A face un buget echilibrat este ca și cum ai proteja virtutea: trebuie să înveți să spui "nu".
Imaginați-vă că toate sursele de venit s-au uscat brusc. Este într-adevăr incredibilă? Îți poți pierde locul de muncă ca urmare a falimentului companiei-angajator, a reducerilor în masă, a schimbării involuntare a domiciliului - există multe motive pentru aceasta. Și dacă câștigurile depind numai de munca pe care ați făcut-o? Dacă sunteți angajat în transportul privat, reparații de apartamente, tutoring și altele? Orice boală sau accident mai mult sau mai puțin grav - și veți pierde timpul de rău a venitului dumneavoastră. Dar, după cum spune legea lui Murphy, dacă se pot întâmpla probleme, se întâmplă.
Se poate întâmpla ca venitul tau va rămâne același, dar dintr-o dată va crește în mod drastic cheltuielile: cineva din familie - de exemplu, bunica - necesitatea de a rundă de îngrijire ceas sau interventii chirurgicale costisitoare, sau va cădea răspunderea pentru daune care nu sunt acoperite de dvs. de asigurare. Imaginați-vă că aceste noi cheltuieli neprevăzute vor fi proporționale cu veniturile dvs. Dar, sub presiune, totul se deteriorează. în conformitate cu o altă lege Murphy, s-ar putea să se întâmple ca în acest moment dificil pentru tine, și va începe probleme la locul de muncă, iar veniturile tale vor scădea sau vor înceta cu totul.
Imaginea înfricoșătoare apare - această schiță în tonuri purpurii. Însă, dacă ceva de genul celor de mai sus este cu tine - Desigur, Doamne! - Cât timp veți putea trăi cu mijloacele pe care le aveți? De fapt, aceasta este o repetare a întrebării nr. 5 din capitolul precedent.
O întrebare potrivită este: "Cât timp aveți nevoie?" Nu există un răspuns universal la aceasta. Depinde de mulți factori: vârsta și totalitatea cunoștințelor și abilităților (de exemplu, dacă vă puteți găsi o nouă sursă de venit, dacă, de exemplu, problemele de sănătate nu vă permit să faceți activitatea anterioară), precum și optimismul dumneavoastră. După cum sa menționat mai sus, majoritatea oamenilor supraestimează ceea ce se poate face într-un an, dar în acest caz sentimentul că "un an este foarte mult" permite celor care au economii timp de 12 luni de viață să se simtă protejați.
Eu numesc acest tip de economii o pernă de siguranță - un airbag financiar. Aveți un airbag financiar, dacă puteți menține nivelul minim de viață acceptabil pentru dvs. timp de 12 luni fără nici un venit suplimentar.
Acordați atenție formulării "standardul minim de viață acceptabil"! În cartea "Cum să devii milionar în Rusia" am scris că nevoile noastre reale sunt de fapt mici: locuință, hrană, îmbrăcăminte minimă. Pentru a desemna costurile acestor nevoi, a căror magnitudine variază numai odată cu creșterea prețurilor de consum, dar în momentul de față este constantă și nu depinde de valoarea veniturilor, este obișnuit să se folosească termenul de consum autonom. Dar cei mai mulți dintre noi, vorbind de nevoile noastre, nu înseamnă, de fapt, consumul autonom, ci un mare număr de dorințe. Este potrivit să reamintim vechea zicală că civilizația nu este satisfacerea nevoilor, ci multiplicarea lor.
Luați în considerare răspunsul la această întrebare pentru un exemplu. Să presupunem, cu o atenție deosebită, că ați ajuns la concluzia că, dacă este necesar, puteți trăi 5000 de ruble. pe lună. Prin urmare, trebuie să aveți o economie de
Deoarece acești bani reprezintă un stoc de urgență, acestea ar trebui să fie ușor accesibile. Opțiunea cea mai accesibilă este, desigur, depozitarea sub pernă. Dacă nu am trăi în Rusia, dar, să spunem, în Europa, atunci vă sfătuiesc să faceți acest lucru. Și nu este în situația criminală a Rusiei notorii - nu voi discuta această problemă pe paginile cărții. Este vorba despre inflație.
