Creditării ipotecare agenție (AIZhK) au fost concepute standarde specifice care reglementează procesul de emitere și urmărire a creditelor și procedura de refinanțare.
Ele formează ordinea de interacțiune cu participanții pe piața creditelor ipotecare, pentru a evita situațiile de conflict.
Ce este standardele AHML?
standardele de creditare ipotecară - un set special de reguli care sunt obligatorii Agenția ML și companiilor cu care cooperează.
Scopul lor - pentru a proteja interesele tuturor părților la tranzacție (debitori, creditori, deponenți).
Standardele constau din trei secțiuni principale:
- de bază - este aprobat de către consiliul de supraveghere AHML;
- Tehnologia - este considerată de către Consiliul;
- unelte - aprobate de CEO.
Înainte de aprobarea tuturor experților discutate, deoarece documentele nu trebuie să fie contradictorii.
Controale stabilește data intrării în vigoare a instrumentului (nu mai devreme de 2 luni de la data aprobării).
Toate modificările sunt publicate în domeniul public pe internet.
Partea de bază a creditului ipotecar standard de
Zona în documentul cauză conține dispoziții generale, un glosar de termeni, principii și cerințe pentru creditele ipotecare.
Conform documentului, debitorul trebuie să fie:
- capabil;
- vârstă;
- cetățean român;
- înregistrată la locul de reședință pe teritoriul România.
La momentul de rambursare a creditelor sale nu poate depăși vârsta de 65 de ani.
Pentru înregistrarea unui credit ipotecar, el are dreptul de a aduce până la 4 co-debitori, dar numărul de deponenți nu este limitat.
Alte cerințe pentru un credit ipotecar pe standardul de bază AHML:
- perioada de 3 la 30 de ani;
- Moneda creditului - ruble rusești;
- valoarea minimă a creditului - 300 000 ruble.
- rată fixă sau variabilă de interes;
- Program de plată anuitate (regulată și egală pe toată durata împrumutului);
- raportul raportul P / D indicând valoarea plăților la venitul total al debitorului nu trebuie să depășească 45%;
- K / W, reflectând ponderea creditului ipotecar în raport cu un gaj, nu este mai mult de 70% (cu asigurare - nu mai mult de 90%).
Mărimea maximă a creditului este determinată de Agenția guvernamentală pentru Locuințe Ipotecă. Se ia în considerare modificările survenite în valoarea de piață și venitul mediu al populației.
Suma depinde de parametrul K / W. Limitele sale sunt specificate în tabel.
Dimensiunea maximă a ipotecilor prin AHML pentru Moscova, mii. Frecați.
Subiectul ipoteca este un apartament sau o casă, situată pe proprietatea debitorului.
Valoarea de piață a proprietății este confirmată de raportul unui evaluator independent.
Ce face un notar în creditare ipotecară? Află aici.
Standarde comune pentru creditele ipotecare
standarde AHML „Chapeau“, elaborat în conformitate cu legile din România, sunt un set de reguli care reglementează relația dintre părți la tranzacție.
Ele informează despre caracteristicile creditelor ipotecare, de restructurare și de întreținere.
Standardele comune au fost stabilite în următoarele scopuri:
- Garantarea legalității tranzacțiilor, precum și documentele tehnice și informaționale de compatibilitate.
- Formarea unei operațiuni de încredere cu credite.
- Dezvoltarea unui credit ipotecar pe o casa, cu ajutorul operatorului federal - AHML.
- Reducerea nivelului de sisteme de risc de credit.
- Accesul la credite ipotecare pentru diferite segmente ale populației.
- Promovarea pieței de investiții.
standarde generale includ informații cu privire la principiile de interacțiune a agenției de credit ipotecar, cu toate părțile la tranzacție, precum și cerințele pentru:
- părți de infrastructură;
- principalele caracteristici ale contractului de credit ipotecar;
- debitori și deponenților;
- subiect de credit ipotecar;
- acoperire de asigurare.
sunt necesare creditorii primare:
- au o licență bancară, care să permită să ridice și să plaseze mijloace bănești;
- pentru a efectua operațiuni pe ipotecare stabilite prin lege.
Conform standardelor generale ale creditelor ipotecare pentru agenții de acumulare este de asemenea necesară pentru:
- prezența unei licențe generale de la Bank of România;
- conformitatea cu standardele obligatorii stabilite de Banca Centrală;
- capital social de cel puțin 1000 mln freca..;
- bilanț total de mai mult de 10 000 mln rub..;
- lipsa de datorii către Banca Centrală;
- au experiență în crearea de registru și furnizarea de plăți.
Cerințe pentru tranzacțiile ipotecare:
- Scopul evenimentului - cumpărarea sau construcția de locuințe;
- creditului (ipotecar) contractul este în conformitate cu toate regulile precizate în legislația și prevederile agențiilor de creditare ipotecară;
- Creditul se acorda nu este ultima zi a lunii.
