Economia de piață - sunt relațiile contractuale între parteneri egali și ravnootvetstvennymi. Piața de credit în relația contractuală va veni și hozorgany bănci în calitate de creditori și debitori. Ele elaborează un acord de împrumut. Relația dintre creditor și debitor, relația lor unele cu altele sunt relațiile dintre cele două subiecte de reproducere, care acționează, în primul rând, ca o entitate independentă din punct de vedere, pe de altă parte, modul în care să se asigure responsabilitatea financiară reciproc, și în al treilea rând, în calitate de subiecți care prezintă reciprocă un interes economic în reciproc. Prin urmare, putem spune că contractul de credit se referă la tipul de contracte comerciale. O caracteristică specială a relațiilor contractuale în sfera de credit este faptul că aceeași persoană poate acționa atât ca un creditor și un debitor; creditor și debitor poate fi inversat.
Utilizarea contractelor de credit în economia națională a fost furnizat în primul document normativ al Băncii de Stat a URSS, când a fost creată în 1921, în condițiile de creditare ale Băncii industriei de stat. Cu toate acestea, din anii '30 din, cu trecerea la un sistem centralizat de management economic, respectiv, și un împrumut, relația dintre creditor și debitor nu a făcut dintr-un acord special. Acest lucru nu a fost necesară, deoarece furnizarea de servicii de credit în condițiile relațiilor de distribuție erau strict reglementate, detaliate și pictate în orientările de reglementare și a documentelor bancare elaborate în centru. Pe lângă „de sus“. de către ministere, departamente și Consiliul Băncii de Stat a URSS în jos limitele de credit pentru fiecare debitor în parte pentru o dispoziție specifică, pe baza unui plan de credit centralizat. Astfel, Banca de Stat a URSS și a instituțiilor sale în domeniu au acționat în calitate de administratori ai fondului național de credite ca organe de guvernare și control în domeniul creditului.
contract de credit modern conține de obicei următoarele secțiuni.
· Drepturile și obligațiile debitorului.
· Drepturile și obligațiile băncii.
· Procedura de autorizare a litigiilor.
· Termenul contractului.
În secțiunea I din contractul de credit include: · numele părților contractante; · Obiectul contractului - tipul creditului, suma, termenul, rata dobânzii; · Condiții de îndeplinire a obligațiilor privind creditul ipotecar (, garanție, garanție, asigurarea de răspundere civilă pentru a rambursa împrumutul); · Procedura de emitere și de rambursare a creditului, precum și procedura de calcul și de plată a dobânzii pentru împrumut (pentru o urgență și restante).
Drepturile și obligațiile debitorului și creditor (II și III secțiuni ale contractului) derivă din legislația în vigoare, precum și determinate de particularitățile fiecărei tranzacții de credit special, situația de pe piața de credit, solvabilitatea debitorului.
În special, compania-debitor poate oferi pentru ele însele în acordul de împrumut următoarele drepturi: · să solicite un împrumut bancar în sumele și în termenul specificat în contract; · Contactați banca cu justificările și calculele necesare pentru modificări în termenii contractului; · Înainte de timp pentru a rambursa împrumutul; de a rezilia contractul pentru nerespectarea termenilor săi de către bancă sau folosind motive economice; · Să solicite prelungirea contractului din motive obiective.
Banca are dreptul de a: · a efectua un audit al creditului acordat, inclusiv la fața locului (împrumutat). și utilizarea preconizată a creditului; · Pentru a opri emiterea de noi împrumuturi, și să prezinte pentru a colecta emise anterior în încălcarea debitorului contractul de împrumut, precum și în identificarea cazurilor de raportare eronată, neglijare în contabilitate, repetate dobânzi de întârziere pentru împrumut; · Colecta de la debitor sub cauză de prelungire de împrumut cererea Comisiei C a contractului de credit, respectiv, a contractului de gaj, contractul de garanție, contractul de garanție, contractul de asigurare.
Unele proceduri de bănci de calcul și de plată a dobânzii pentru împrumutul și condițiile de furnizare a obligațiilor izolate în secțiuni separate ale acordului de împrumut: · să revizuiască în mod unilateral ratele dobânzilor la credit, în cazul unor modificări ale nivelului ratei CBR dobânzii rezervelor obligatorii constituite de băncile comerciale la Banca Centrală, rata inflației a monedei naționale; · Pentru a face calculul și colectarea de compensații pentru credite neutilizate (în cazul refuzului oficial al debitorului privind creditul sau o parte a acestuia pe durata contractului).
