Sistemul de plăți. Procedura de efectuare a transferurilor de bani
Procedura actuală de plată fără numerar este determinată în principal două acte ale Băncii Centrale a Federației Ruse (Regulamentul privind normele de transfer de fonduri și a Regulamentului privind sistemul de plăți Banca Rusiei) și se bazează pe recent adoptată, Legea „Cu privire la Sistemul Național de Plată“. Legea reglementează furnizarea de servicii de plată, inclusiv punerea în aplicare a transferului de fonduri, utilizarea mijloacelor electronice de plată, activitatea subiecților sistemului național de plăți, precum și definește cerințele pentru organizarea și funcționarea sistemelor de plăți, ordinea de supraveghere și monitorizare în sistemul național de plăți.
Conceptele de bază sunt după cum urmează.
1. Sistemul național de plăți - un set de operatori pentru transferul de fonduri (inclusiv operatori de monedă electronică), agenți de plată bancare (subagenti), agenții de plată, organizații ale serviciului poștal federal în furnizarea de servicii de plată în conformitate cu legislația rusă, operatorii de sisteme de plăți, operatorii de servicii de infrastructură de plată (subiecți ai sistemului național de plăți).
2. Operatorul de transfer de bani este o organizație care, în conformitate cu legislația Federației Ruse, are dreptul de a transfera fonduri.
Operatorii de transfer de bani sunt:
- Bank of Russia;
- organizațiile de credit care au dreptul de a transfera bani;
- Corporation de stat "Banca pentru Dezvoltare și Afaceri Economice Externe (Vnesheconombank)" (în continuare - Vnesheconombank).
Banca Rusiei operează operatorul pentru transferul de fonduri în conformitate cu Legea federală "Cu privire la sistemul național de plată", Legea federală "cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)" și actele de reglementare ale Băncii Rusiei.
Organizațiile de credit desfășoară activitatea operatorilor de transferuri de bani în conformitate cu Legea federală "Cu privire la sistemul național de plăți", Legea federală "Cu privire la bănci și activitățile bancare" și reglementările Băncii Rusiei.
3. Operatorul sistemului de plăți - o organizație care stabilește regulile sistemului de plăți, precum și îndeplinirea altor sarcini prevăzute de prezenta lege federală.
Operatorul sistemului de plăți poate fi o instituție de credit, o organizație care nu este o instituție de credit și stabilită în conformitate cu legile Federației Ruse, Banca Rusiei sau Vnesheconombank.
operatorul sistemului de plăți, care este o instituție de credit, Banca Rusiei sau Vnesheconombank, pot combina activitatea cu activitățile operatorului operatorilor de servicii de infrastructură de plăți de remitențe și alte activități, în cazul în care nu contravine legislației Federației Ruse.
Operatorul sistemului de plăți care nu este o instituție de credit își poate combina activitățile cu operatorul de servicii de infrastructură de plată (cu excepția centrului de decontare) și cu alte activități, în cazul în care acest lucru nu contravine legislației Federației Ruse.
Operatorul sistemului de plăți este obligat:
- stabilirea regulilor sistemului de plăți, organizarea și monitorizarea conformității acestora cu participanții la sistemul de plăți, operatorii de servicii de infrastructură de plată;
- să efectueze angajarea operatorilor de servicii de infrastructură de plată, cu excepția cazului în care operatorul sistemului de plăți combină funcțiile de operatorul serviciilor de infrastructură de plată, în funcție de natura și volumul tranzacțiilor în sistemul de plăți, pentru a menține controlul asupra furnizării de servicii de infrastructură de plată participanților sistemului de plăți, precum și să mențină o listă a operatorilor serviciului de plată infrastructură;
- să organizeze un sistem de gestionare a riscurilor în sistemul de plăți, să efectueze evaluarea și gestionarea riscurilor în sistemul de plăți;
- să prevadă posibilitatea de judecare și (sau) arbitrare a litigiilor cu participanții la sistemul de plăți și operatorii de servicii de infrastructură de plată în conformitate cu regulile sistemului de plăți.
4. Transferul de fonduri - acțiunile operatorului pentru transferul de fonduri în cadrul formelor aplicabile de decontare fără numerar pentru furnizarea de fonduri destinatarului fondurilor plătitorului.
