activele toxice din bilanțurile băncilor
Odată cu începutul „faza acută“ a crizei asupra bilanțurilor băncilor a crescut brusc valoarea activelor «rele», sau active toxice. Pe termen ascunde în principal credite delincvent sau la momentul raportării, sau nu plătite.
Volumul datoriei „rău“ - bombă
Este evident că neplata a băncii un volum suficient de mare de credite ar putea distruge complet. Valoarea exactă a „datorii rele“, nimeni nu știe de ce sunt o „bomba cu ceas“ - când și cum lovitură puternică au aplicate bilanțurile băncilor este necunoscut. De exemplu, în România. Potrivit ministrului Finanțelor din România Alexei Alekseya Leonidovicha Kudrina. creșterea lunară a datoriei restante la creditele bancare este de 14%.
Estimările sumei acumulate de „datorii rele“ ale sistemului bancar românesc, în general, diferă în 2 până la 3 ori. Motivul pentru această metodă de calcul a valorii orientative a datoriei, care nu vor fi returnate la banca. Definirea acestui volum este îngreunată de faptul că băncile încearcă, în măsura în care este posibil să-și refinanțeze creditele pe care debitorul nu va putea să se întoarcă.
Primele bănci primesc bani în cauză
bănci în faliment, cel mai probabil, nu va permite autorităților monetare ale țărilor. În plus față de măsurile de sprijin directe bancare sub forma de acordarea de credite sau de bani de la bugetul pur și simplu, în schimbul acțiunilor și participarea la managementul. precum și reducerea ratelor de refinanțare. Băncile beneficiază de accelerare și titluri de emisiune de bani corespunzătoare statului, deoarece acestea sunt primul destinatar.
Desigur, criza va supraviețui, nu toate băncile. O serie de bănci au intrat deja în stare de faliment. De exemplu, banca centrală românească revocă în mod regulat licențele băncilor care nu mai poate îndeplini obligațiile față de clienții din cauza lipsei de fonduri. Unii chiar și din cele mai mari și români bănci din lume poate merge sub controlul statului. Dar, în general, băncile sunt într-o poziție privilegiată în comparație cu alte societăți comerciale.
Rezervele înghețate sunt în creștere, din cauza creditelor „rele“
Chiar dacă poziția financiară a băncii este suficient de puternic pentru a se asigura că falimentul nu este l-au amenințat în anul următor sau doi, acumularea de credite „neperformante“ duce la o creștere a volumului activelor „înghețate“ ca rezerve în cazul neîndeplinirii obligațiilor de împrumut. Un rezultat al acestei devine oportunități de reducere pentru băncile să acorde împrumuturi pentru următoarele nu are suficienți bani pentru a cheltui.
De obicei, „datorii rele“ în bănci pentru balanța de informații rambursate sau profituri. o rezervă specială prevăzută la rambursarea datoriilor. Desigur, banca poate scrie numai pe datoriile pe care el nu a fost plătit. În acest caz, nu este nevoie să rezerve fonduri. Dar, în primul rând, banca a primit o pierdere, și în al doilea rând, creează un precedent foarte proastă. În cazul în care datoria nu este rambursată, banca va scrie în afara ei doar de ce ar rambursa împrumuturile lor? Reducerea datoriilor ca o măsură de primar pentru a combate întârzierea este plină de mare pericol pentru bănci.
Vanzarea de colectare a debitelor se face cu o mare reducere
Banca poate vinde creditele care nu sunt plătite sau sunt, agenție de colectare restante. Cu toate acestea, colectorii cumpere datorii cu un discount mare la valoarea nominală. Acest lucru înseamnă că drepturile cerințele de credit în valoare de, de exemplu, 1.000 de ruble (inclusiv dobânzi), banca vinde agenția de colectare doar pentru 500 de ruble, reducerea prețului (reducere), în acest caz este de 50%. În situația actuală a scontului bancare la achiziționarea datoriei poate fi de până la 90% din valoarea nominală a datoriei. Astfel, din punct de vedere financiar, vânzarea de colectare a debitelor nu este mult mai profitabil să scrie pur și simplu off.
Soluția ideală ar fi de a face într-un fel și „rele“ datorii au dispărut din bilanțul băncii, iar banii nu s-ar fi pierdut. Cele mai apropiate de această versiune, a venit așa-numitele active bancare neperformante ale organizației, în care soldul băncilor comerciale pot transfera lor „credite neperformante“, fără a pierde atât de mult ca atunci când le vinde pentru colecționari.
Tema de active „rele“ a dobândit relevanță în criză
Criza a făcut tema activelor neperformante ale băncilor este mult mai relevantă. Ideea de a crea o corporație de stat mult discutată de către guverne și bancheri din diferite țări. Cu toate acestea, până când acțiunea reală în această direcție este destul de modestă.