O dată vă spun că este imposibil să vă protejați complet airbagul financiar împotriva inflației - orice investiție a cărei randament depășește nivelul său nu îndeplinește cerința accesibilității instantanee. Instant înseamnă disponibilitatea în 48 de ore. Evident, nu există multe oportunități pentru a stoca fonduri care să satisfacă această condiție. Acest numerar în ruble și în valută, ruble și conturile în valută străină în bancă, precum și unele valori mobiliare.
Airbagul este necesar în caz de probleme, dar, așa cum se spune în proverb, împărțirea problemelor înseamnă reducerea problemelor. Problemele pot fi împărțite în necesitatea unei acțiuni imediate (călătorie de urgență, cheltuieli medicale urgente etc.) și a celor a căror soluție necesită în orice caz timp (aceeași pierdere de muncă). Astfel, pentru a rezolva problemele primului grup, nu există altă cale decât să păstreze o anumită sumă de ruble de numerar la îndemână. Aici nu sunt potrivite nici conturile bancare, nici moneda - și dintr-o dată va fi nevoie de o zi pe o noapte liberă într-o zi liberă. În ceea ce privește asigurarea în cazul apariției celui de-al doilea tip de probleme, cea mai bună opțiune, după părerea mea, este achiziționarea de unități de fonduri mutuale deschise de obligațiuni.
În plus, dacă în decurs de 3 ani nu va trebui să vă rambursați acțiunile, atunci este posibil să evitați să plătiți un impozit de 13% asupra veniturilor primite și, astfel, randamentul unei astfel de investiții ar putea fi mai mare decât pentru un depozit bancar (aproximativ 9-11%). Dar vă atrage atenția că, dacă retrageți banii din depozit înainte de expirarea contractului, atunci nu veți primi niciun interes. De ce spun "există o probabilitate"? Pentru că specialiștii noștri fiscali sunt oameni creativi. Cu toate acestea, mă voi întoarce la subiectul impozitării depozitelor.
Plecând de la ceea ce sa spus, 60.000 de ruble. în exemplul nostru, aș diviza după cum urmează:
? 30 000 frecați. - sub pernă (sau sub saltea dacă vă place mai bine);
? 30 000 frecați. - în unități de obligațiuni de investiții mutuale deschise.
Puteți modifica acest raport în funcție de situația specifică, dar este necesar să aveți o anumită sumă de bani la îndemână.
În cazul în care unii cititori au o întrebare bruscă: "Voi deveni milionar! Deci, de ce ar trebui să mă gândesc la niște economii mizere de câteva mii de dolari? ", Îi voi spune un anecdot. Sunt doi câini. Unul se mândrește cu altul:
- Știi, terrierul meu de taur pe șosete știe cum să călărească!
- Ce este acest terrier? Este probabil un buldog - ce faci plat!
- Nu, e un terrier de taur. Pur și simplu nu a învățat să frâneze.
La mașinile autohtone nu există airbag-uri, care, desigur, nu împiedică pe fiecare proprietar al "Zhiguli" să se gândească la sine ca la Schumacher și să se grăbească la viteza maximă. Este adevărat că numărul de decese pe an pe drumurile noastre este proporțional cu pierderile în timpul războaielor serioase. Și acum imaginați-vă că ați luat și frâna de pe mașină. Adăugați această inovație la viteza dvs. sau nu?
Deci, primul pas pe drumul spre bunăstarea financiară este crearea airbag-urilor. Prezența unei astfel de dispoziții se va evita forțată (și, prin urmare, întotdeauna pierde) măsuri în cazul unor circumstanțe neprevăzute, chiar și într-o situație favorabilă, aceasta va da o mare încredere. Desigur, această protecție nu poate ajuta în toate situațiile, ca un airbag într-o mașină nu va salva, dacă te uhnete în abis, dar legile probabilității joacă întotdeauna pe partea de prudență și noroc, așa cum se spune în America, preferă pregătit mintea. Și nu trebuie să vă fie teamă de problemele vieții. Există nenumărate exemple în care oamenii au obținut un succes remarcabil numai după ce au trecut prin teste severe. Există un îndemn care-mi place foarte mult personal: uneori, un pas decisiv în față este rezultatul unei lovituri bune din spate. Dar, repet, teama de probleme nu merită, iar pregătirea pentru ei este necesară.
