Obținerea unui împrumut financiar într-o bancă pentru diverse scopuri (achiziția de locuințe, auto, tratament, deschiderea afacerilor) este prezentă în viața multor oameni. Calculele pentru ipoteci se fac pentru o anumită perioadă de timp (1 an, 5, 10 ani etc.). Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar are propriile nuanțe și caracteristici.
Contractul oricărei bănci sau instituții financiare poate prevedea elemente care indică posibilitatea rambursării anticipate în cazul în care persoana are bani suplimentari. Împrumutatul ar trebui să aibă întotdeauna posibilitatea de a plăti suma lunară de plată permanentă a ipotecii. Cum pot rambursa o ipotecă înainte de termen? Vom vorbi despre acest lucru în articolul nostru.
Merită să rambursezi ipoteca înainte de termen?
Dacă o persoană are un venit stabil, un loc de muncă permanent, el poate, dacă se dorește, mult mai rapid să ramburseze împrumutul. În acest scop, debitorul mărește plățile lunare, sau o singură dată are o sumă mare de plată, ceea ce reduce datoria principală și tranșele lunare ale ipotecii.
Este necesar sau nu este necesar să se ramburseze ipoteca înainte de termen - o persoană trebuie să se stabilească, luând în considerare solvabilitatea financiară și optimizarea cheltuielilor. Este de dorit să cunoașteți exact metoda dvs. de rambursare (tipul de plată) și restricțiile. O persoană cu muncă instabilă și câștiguri ocazionale este recomandată pentru a reduce suma plăților. La muncă constantă reduceți imediat perioada.
IMPORTANT! Rambursarea urgentă este mai profitabilă din punct de vedere economic - astfel, soldul datoriei pe credit scade mai repede. Și pentru un echilibru mai mic, interesul final asupra ipotecii va fi redus.
De ce rambursarea anticipată a unei ipoteci este neprofitabilă pentru o bancă?
Orice restituire a resurselor financiare emise de bancă sub forma unui credit ipotecar nu este profitabilă pentru el, astfel încât instituțiile recurg la diverse trucuri, astfel încât consumatorul să nu închidă plățile înainte de timpul alocat. Plățile anticipate nu sunt binevenite de bănci, deoarece acestea îi privează de profituri. Prin urmare, trebuie să studiați cu atenție contractul încheiat în baza ipotecii, pentru a afla dacă se impun amenzi pentru nerespectarea condițiilor.
Codul civil (st.810) protejează debitorul a plătit, de obicei, ipoteca, și puncte direct la faptul că persoana are dreptul la rambursarea anticipată a creditelor ipotecare fără consimțământul creditorului și colectarea de amenzi. Dar consumatorul trebuie să avertizeze cu privire la decizia sa cu 30 de zile înainte de plata anticipată, iar alegerea de răscumpărare este rezervată de instituția bancară.
IMPORTANT! Înainte de a vă depune la instanța de judecată pentru protecția drepturilor, trebuie mai întâi să vă depuneți cererile la bancă. Cel mai adesea reglementarea pre-judiciară a problemelor de rambursare anticipată, cu implicarea unui avocat, întotdeauna se termină în favoarea debitorului.
Termenul de rambursare a creditului ipotecar înainte de termen
Pentru a rambursa ipoteca înainte de termen, este necesar să se îndeplinească anumite condiții, care includ următoarele:
- Consumatorul informează banca despre intenția sa cu o lună înainte de începerea rambursării. Cererea este considerată în scris în termen de 5 zile lucrătoare (weekend-ul nu este luat în considerare). Apoi, schema de plată a clientului se modifică, indicând tipul plății (suma parțială și cea rămasă).
- În cazul în care o persoană dorește să plătească integral suma și dobânda ipotecii, trebuie să participați personal la bancă, să completați toate documentele necesare și apoi să efectuați plata, după ce ați primit toate documentele justificative necesare pentru aceasta.
- Este mai bine să rambursați împrumutul 3-4 luni după începerea plăților. când banca a primit profitul din dobânzi.
IMPORTANT! După decizia de rambursare anticipată a celor două părți la contract, a decis recalcula graficul de plată și de a rezolva problema: fie pentru a reduce termenul de ipoteca (plata lunară va rămâne același, dar timpul total de întoarcere este redusă), sau despre scăderea tranșele lunare (termen de prima, dar cu comisioane reduse ).
Rambursarea anticipată parțială a ipotecii
Este posibil să se ramburseze ipoteca prematur, nu în întregime, ci în parte? În acordul de împrumut al unor bănci există o interdicție de rambursare parțială. Acest lucru se întâmplă cu o perioadă mică de împrumut (până la 3 luni). Cu o ipotecă mare (auto, apartament), instituția uneori declară un moratoriu privind plățile înainte de data scadenței. Este în interesul băncii să nu precizeze în contract tipul de plată și apoi să aplice numai metoda anuale (uniformă) de rambursare.
