Să se gândească la împrumutul împrumutatului merită, dacă rata la împrumutul curent este cu două până la trei procente mai mare decât rata pe care banca o oferă acum. Ratele de refinanțare de pe piață încep astăzi la 10.5-10.75 la sută pe an. Cei care au împrumutat la începutul crizei, la 15%, după împrumut, vor putea salva pe plăți mai mult de trei mii de ruble pe lună. Este mai bine să refinanțezi în primii ani de servicii ipotecare, când plata lunară constă în principal din dobândă pentru utilizarea împrumutului.
În același timp, băncile au limite de timp, după care sunt gata să refinanțeze împrumutatul. Înainte de a atrage la sine debitor, instituția de credit trebuie să se înțeleagă că clientul o altă bancă - împrumutat este disciplinat și de a face cu atenție plățile pe împrumut. Deci, pentru refinanțare în „Absolut“ Banca de la primirea primului credit trebuie să meargă cel puțin un an, „VTB 24“ banca este perekreditovyvatsya gata clienții altor bănci în termen de șase luni de la data emiterii primei ipotecare. Dacă în acest timp de jumătate plătit din împrumut, gândiți refinanțare prea târziu pentru a refinanța, nu vei câștiga nimic, suportă doar costul de a face un nou împrumut.
Majoritatea băncilor nu vor întreprinde refinanțarea unui împrumut dacă capitalul-mamă a fost inițial utilizat pentru rambursarea ipotecii. Faptul este că, în acest caz, familia dă o obligație după rambursarea integrală a ipotecii de a da copiilor acțiuni în proprietate. Trecând la o altă bancă, ea trebuie să-și îndeplinească această obligație, dar nu toate instituțiile de credit sunt gata să aloce acțiuni în apartamentul colateral pentru copii. Practic, băncile care lucrează conform standardelor AHML sunt de acord cu această condiție. Și fără ca un mic cerc de împrumuturi de refinanțare băncilor pentru familiile cu matkapitalom să fie redus uneori.
Care sunt costurile de refinanțare a unui credit ipotecar?
Fiind implicat în refinanțare, clientul, de fapt, primește un nou împrumut, astfel încât va avea aceleași cheltuieli ca și când solicită prima ipotecă. Acesta este costul evaluării (două până la trei mii de ruble, în funcție de bancă), asigurarea de viață și sănătate (0,2-1% din suma creditului), în plus, o serie de bănci au nevoie de documentație tehnică, iar dacă nu există plan tehnic, acesta va trebui să fie comandat în ITO. De asemenea, va trebui să plătiți pentru un extras din EGRN (400 de ruble, unele bănci o comandați singuri) și să plătiți o taxă de stat în Rosreestr pentru înregistrarea contractului (o mie de ruble). În plus, pentru a elimina sarcina mai repede, o serie de bănci să ia o comisie de cinci mii de ruble. În medie, costul total al creditelor ipotecare de refinanțare este de 10-15 mii de ruble.
Cum de a reduce costurile asociate cu supra-creditarea, sunt capabili să consilieze consultanții ipotecare. „Imprumutatul trebuie să abordeze în mod inteligent selectarea unei societăți de asigurări, - spune consultantul ipotecar“ Keanu agenție imobiliară „Tatiana Sholokhov - fiecare bancă este acreditat de mai mulți asigurători, utilizate în calculul rapoarte, de exemplu, diferite de asigurare de viață. Alegerea unei companii cu o rată minimă de asigurare, puteți reduce costurile de asigurare la jumătate. "
În plus, brokerii ipotecare vor determina în ce bancă merită depunerea documentelor în situația unui împrumutat specific. Faptul este că cerințele față de debitor în bancă, în cazul în care clientul solicită pentru împrumut, pot fi diferite de cele pe care creditorul său actual le face. O altă bancă abordează evaluarea veniturilor debitorilor, pe baza propriilor politici.
Cum să începeți refinanțarea unui împrumut?