Formele tipice de documente întocmite între AHML și clienții sunt prezentate mai jos:
Proprietăți de creditare
acordă credite ipotecare de locuințe prin standarde AHML au fost introduse pentru a crea cerințe uniforme, care să evite multe conflicte în viitor.
Bani de împrumut, creditorul trebuie să se asigure următoarele:
- disponibilitatea unor informații fiabile privind ocuparea forței de muncă și nivelul de venit al debitorului;
- lipsa de comentarii negative despre debitor sau dovada nivelului ridicat al neindeplinirii riscului obligațiilor sale financiare.
Standardele de credite ipotecare secțiunea 4 include:
- Analiza solvabilității clientului.
- Veniturile și cheltuielile ale documentației împrumutatului.
- Determinarea valorii ipotecare.
- Documentele utilizate în emiterea de credite.
Evaluarea capacității umane de a face față datoriilor financiare pe baza informațiilor colectate, iar raportul P / D și valoarea obiectului garanției.
A doua secțiune cere debitorului de a dovedi solvabilitatea.
În acest sens, creditorul principal este necesar să se prezinte următoarele documente:
- pașaport românesc;
- Asigurare cuponul de pensie;
- carte militară (dacă este cazul);
- o fotocopie a cărții de muncă;
- 2 certificat PIT care să confirme nivelul de venit în ultimele șase luni (sau un certificat sub formă de bancă).
antreprenorii individuali trebuie să confirme documentele de angajare următoarele:
- copie a declarației fiscale;
- un duplicat al contului de venituri și cheltuieli ale cărții, precum și operațiunile de afaceri;
- o copie a statutului PI;
- o licență pentru a se angaja în activitățile selectate;
- extract din EGRIP;
- copii ale chitanțelor de plată a taxelor pentru ultima perioadă fiscală 2.
Cerințe față de obiectul evaluării ipotecare și de proprietate
Subiectul este ipoteca imobiliara, gaj (apartament, casă sau clădire cu pământul).
Acesta trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
Standardele precizează obligația de asigurare - este necesar pentru a asigura proprietatea ipotecat de riscul de pierdere sau deteriorare a stării de sănătate a debitorului.
Procedura în cauză implică politica de asigurare cu caracter personal și a bunurilor.
Documentul privind rezultatele evaluării imobiliare trebuie să îndeplinească următoarele condiții:
- un raport elaborat în conformitate cu normele standardului AHML;
- Dovezile care confirmă capacitatea și expertiza (certificat de membru într-o organizație de autoreglementare a evaluatorilor, poliță de asigurare în valoare de 300.000 de ruble.);
- confirmarea mărimii valorii de piață.
Pentru că banca pune penalități pe ipoteci? A se vedea aici.
Fie că ipoteci SP da? Răspunsul poate fi găsit aici.
Schema de rambursare a datoriilor și refinanțare
Ipoteci privind standardele plătite AHML într-o anumită ordine.
schema de rambursare este după cum urmează:
- Efectuarea prima plată nu mai târziu de data selectată pentru plata următoare.
- Plățile restante (cu excepția ultimului) acționează în mod uniform și în mod regulat.
- Plata cu întârziere a creditului include rămășițele datoriei principale și a Comisiei pentru utilizarea creditelor ipotecare.
Refinantarea creditelor acordate debitorilor pentru achiziționarea de locuințe, în următoarele cazuri:
- a existat o diviziune a proprietății comune înainte de semnarea contractului;
- la înregistrarea căsătoriei contractul de ipotecă, conform căruia, în caz de divorț recunoscute proprietăți rezidențiale deținute de către debitor;
- proprietate a fost primit cu titlu de moștenire.
Menținerea ipotecare pe partea de bază
standarde de procesul de întreținere a rascumparat ipoteci sunt concepute pentru a stabili norme comune care trebuie respectate în deservirea și rambursarea creditelor ipotecare, precum și realizarea unor acțiuni importante din punct de vedere.
Documentul în cauză este format din două secțiuni:
- Servicii ipotecare;
- credite de sprijin pentru care au fost transferate drepturile altor persoane prin AHML.
Menținerea creditelor pentru locuințe deținute de agențiile ipotecare, în conformitate cu anumite reguli.
Un astfel de eveniment ar trebui să asigure:
- un control stabil și îndeplinirea obligațiilor ambelor părți la contractul de ipotecă;
- supraveghează executarea proprietarului obligațiilor ipotecare pe un credit ipotecar;
- pachet de documente de siguranță, inclusiv un credit ipotecar;
- punerea în aplicare a măsurilor impuse în caz de neplată de către debitor a obligațiilor financiare (ipoteca de restructurare. colectare a datoriilor prin intermediul instanțelor).
credite ipotecare pentru achiziționarea de standarde AZHKI - o modalitate foarte bună de a îmbunătăți viața lor, fără a fi expuse unor riscuri serioase.
Regulile și cerințele complexe ajută la asigurarea unei atitudini conștiincioasă a tuturor părților la tranzacție.