De exemplu: cum să cumpere o mașină pe credit
Una dintre sursele cele mai sigure de venit pasiv este un depozit bancar. Acest instrument este destul de simplu pentru a înțelege și nu cere titularului depunerea oricărui efort suplimentar. Pur și simplu marcați banii în bancă, emiterea unui contract de depozit pentru o perioadă determinată, și să obțină profiturile lor la sfârșitul acestei perioade. Dar, în scopul de a culege beneficiul maxim, trebuie să ia în considerare mai mulți factori, cum ar fi ratele dobânzilor, taxele, inflația, rezilierea anticipată, posibilitatea de a reface depozitul și valorificarea. Primele cinci concepte sunt mai mult sau mai puțin clare pentru cititor mediu. În acest articol, ne-ar dori să acorde o atenție la capitalizarea dobânzii. Deci, ceea ce este capitalizarea depozitului și modul de a face bani?
Capitalizarea depozitului
Depozite de economii bancare pot fi împărțite în două tipuri principale, este contribuțiile:
- cu capitalizarea dobânzii;
- fără capitalizare.
Conturile de depozit obișnuit, fără capitalizare au o rată anuală a dobânzii fixă. Câștigurile calculate pe bază de contract este ușor. De exemplu, ai pus 50 000 de ruble în banca la 10% pe an.
În consecință, după un an de pe contul dvs. va fi de 55.000 de ruble. Această sumă este format din 50 000 de ruble (corpul depozitului) și 5 000 de ruble (rata anuală a dobânzii).
Depozitele având în vedere capitalizarea dobânzii, ceteris paribus fi mai profitabile. Acest lucru se datorează faptului că organismul împrumutului va crește la intervale regulate, iar rata anuală a dobânzii se aplică la suma totală pe care este într-un cont.
Cu cât este mai des capitalizarea dobânzii se face pe contul de depozit, cu atât mai bine va fi contractul. Există mai multe tipuri de astfel de depozite. Acestea sunt împărțite la frecvența cu care are loc o creștere a creditului:
Conform celor mai populare capitalizarea de depozit de interes lunar. Astfel, fiecare corp de depozit lunar este majorat cu valoarea lunară a dobânzii a ratei viitoare se calculează pe baza cantității deja mare într-un cont.
Aceste depozite sunt adesea cunoscute ca „depozite cu dobândă compusă.“ Organizația bancară are o formulă specifică pentru calcularea acestor procente complexe. Să ne, de asemenea, calcula și de a afla modul în care capitalizarea benefică.
Calculat în interesul compus?
Așa că am devenit ilară, iar acum știu un capac, ce este. Dar cum anume se calculează ținând cont de interesul compus? Luați în considerare același exemplu de la 50 000 de ruble.
Să presupunem că un contract eliberat pentru un an, cu capitalizarea lunară a dobânzii și cu aceeași rată de 10%. În acest caz, organismul de depozit, care inițial este de 50 000 de ruble, pe o bază lunară va crește, și interesul vor fi luate în considerare cu privire la suma a crescut.
Pentru a calcula dobânda lunar se utilizează formula:
Interes = corp * rata dobânzii * număr de zile / zile pe an în cazul în care:
- interes - valoarea dobânzii acumulate pentru luna curentă;
- corp - suma pe care este într-un cont în acest moment;
- Rata dobânzii - rata dobânzii conform contractului;
- numărul de zile - numărul de zile în luna curentă.
Din acest calcul (în ruble lunar):
- mai întâi: 000 * 0.1 50 * 31/365 = 425;
- al doilea: 425 * 0.1 50 * 28/365 = 387;
- a treia: 812 * 0.1 50 * 31/365 = 432;
- patra: 244 * 0.1 51 * 30/365 = 421;
- cincea: 665 * 0.1 51 * 31/365 = 439;
- sasea: 104 * 0.1 52 * 30/365 = 428;
- Șapte: 532 * 0.1 52 * 31/365 = 446;
- Opt: 978 * 0.1 52 * 31/365 = 450;
- Nouă: 428 * 0.1 53 * 30/365 = 439;
- Zece: 867 * 0,1 53 * 31/365 = 458;
- Unsprezece: 325 * 0.1 54 * 30/365 = 447;
- Doisprezece: 772 * 0.1 54 * 31/365 = 465.