Primul lucru pe care un împrumutat trebuie să îl facă este colectarea documentelor pentru obținerea unui credit ipotecar. Lista lor diferă în funcție de bancă. Pachetul standard a documentelor de refinanțare includ titlu la apartament (contractul de vânzare, cadou, schimb, transferul de apartamente în proprietate, certificat de moștenire, certificat de HBC), un extras din casa, explicaŃie (documentul care conține descrierea apartamentului, care oferă o serie de camere și zona lor), un certificat de nici o datorie pe facturile de utilități pentru un apartament și un raport privind evaluarea obiectului, făcută de un evaluator independent.
În plus, documentele solicitate de refinanțare emise de banca creditoare: contractul de credit, o scrisoare de la banca despre istoria de credit, ancheta cu privire la lipsa datoriilor restante și soldul primului împrumut.
Pentru împrumuturi, împrumutatul va trebui să obțină consimțământul băncii - actualul creditor pentru refinanțare, dar chiar dacă banca refuză să o emită, este posibilă refinanțarea împrumutului fără ea. Cu toate acestea, în acest caz, pentru o perioadă până când noua bancă nu a impus o sarcină în apartament, rata de împrumut pentru debitor va fi mai mare cu unu la două la sută. Acesta scade automat imediat ce noua bancă întocmește o ipotecă asupra obiectului.
Când o bancă poate refuza refinanțarea?
Colectând întregul pachet de documente, debitorul transmite băncii o cerere standard pentru o ipotecă. O condiție importantă: este posibilă refinanțarea unui împrumut numai dacă suma acestuia nu depășește 85% din valoarea proprietății (în unele bănci - 80%), iar aici pot exista dificultăți.
„În cazul în care apartamentul este cumpărat în urmă cu doi ani, când prețurile de pe piață au fost mai mari de două milioane de ruble, iar acum costă 1,6 milioane de ruble, și de credit debitor a luat 1,6 milioane, banca este de acord să acorde credit doar pentru 80 la suta din valoarea sa de piață până în prezent. Apoi, debitorul va trebui să fie renunțe la refinanțare sau să plătească o sumă suplimentară pentru creditul de 80 la sută din prețul obiectului „- spune consultantul ipotecare al Academiei“ Kiani „Anastasia Bogdanov.
În acest caz, programele de refinanțare vă permit să împrumutați o sumă mai mare decât împrumutul inițial. Dacă datoria debitorului către bancă - creditorul primar este de 70% din valoarea apartamentului, acesta va avea dreptul să primească suplimentar zece la sută din costul pe care îl poate folosi la discreția sa. De exemplu, cheltuiți pentru repararea unui apartament.
Împrumutatul va obține o deducere fiscală după împrumutul?
În conformitate cu legea, cumpărătorul o singură dată în viața sa are dreptul de a reveni la el însuși, sub forma unei deduceri fiscale o parte din suma cheltuită pentru achiziționarea unui apartament, și o parte din interesul asupra împrumutului vizate luate pentru achiziționarea de locuințe.
„Atunci când refinanțarea unui credit ipotecar eligibil pentru o deducere fiscală a debitorului nu pierde, pentru că noul împrumut este acordat pentru rambursarea primei ipotecare, - spune consultant fiscal, director al“ externalizare „Olga Botova. - Este foarte important să specificăm în același timp scopul - refinanțarea (refinanțarea) ipotecii. În plus, furnizarea acestor două împrumuturi ar trebui să fie legată de achiziționarea aceleiași proprietăți. Pentru a confirma respectarea acestor condiții, inspecția fiscală va trebui să furnizeze o copie a contractului inițial de împrumut și o copie a noului contract de împrumut cu privire la împrumutul la a doua bancă. Acest lucru este necesar pentru ca departamentul fiscal să poată urmări schimbările. "
Dar în cazul în care împrumutatul, în refinanțare, combină mai multe credite de consum într-un împrumut cu ipotecă, nu se poate obține deducerea totală a impozitelor. "Este important să acordăm atenție numirii unui împrumut într-un nou contract de împrumut", explică Olga Botova. - O deducere fiscală este furnizată numai pentru acea parte a dobânzii care va fi acumulată din valoarea împrumutului ipotecar. Prin urmare, în numirea unui nou împrumut, sumele și scopul împrumuturilor anterioare incluse în acordul de refinanțare ar trebui alocate. "