- operatorul serviciilor de infrastructură de plată - centrul operațional, centrul de compensare a plăților și centrul de decontare;
- centru operațional - o organizație care oferă acces la serviciile de transfer de bani pentru participanții la sistemul de plăți și clienții acestora în cadrul sistemului de plăți, inclusiv prin utilizarea mijloacelor electronice de plată și schimbul de mesaje electronice (în continuare - servicii operaționale);
- centru de compensare de plata - o organizație stabilită în conformitate cu legislația Federației Ruse, care prevede sistemul de plată în cadrul recepției la executarea participanților sistemului ordinelor de plată cu privire la punerea în aplicare a transferului de fonduri și punerea în aplicare a unor acțiuni prevăzute de Legea federală „Cu privire la sistemul național de plată“;
- Centrul de decontare - o organizație stabilită în conformitate cu legislația Federației Ruse, pentru a oferi, în cadrul sistemului de plăți în conformitate cu ordinele participanților sistemului de plăți prin debitarea și creditarea de fonduri în conturile bancare ale participanților la sistemul de plăți, precum și direcția de probe referitoare la executarea participanților sistemului ordinelor de plată (servicii de decontare );
- Moneda electronică - bani care furnizate anterior de o singură persoană (persoana care furnizează fonduri) către o altă persoană, să ia în considerare informațiile cu privire la valoarea în numerar, fără a deschide un cont bancar (persoană obligată), pentru executarea obligațiilor bănești ale persoanei care a furnizat fonduri pentru a treia persoane și pentru care persoana care furnizează bani, are dreptul de a transmite ordinele exclusiv prin utilizarea mijloacelor electronice de plată. Sunt fonduri în numerar electronice primite de organizațiile angajate în activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare și (sau) gestionarea fondurilor de investiții, fonduri mutuale și fonduri de pensii private și efectuarea de date contabile privind valoarea în numerar fără a deschide o bancă Conturi în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații;
- mijloace electronice de plată - și metoda (sau) de a permite unei sume de transfer de bani, operatorul de client și să certifice, și transmite ordinul de a pune în aplicare transferul de fonduri în cadrul formelor aplicabile plăților fără numerar cu utilizarea tehnologiei informației și comunicațiilor, mass-media electronice, inclusiv cardurile de plată, precum și alte dispozitive tehnice.
Dispoziții de bază privind transferul de fonduri. Potrivit art. 5 FZ "Cu privire la sistemul național de plăți", operatorul de transfer de bani transferă fonduri în funcție de ordinul clientului (plătitor sau beneficiar al fondurilor) executat în cadrul formei de decontare fără numerar aplicabilă.
Fondurile sunt transferate din banii plătitorului care se află în contul său bancar sau li se oferă fără deschiderea unui cont bancar.
Transferul de fonduri se efectuează în cadrul formelor aplicate de plăți fără numerar prin transferarea banilor în contul bancar al beneficiarului, emiterea beneficiarului din contul de numerar în numerar sau în favoarea beneficiarului fără a deschide un cont bancar, cu transferuri de fonduri electronice.
Depunerea de numerar în contul dvs. bancar sau primirea de numerar din contul dvs. bancar de la un operator de transfer de bani nu reprezintă un transfer de fonduri.
Transferul de fonduri, cu excepția transferului de monedă electronică se efectuează într-o perioadă de cel mult trei zile lucrătoare de la data debitarii fonduri din contul bancar al plătitorului, sau de la data plătitorului de numerar în scopul transferului de bani fără a deschide un cont (înainte de întrebarea a fost reglementată în legea privind CBRF).
La efectuarea transferului de fonduri, alți operatori de transfer de bani (intermediari în transfer) pot participa împreună cu operatorul de transfer de bani care deservește plătitorul și operatorul de transfer de bani care deservește beneficiarul fondurilor.
Operatorul de transfer de fonduri înainte de transferul de fonduri este obligat să le ofere clienților posibilitatea de a se familiariza, în forma pe care o au, cu condițiile de efectuare a transferului de fonduri în forma de plată fără numerar aplicabilă, inclusiv:
- cu valoarea remunerației și cu procedura de colectare în cazul în care este prevăzută în contract;
- cu metoda de determinare a cursului de schimb utilizat pentru efectuarea transferului de fonduri în valută străină (pentru diferențele dintre moneda fondurilor furnizate de plătitor și moneda fondurilor transferate);
- cu procedura de plângere, inclusiv informații pentru comunicarea cu operatorul de transfer de bani;
- cu alte informații, datorită formelor aplicate de decontare fără numerar.
Clientul este obligat să furnizeze operatorului de transfer de bani informații fiabile pentru comunicarea cu clientul și, în caz de schimbare, să furnizeze în timp util informații actualizate. Obligația operatorului de a transfera fonduri în direcția dată clientului notificărilor prevăzute de prezenta lege federală este considerată a fi executată atunci când notificarea este trimisă în conformitate cu informațiile disponibile operatorului de transfer de bani pentru comunicarea cu clientul.