Airbagului este o singură urgență mijloace prin care să trăiască fără venit pentru o perioadă limitată de timp, dar pentru a vorbi despre stabilitatea financiară este posibilă numai atunci când aveți de capital de investiții, care poate, fără nici un venit suplimentar vă asigura un standard minim acceptabil de trai pe termen nelimitat. Inclusiv inflația.
Cu un nivel minim de viață acceptabil, am decis prima etapă. Acum este necesar să se estimeze dimensiunea capitalului investițional, precum și să se identifice condițiile care trebuie îndeplinite prin plasarea acestuia, astfel încât, dacă este necesar, este posibil să trăiască exclusiv pe interes, fără a se atinge capitalul propriu-zis. Altfel, mai devreme sau mai târziu vom "mânca".
Dimensiunea capitalului necesar este ușor de estimat prin următoarea formulă:
z - suma care asigură un nivel minim de viață pe tot parcursul anului;
r este rata reală a dobânzii.
Rata reală a dobânzii este rata dobânzii, compensată de inflație. Aceasta este diferită de cea nominală - declarată oficial - rata. O estimare brută a ratei reale este posibilă folosind formula:
unde n este rata nominală a dobânzii;
i - rata inflației așteptată sau planificată.
Cu toate acestea, este posibilă estimarea inflației numai cu o valoare mică a nivelului acesteia. O formulă mai exactă pentru calcularea ratei reale a dobânzii este formula lui Fisher:
Astfel, dacă am găsi o modalitate de a plasa capitalul nostru la o rată nominală de 20% pe an, în timp ce inflația este de 12%, atunci rata reală va fi de 7,14%. Dacă avem nevoie de 60.000 de ruble pentru a menține un nivel minim de trai. pe an, atunci trebuie să avem un capital de 840.000 de ruble.
Acesta este scopul urmărit și să încercăm să îl realizăm cât mai repede posibil. Din acest motiv, nu vă sfătuiesc să supraestimați nivelul minim acceptabil de trai pentru dvs., deoarece acest lucru poate împinge în mod semnificativ atingerea obiectivului. Succesul are întotdeauna succesul! Simțind că, în ciuda circumstanțelor, veți fi întotdeauna în măsură să trăiască interesul din capitalul său, vă va scuti probleme (și implicit este mereu prezent - chiar și la persoanele cu nervii puternici) și vă permite pentru prima dată să se simtă om independent și bogat, și găsiți gândirea și comportamentul adecvat. O soluție reușită a acestei probleme vă va insufla certitudinea că chiar obiectivul de a deveni un milionar (poate, aparent nerealizabil pentru tine) este destul de realizabil! "Singurul obstacol în calea punerii în aplicare a planurilor noastre de mâine ar putea fi îndoielile noastre de astăzi", a declarat Franklin Delano Roosevelt. Scapă de îndoieli asigurându-vă stabilitatea financiară!
În același mod, puteți calcula și formula pentru dvs. - în termeni numerici - ceea ce înseamnă libertatea financiară pentru dumneavoastră. Dacă luați în calcul inflația, puteți să vă mențineți stilul de viață dorit atâta timp cât doriți, fără a reduce capitalul investițional, atunci ați dobândit o libertate financiară reală. Cu toate acestea, următoarele capitole vor fi dedicate dorințelor, precum și mijloacele de implementare a acestora.
Tezele principale ale capitolului
Calea spre atingerea bogăției ar trebui să înceapă prin crearea unei rezerve de numerar pentru situații neprevăzute - financiară a airbag-ului. Următorul pas este de a crea o investiție de capital, dobânda la care vă va permite să nu vă faceți griji cu privire la alimente, indiferent de modul în care lucrurile merg cu sursele de curent de venit.
Fiți pregătiți, dacă este necesar, cu mijloace minime. Acest lucru va accelera rezolvarea acestor probleme, care, la rândul său, eliberează resursele emoționale și intelectuale pe care le puteți trimite la realizarea obiectivului principal - dobândirea libertății financiare reale.