificil, dar pare doar așa. Se pare că suma totală a ipotecii este luată și este împărțită la numărul de luni pe care va fi plătit. Dar, de fapt, trebuie să înțelegeți că împrumutatul nu plătește doar datorii, ci și dobânzi. Cel mai important lucru este că plata nu este mai mică decât rata dobânzii, dar altfel debitorul însuși poate combina plata datoriilor și a dobânzii în moduri diferite.
Schemele de plată a creditelor pot fi împărțite în două tipuri principale:
1) Diferențiat - cu astfel de plăți, valoarea datoriei este împărțită la numărul de luni și este plătită împreună cu dobânda la momentul fiecărei luni. Iar datoria este rambursată în tranșe egale (doar partea datorată a plăților cu această metodă de plată pe împrumut în fiecare lună este aceeași). În cadrul acestei scheme, plățile sunt maxime chiar la începutul perioadei de plată și apoi scad.
2) Anuitatea (din anuita latină - plata anuală). Pe întreaga scadență a datoriei de credit,
Comparația a două scheme
Deci, să comparăm efectul a două scheme de plată, pentru a înțelege ce circuit să alegeți. În analiza matematică, plățile pe o schemă diferențială sunt reduse într-o evoluție aritmetică și pe o anuitate într-o evoluție geometrică și, prin urmare, mai mult interes pe care împrumutatul trebuie să îl plătească. Prin urmare, în conformitate cu schema de anuitate, împrumutatul plătește o sumă mult mai mare datorită unei astfel de interese. Prin urmare, un număr mai mare de bănci preferă o anuitate decât un calcul al plăților diferențiale. La urma urmei, în acest fel, clientul la început va lucra pentru bancă și numai atunci își va plăti datoria de credit.
Cu toate acestea, cel mai esențial dezavantaj al schemei diferențiale este volumul mare de plăți în termeni inițiale. Acest lucru limitează valoarea împrumutului, spre deosebire de anuitate, în care puteți prelungi orice sumă în porțiuni egale pe întreaga perioadă. Prin urmare, schema diferențială poate fi utilizată numai de către cumpărătorii care au un venit ridicat sau cei care iau un împrumut pentru o sumă mică. Este foarte profitabil să rambursezi un credit ipotecar și să plătești mai puțin dacă poți absorbi acest tip de plăți.
Luați în considerare activitatea acestor scheme pe baza exemplului de plată a aceleiași datorii pentru aceștia
În consecință, el trebuie să ia un împrumut pentru 200 de mii de dolari. Banca este de acord să-i dea un astfel de împrumut la împrumut timp de 20 de ani, la 12% pe an. Luați în considerare cât va plăti lunar pentru cele două scheme de mai sus, precum și cât va plăti în total.
Conform schemei de anuitate: în fiecare lună debitorul va trebui să plătească 220 de dolari și 17 de cenți, și pentru tot timpul 528 000 520 de dolari și 8 cenți. În general, împrumutatul va plăti 2,64 de ori mai mulți bani decât suma împrumutului inițial.
Potrivit schemei diferențiate: prima plată va fi de 283 de dolari și 3 cenți, iar ultimul - de 84 de dolari 2 cenți. În acest caz, timp de 20 de ani, împrumutatul va plăti de peste 2,2 ori suma împrumutului inițial, adică 441 de mii de dolari.
Potrivit schemei de anuități, se pare că este același lucru ca împrumutul să fi fost luat pe o schemă diferențiată, cu o rată de 16%. Deși, de fapt, diferența nu este atât de semnificativă, deoarece suma este întinsă timp de 20 de ani, mai degrabă decât timp de 1 an.
Un alt dezavantaj al schemei de anuități
Sistemele de plată sunt combinate în moduri diferite cu rambursarea anticipată a datoriei de împrumut. Cei mai mulți debitori din Rusia cred că dacă vor rambursa datoriile mai devreme, vor plăti mai puțin. Acest lucru funcționează cu o schemă diferențială, și cu o schemă de anuitate, dimpotrivă, nu este benefic pentru împrumutat.
În conformitate cu schema diferențială: plățile anticipate, precum și pentru a judeca în mod logic, reducerea valorii datoriei și a termenilor plăților sale. Și nu contează exact în ce moment debitorul face o astfel de operațiune, în orice caz, dependența rămâne aceeași - liniară. Este foarte profitabil.
Conform schemei de anuitate: clientul plătește dobânzi la plățile și apoi principale - corpul împrumutului, ca urmare, în cazul în care împrumutul cu plata înainte de termen, dobânda la suma anterioară a fost deja plătit, și să plătească datoria, el nu a putut scăpa de interes - nu este profitabil. Desigur, puteți rambursa datoria înainte de termen pentru o perioadă de schema inițială anuitate.
Apoi, va fi descrisă o metodă care va face plățile pentru programul anuității mult mai profitabile decât pe diferențial. În cazul în care clientul va plăti în avans orice sumă adăugându-l la plățile anuitate, organism de împrumut se va diminua mult mai devreme, iar pierderea va fi mai puțin ca procent central va afișa o sumă mai mică. De fapt, în acest caz, schema de anuitate va deveni similară celei diferențiale. Diferența este doar în faptul că debitorul se poate alege cât de mult bani el va trebui să plătească în plus, și acordul de împrumut nu-l va obliga această sumă. În acest caz, este mai ușor să utilizați schema diferențială, dar negativ este faptul că este absent în majoritatea băncilor.
Un astfel de sistem de plăți de anuitate este bine cunoscut bancherilor, așa că încearcă să limiteze această posibilitate de rambursare anticipată a datoriilor. În unele bănci, această metodă de plată este strict interzisă. Multe bănci chiar impun sancțiuni pentru astfel de acțiuni. Deci, trebuie să vă familiarizați cu toți termenii de rambursare a ipotecii și să alegeți cel mai bine schema.