Activele achiziționate de la un program special creat
Astfel, programul TARP (Troubled Asset Relief Program) a fost stabilit de Trezoreria Statelor Unite. Programul presupune cumpărarea activelor toxice ale băncilor și transferul acestora la balanța fondurilor de investiții private și publice. create special pentru punerea în aplicare a acestui program. Cota de stat în capitalul social al acestor fonduri este de până la 80%. Restul de 20% aparțin sectorului privat. În plus, Deposit Insurance Corporation Federal (FDIC) prevede program de finanțare a datoriei.
S-au spus despre formarea activelor neperformante ale băncii în Germania. Dar, înainte de a practica nu este atins.
Stabilirea activelor neperformante ale unei bănci în România crește în mod constant. Cu toate acestea, guvernul nu a fost încă consideră necesară crearea unei astfel de bănci. Există câteva motive.
Pentru un „cadou“ la banca contribuabililor
În primul rând, va fi dificil să se determine prețul la care banca ar cumpăra băncile comerciale datoriilor lor „rele“. discount mare la valoarea nominală a datoriei nu va ajuta banca și cea mai mică cu discount, mai cumpără datorii neperformante a devenit „cadou“ la banca. „Prezent“ guvernul este de a face, dar plătească pentru cetățenii-contribuabili. În fața scăderea veniturilor fiscale și creșterea de desfășurare la scară largă a deficitului bugetar program de cumpărare datoriei băncilor „rele“, la o reducere semnificativ mai mică decât piața (care ar oferi agențiilor de colectare a) ar conduce la probleme și mai mari de finanțare a cheltuielilor guvernamentale.
În al doilea rând, acum o bancă cu o cantitate mare de active neperformante în cele din urmă pot fi supuse reajustare de către Agenția de Asigurare a Depozitelor. În cazul în care banca comercială „merge“ lor „active neperformante“ la soldul băncii speciale, aceasta va continua să existe neschimbate. Se pare că statul va plăti o gestionare și proprietarii băncii de politică greșită.
Posibilitatea practicilor corupte de faliment debitori
Ei bine, și, în al treilea rând, crearea activelor neperformante ale băncii ar putea provoca acte de corupție în același timp, bancherii și debitori și funcționarii acestora. Băncile ar fi destul de ușor de faliment sale „problemă“ debitori (în acord cu ei), și de a vinde banca de stat a activelor neperformante datoriile lor. Oficialii vor putea primi mită pentru ceva care va promova interesele unei bănci ca achiziționarea de active neperformante va fi mult mai probabil sa selectiv (pentru lipsa de fonduri pentru achiziționarea întregului portofoliu de datorii „rele“.
Rolul activelor neperformante ale băncii preziceau Agenția de Asigurare a Depozitelor. Potrivit liderului său, Alexander Turbanova, reduceri atunci când cumpără datorii bancare nu trebuie să depășească 5-7%. Cu toate acestea, în crearea unei astfel de bănci de a „fuziona“ activele neperformante în bilanțul său va putea doar acele bănci care au acordat credite în sectorul real. În practică, acest lucru înseamnă că statul va cumpăra doar datoria la împrumuturi în aceste sectoare, care este în prezent volumul principal de datorii „rele“ în construcții, comerț cu amănuntul. metalurgie, etc.
Activele bancare „rău“ nu va aduce profit
În plus, se presupune că banca activelor neperformante va avea o datorie față de soldul de așa-numitele companii strategice (în prezent, există doar aproximativ trei sute). Care se încadrează în această listă, de asemenea, poate fi un teren propice pentru corupție.
În principiu, activele neperformante ale băncii pot fi create nu numai de către stat, dar, de asemenea, un grup de bănci și o bancă sau o altă societate. Cu toate acestea, pentru a crea o astfel de structură, în scopul de a valorifica activele neperformante este riscant, deoarece activitățile de „active neperformante“ băncii nu poate fi o sursă de profit pentru mai mulți ani, și nu poate aduce profit vreodată. Dat fiind gradul scăzut de cumpărare datoriei în comparație cu agențiile de colectare declin în perspectivele de preț pentru profit sunt chiar mai evazive.
Experții sugerează un alt mod de a rezolva problema. Linia de jos este că fiecare bancă majore creează un copil „bancă rea“, care se traduce și „active neperformante“ lor de echilibru, în speranța că o mare parte din ele după criza vor fi returnate. În acest caz, banca-mamă continuă să lucreze cu „active bune“ și, prin urmare, poate relua creditarea. Cu toate acestea, retragerea „datorii rele“ băncii nu este în mod necesar să-l salveze de la faliment.