Instituțiile care acceptă plăți parțiale anticipate indică cerințele acestora în contract cu astfel de elemente:
- nu se stabilește o sumă minimă, comisioanele, amenzile și penalitățile nu se percep;
- data exactă a plății trebuie indicată (în ziua respectivă, o anumită sumă va fi anulată atunci când este primită în cont);
- valoarea recalculării, modificările contractului și semnarea programului de tranșă este semnat de către bancă.
Banii pot fi plătiți în contul rambursării în orice mod convenabil (la bancă, prin terminal, în departamentul contabil la locul de muncă, prin serviciul online).
IMPORTANT! Este mai profitabil să ramburseze ipoteca mai devreme pentru suma maximă, cu tipul de rambursare - o reducere a perioadei. Astfel, au fost plătite rapid fondurile și există economii semnificative pentru bugetul familiei.
Calculul rambursării anticipate a unui credit ipotecar
Pentru a calcula rambursarea împrumuturilor bancare înainte de timp, băncile folosesc un calculator personal care are forma proprie, care poate fi utilizată chiar și online.
Există date privind valoarea ipotecii, rata, termenul și tipul plăților, cu indicarea ulterioară a cifrelor plății monetare. Parametrii sunt introduși în aplicație și se dau clic pe: "Calculați".
Calculul însuși pe calculatorul ipotecar este după cum urmează:
- Introduceți data primei plăți și a plății anticipate (depinde de luna de destinație a tranșei reduse);
- apoi apăsați butonul de decontare: dacă totul trece fără erori, se efectuează o operațiune de succes și se întocmește un program de plăți, indicând plățile excedentare;
- apoi se adaugă cifrele pentru suma de răscumpărare anticipată, data, tipul și se adaugă "add";
- există o recalculare automată a tuturor cifrelor și grafurilor, valoarea totală a plății excedentare fiind modificată;
- la rambursarea integrală, programul va afișa zerouri, iar dacă rata dobânzii este modificată, un nou program de alocare, în care suma de plată scade sau crește.
Datele pot fi stocate pe un computer utilizând linkul: "Obțineți un fișier Excel". Apoi este descărcat și salvat. Puteți să-l imprimați întotdeauna și să-l vedeți.
IMPORTANT! Calculatorul contului bancar de pe site-ul de origine al băncii poate fi adăugat la marcaje convenabile și utilizat ulterior. Vizualizați fișierul poate fi, de asemenea, pe calculatorul mobil Android și iPhone.
Contul individual de investiții - cum funcționează?
Procedura de rambursare anticipată a unui credit ipotecar
După ce a luat o decizie cu privire la rambursarea anticipată, o persoană trebuie să decidă cum să-și reducă datoria la bancă.
Prima opțiune este de a face lunar în contul de decontare mai multe fonduri decât cele indicate în program sau de a acumula suma la plata finală și la tot depozitul unic.
A doua modalitate este de a efectua plăți parțiale o dată la trei luni sau un an, fără a determina termenul.
IMPORTANT! Tranșa lunară este mai profitabilă din punct de vedere financiar și mai ușoară decât plata unor sume mari pentru perioade.
Plățile datorate, inclusiv rambursarea anticipată, necesită aplicarea cunoștințelor necesare privind utilizarea ipotecilor și respectarea acestor reguli:
Este necesar să se asigure că banca nu are nici o pretenție financiară față de debitor.
Pentru a face acest lucru, aveți nevoie pentru a obține documente care confirmă lipsa datoriilor, în scopul de a se proteja de soldurile penny (taxe, comisioane), care pot crește în cantități specifice, împreună cu penalități. Un certificat de închidere a împrumuturilor se eliberează într-o instituție financiară cu cerințele și vizele necesare.
- Persoana trebuie să primească o chitanță de la casier despre efectuarea ultimei plăți aferentă rambursării împrumutului.
- Este necesar să se închidă conturile de decontare asociate cu împrumutul, astfel încât să nu existe o majorare a dobânzii excedentare pe împrumuturi inexistente.
- Este necesar să se precizeze data exactă lunară sau finală de a face bani (cu excepția zilelor libere de lucru), pentru a evita acumularea de amenzi inutile pentru plățile întârziate sau cu amendă.
- Împrumutatul trebuie să păstreze documentele originale pe care le-au efectuat plățile asupra împrumutului.
Motivul principal, din cauza căruia oamenii doresc să plătească rapid pe o ipotecă - este o mare supraplatajare a dobânzii (timp de 20 de ani de plată, persoana plătește de două ori mai mulți bani).