Total: 55 237 ruble. Se pare că utilizarea schemei de interes compus, clientul va beneficia de 237 de ruble pentru anul curent. S-ar părea o sumă mică, dar un depozit de 50 000 suficient de mici. profituri mai concrete vor fi obținute, în cazul în care corpul împrumutului va fi mai mare.
Exemplul arată că, cu rate ale dobânzii egale, valoarea și durata împrumutului este contracte mai favorabile cu capacul. Și pentru a obține același câștig de depozit fără compoundare, rata trebuie să fie mai mare decât:
000 = 237/50 55 1.10546 (sau 10,6%). Astfel, în acest caz, cu depozit lunar de sub capac va fi egală cu 10% din depozit, fără capitalizare de 10,6% pe an.
dezavantaje posibile și recomandări
depozit bancar este o încredere și, practic, nu are nici o sursă de riscuri de venit. Și, deși acest instrument de investiții nu este la fel de profitabil, el are, probabil, un portofoliu de orice investitor.
Ar trebui să acorde atenție la modul în care de multe ori face adăugarea de interes pentru corpul depozitului. Oferta acceptabilă va fi capitalizarea lunară, dar cel mai adesea, astfel încât, în consecință, mai profitabile.
Este important să se definească scopul investițiilor și a capacităților lor. Pe ceva pentru a salva sau de a folosi fondurile ca o creștere a salariilor. Este în valoare de vedere opțiunile și posibilitățile de depozit și suma de retragere timpurie. La urma urmei, condițiile din fiecare contract separat va fi diferit.
De exemplu, dacă sunteți de planificare pentru a economisi pentru o mașină, o opțiune va reface depozitele cu capitalizarea dobanzii. În acest fel va crește în mod continuu organismul de depozit și creșterea masei de numerar pentru a atinge obiectivul dorit.
Dacă aveți o sumă mare de bani și sunteți interesat să se ocupe de venitul curent, apoi o opțiune bună este contribuția obișnuită, cu posibilitatea de a elimina interesul lunar. Deci, în fiecare lună banii pe care va aduce profit.
Este, de asemenea, un aspect important al economiștilor este conceptul de valoare actuală. Într-o investiție tipic pentru persoanele fizice cu discount rata servește inflației. Și ar trebui să fie luată în considerare este valoarea netă actuală atunci când calculează profiturile lor.
Dacă luați inflația medie de 5%, atunci, de exemplu, valoarea nominală a stânga sub pernă de 50 000 de ruble de la începutul anului viitor va fi egal cu 47 500 de ruble (50 000 - 50 000 * 0,05). Prin urmare, investind bani în bancă, valoarea prezentă va fi egală cu profiturile din interesul câștigat.
Pentru ușurința înțelegerii: de la rata existentă de interes puteți lua în condiții de siguranță rata estimată a inflației. Și în cazul în care organizația bancară oferă un randament de 10% pe depozit, atunci profitul net se va ridica la doar 5% din suma depozitului.
De exemplu, dacă ai pus 50 000 la 10%, valoarea netă va fi de 2500 de ruble, cu condiția ca inflația pentru anul va fi de 5%.
Nici un risc într-o astfel de investiție, datorită faptului că cele mai multe dintre băncile participante la stat de asigurare a depozitelor. Adică, chiar dacă banca va lua licența, statul în termen de 3 zile lucrătoare vă va returna suma depozitului și dobânda acumulată de toate de fapt.
Și, în sfârșit, deschiderea unui cont bancar, ar trebui să nu se gândească imediat cu privire la modul în care va fi posibil să se retragă numerar. Check out Comisia pentru transfer către bănci terțe părți sau posibil comision pentru retragere de numerar, aceasta va salva interesul necesar și să obțină mai mult profit.