Imprumutatul: • utiliza un credit emise în scopurile prevăzute în contract; · Restitui împrumutul acordat în perioada contractată; · Plata în timp util dobânda bancară la împrumut; · Furnizarea de echilibru în timp util și alte documente solicitate de bancă pentru monitorizarea creditului; · Pentru a asigura acuratețea datelor transmise la banca pentru împrumut și controlul ulterior al utilizării acestuia; · Pentru a oferi un acces creditor la documentele primare contabile și de raportare, la cererea sa cu privire la aspecte legate de creditul acordat; · Reprezentați informațiile creditoare cu privire la toate primite și planificate pentru a obține împrumuturi de la terți; · Advance informează banca cu privire la schimbarea viitoare a formei juridice sau o altă reorganizare; · În caz de reorganizare sau lichidare a rambursa imediat creditul cu plata integrală a dobânzii, indiferent de termenul contractual a împrumutului.
obligațiile băncii conform acordului de împrumut sunt după cum urmează: · pentru a oferi un împrumut pentru împrumutat în cuantumul și în termenul prevăzut în contract; · Informarea debitorului cu privire la faptele și motivele pentru recuperarea timpurie a creditului bancar; · Lunar până la - numărul de încărcare interes pentru furnizarea de credite client-debitor; pentru a informa debitorul a modificărilor în documentele de reglementare și calculele care urmează să fie efectuate de decizia Băncii Centrale a organismelor de conducere.
Pentru încălcarea acordului de împrumut prevăzut în secțiunea IV responsabilitățile părților, inclusiv proprietatea.
Astfel, banca pentru încălcarea obligațiilor debitorului poate suspenda emiterea în continuare a creditului, pentru ao aduce la o recuperare precoce, reduce suma prevăzută pentru emiterea acordului de împrumut, pentru a crește rata dobânzii pe ea, etc. Împrumutatul poate solicita compensarea Băncii pierderilor suferite din cauza incapacității de a furniza, la toate sau prezentarea incompletă a creditului oferit de contract (la rata de nu mai dobânzii plătite de întreprindere pentru contrapartidele sale în cadrul contractelor economice). În același timp, împrumutat în caz de utilizare incompletă a creditelor alocate acestuia de către banca va plăti ultima pedeapsa în sumă de a plăti băncii pentru atragerea de resurse de credit și a marjei de dinainte, în perioada de raportare. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că necesitatea și inevitabilitatea pedepsei pentru neîndeplinirea obligațiilor care decurg din contractul nu înseamnă că subiecții relațiilor de credit nu sunt eligibile pentru diverse beneficii și promovarea reciprocă a condițiilor de implementare a acestuia.
Ca o condiție suplimentară pentru contractul de împrumut poate fi, de exemplu, cerințele băncii pentru debitor: fără consimțământul la rambursare în temeiul prezentului acord nu împrumuta; nu acționează în calitate de garant pentru obligațiile părților terțe, precum și girant sau garant; nu de a vinde sau transfera în orice formă de proprietate asupra activelor sale, și nu de a le transfera gaj ca garanții pentru împrumuturi altor creditori; preveni o fuziune sau de consolidare cu alte întreprinderi.
1) Formarea conținutului acordului împrumutat de credit al clientului (tip de împrumut, suma, termenul, securitate etc.).
2) Examinarea contractului de credit bancar prezentat de client al proiectului și concluzii pe baza cu privire la posibilitatea de credit, în general, și condițiile de furnizare a acesteia, în special, (cu o decizie pozitivă). În acest stadiu, băncile determină: § bonitatea potențialilor debitori, și anume, capacitatea lor de a restitui împrumutul în timp util. verificare de credit este o condiție prealabilă pentru încheierea contractului de credit. Banca în procesul acestei lucrări se face prin oferindu-i condițiile de piață de gestionare a dreptului de a alege obiectul tranzacțiilor de credit, în conformitate cu interesele economice ale acestora; § capacitatea sa de a furniza hozorganov de credit în cantitățile necesare, pe baza resurselor disponibile de credit, posibilitatea de a crește în detrimentul politicii de depozit și rata dobânzii, creditele interbancare, refinanțare la CBR, etc.
3) ajustarea comună a acordului de împrumut clientul și banca pentru a realiza o serie de opțiuni acceptabile reciproc și să le prezinte avocaților.
4) Acordul de semnătură de împrumut de către ambele părți, adică oferindu-i puterea actului juridic.
Semnarea acordului de împrumut ar trebui să ofere hozorganov împrumut în timp util și în măsura prevăzută în acordul, și apoi urmați monitorizarea băncii de conformitate cu acordul de împrumut, dar mai ales pentru întoarcerea în timp util a împrumutului acordat.
Debitori și persoanele juridice care nu își îndeplinesc obligațiile la rambursarea la timp a creditelor bancare, pot fi găsite în modul prescris ZakonomRumyniya „cu privire la insolvabilitate (faliment) a întreprinderilor“. insolvabil (în faliment). În special, în funcție de starea debitorului banca creditoare are dreptul de a aplica tribunalului arbitral sau numirea conducerii proprietății unui debitor extern, sau cu privire la reorganizarea acestuia, sau aplicarea procedurii de lichidare debitorului.