Caracteristicile transferului de fonduri electronice. Atunci când efectuează plăți fără numerar sub formă de transfer de fonduri electronice, clientul pune la dispoziția operatorului fondurilor electronice fonduri pe baza unui contract încheiat cu acesta.
Un client individual poate oferi bani unui operator de fonduri electronice folosind contul său bancar sau fără a utiliza un cont bancar. Un client, o persoană juridică sau un antreprenor individual oferă bani operatorului de fonduri electronice folosind doar contul său bancar. Operatorul de fonduri electronice ia în considerare fondurile furnizate de client, formând o evidență care reflectă suma obligațiilor operatorului de monedă electronică față de client în cantitatea de bani care le este oferită (în continuare - soldul fondurilor electronice).
Operatorul de fonduri electronice nu are dreptul de a percepe dobânzi la soldul fondurilor electronice sau la plata oricărei remunerații către client. Transferul fondurilor electronice se efectuează pe baza instrucțiunilor plătitorilor în favoarea beneficiarilor de fonduri.
Transferul fondurilor electronice se efectuează prin acceptarea simultană de către operator a fondurilor electronice a ordinului clientului, reducerea soldului monetar al plătitorului și majorarea soldului fondurilor electronice ale beneficiarului fondurilor la valoarea transferului de fonduri electronice.
Transferul fondurilor electronice se efectuează imediat după ce operatorul ia ordinul de plată electronică al clientului.
Contractul încheiat de operatorul de numerar electronice de la client, poate fi posibil să se utilizeze plătitor - persoana fizică și beneficiarul fondurilor - persoană juridică sau prin mijloace electronice întreprinzător individual de plată, în cazul în care acțiunile menționate la punctul 10 din art. 5, sunt efectuate ne-simultan (autonom). În acest caz, beneficiarul plății este necesară zilnic pentru a transmite informații cu privire la tranzacțiile încheiate la operatorul de monedă electronică în contul său cel târziu până la încheierea activității operatorului de monedă electronică.
Operatorul de monedă electronică, imediat după executarea ordinelor clienților cu privire la punerea în aplicare a transferului electronic de fonduri trimite clientului o confirmare a executării acestui ordin.
Operatorul de fonduri electronice înainte de a încheia un acord cu un client individual trebuie să-i furnizeze următoarele informații:
- cu privire la numele și sediul operatorului fondurilor electronice, precum și la numărul licenței sale de a efectua operațiuni bancare;
- privind condițiile de utilizare a mijloacelor electronice de plată, inclusiv în modul offline;
- privind modalitățile și locurile de transfer al fondurilor electronice;
- privind modalitățile și locurile de furnizare de fonduri de către clientul individual operatorului de fonduri electronice;
- cu privire la valoarea și ordinea colectării de către operator a unei remunerații de fonduri electronice de la o persoană fizică în cazul colectării remunerației;
- privind modalitățile de depunere a cererilor și procedura de examinare a acestora, inclusiv informații pentru comunicarea cu operatorul de fonduri electronice.
Ordinea clientului. Ordinul clientului trebuie să conțină informații care să permită transferul de fonduri în cadrul formelor aplicabile de decontare fără numerar (traducere cerută). Lista detaliilor de transfer este stabilită prin actele de reglementare ale Băncii din Rusia, actele normative de reglementare ale organelor executive federale și un contract încheiat de operator pentru transferul de fonduri cu clientul sau între operatorii de transfer de bani.
comanda clientului pot fi transmise, acceptate pentru execuție, executate și stocate în format electronic, cu excepția cazului în care se prevede altfel de legislația Federației Ruse, Banca reglementărilor Rusia, actele normative ale Federației Ruse sau contractul încheiat de către operator pentru a transfera fonduri de la un client sau între operatorii de traducere fonduri.
Operatorul de transfer de bani are dreptul de a face o comandă în nume propriu pentru a executa comanda clientului. Primirea ordinului de executare a clientului este confirmată de operator pentru transferul de fonduri către client în modul prevăzut de legislația Federației Ruse sau de contract.
Instrucțiunea clientului este executată de operator, dar transferul de fonduri în cadrul formelor aplicabile de decontare în numerar la suma specificată în comanda clientului. Remunerarea operatorului pentru transferul de fonduri (atunci când este percepută) nu poate fi reținută din suma transferului de bani, cu excepția cazurilor de transferuri transfrontaliere de fonduri.
Execuția comenzii clientului este confirmată de operator pentru transferul de fonduri către client în modul prevăzut de legislația Federației Ruse și contract.
Consum de memorie: 0,5 MB