2. Procesul de creare a banilor de către bănci
Băncile sunt capabili de a crea noi bani de creditare. Băncile crea noi bani atunci când problema de împrumut, și vice-versa, oferta de bani este redusă atunci când clienții returnate de creditele bancare contractate anterior.
Fiecare bancă comercială are rezervele obligatorii stabilite de lege, care determină mărimea băncii centrale. Rezervele obligatorii - o parte din suma contribuțiilor pe care fiecare bancă comercială trebuie să crediteze departamentul de cont al Băncii Centrale. Potrivit diverselor depozite (depozite la vedere, pe termen, etc.) a stabilit propria lor rata rezervelor minime obligatorii - procentul depozitelor. Dimensiunea minimă a fondului de rezervă se stabilește prin lege (proporția activelor de rezervă ale băncii variază 3-20%) și reprezintă un instrument pentru controlul cantității de bani în țară.
excesul de rezerve - este diferența dintre rezervele bancare totale și rezervele obligatorii, denumite potențialul de credite al Băncii.
Formarea rezervelor obligatorii limitează oarecum capacitatea băncilor comerciale de a oferi împrumuturi. Rezervele în exces banca poate fi folosit pentru a incrementa bani.
De exemplu, oamenii pun în bancă 1000 de ruble. Necesară Raportul rezervelor (rr) este stabilit pentru toate băncile, în valoare de 10%.
Rezervele reale (FR) O bancă se va ridica la 1.000 de ruble. Prin urmare, rezervele excedentare constituie 90% (vol. E. E = FR-R). Astfel, banca a creat o 900 de ruble. bani în plus.
unde R - rezerva minimă;
E - rezerve excedentare.
Soldul băncii Un raport va fi după cum urmează:
FR (*) Fapt Prevederi +1000
rezervă minimă (R) + 100
rezerve excedentare (E) + 900
În cazul în care actorul a folosit un împrumut de 900 de ruble. pentru achiziționarea de materii prime, furnizorii vor transfera banii în contul din banca B, care va arata ca echilibrul, după cum urmează:
Astfel, banca B a creat bani suplimentar - 810 ruble.
Teoretic, la o rată de 10% în fiecare rubla de rezervă investit în bancă ar crea 10, și anume, multiplicarea are loc ..:
în cazul în care m - multiplicatorul bancar (multiplicator al masei monetare), ceea ce arată cât de mult noul sistem bancar dolar bancar creează atunci când îl primiți un depozit suplimentar rublă.
Dacă R = 10% = 0,1, atunci m = 1 / 0,1 = 10.
Având în vedere m, putem calcula suma maximă de bani (M), care a creat un sistem bancar:
10 * 900 = 9000 ruble.
Acest proces va continua atâta timp cât întreaga sumă a depozitului nu va fi folosit ca rezervele obligatorii.
În viața reală, efectul multiplicator al expansiunii depozitelor bancare depinde în mare măsură de valoarea de „scurgeri de informații“, în tratamentul curent, așa cum nu toți banii luate sub formă de împrumuturi de la bănci, depozitele sunt returnate acolo - unele dintre ele continuă să circule în numerar. În plus, nu considerăm că clienții băncilor pot lua bani din conturile curente, ceea ce reduce, de asemenea, capacitatea băncilor de a împrumuta.
Principalii factori care afectează procesul de creare a unei noi bănci de bani, și, în consecință, modificări ale masei monetare este valoarea ratei rezervelor minime și cererea de credite noi de la debitori.
În cazul retragerii de bani din rezervele bancare efectul multiplicator ar lucra în direcția opusă. De exemplu, achiziționarea de băncile comerciale la Banca Centrală a obligațiunilor de stat pentru 10 mln. Frecați. reduce resursele bancare de rezervă cu privire la această sumă, ceea ce duce în final la distrugerea depozitelor bancare cu 1 mil. freca. (Cu rată minimă toleranță de 10%).
capacitatea sistemului bancar de creditare este egală cu valoarea rezervelor excedentare ale băncilor comerciale, împărțită la rata de concediere obligatorie.
Creșterea relativă valoarea depozitului (depozit) se calculează cu formula de procente simplu (contribuție dacă capacul nu este furnizat):
in care Rd - procentul (câștig) pe depozit;
i - rata anuală a dobânzii la depozit;
n - numărul de ani.
În cazul în care dobânda este inclusă în valoarea anuală a contribuției, venitul este considerat a fi cu formula de interes compus: