Deschiderea unui depozit bancar trebuie să acorde o atenție nu numai la rata dobânzii, dar, de asemenea, în vederea calculului dobânzii. Uneori, o simplă acumulare de interes și complexe. În acest articol, vom examina diferența dintre punctele de vedere regularizarea ratei dobânzii, precum și a determina ce este beneficiul acestei sau că metoda de calcul.
Care este diferența dintre interes și simplu compus?
De obicei, băncile oferă o simplă acumulare de interes. Ce înseamnă? Acest lucru înseamnă că interesul va fi creditat contribuția dumneavoastră până la sfârșitul perioadei. Ie Să presupunem că deschideți un depozit sub 10% pe an și au investit 10 000 de ruble. Un an mai târziu, va fi creditat ca un procent de 1000 de ruble. Dacă lăsați un depozit pentru al doilea an, după această perioadă va fi evaluată o sumă suplimentară de 1 000.
Timp de 2 ani, cu un simplu calcul interesul manifestat marele total de 12 000 de ruble.
Dacă a existat o acumulare complexă de interes, imaginea este ușor diferită. După 1 an, contul dvs. ar fi, de asemenea, 11 000 de ruble (10 000 - dvs. de intrare este de + 1 000 ruble sub formă de interes).
Cu toate acestea, acest lucru acumulat de mii la sfârșitul primei perioade de a adera la corpul principal al depozitului. Și tot interesul ar fi acumulat în suma totală. Ie sunteți în al doilea an ar obține 10%, dar nu mai este cu 10 000 și 11 mii. Banii se obține - 1100 ruble.
Total pentru 2 ani într-un complex de calcul totală este de 12 100 ruble
Cred că nu este nevoie să explice că selectați: 12 000 sau 12 100 de ruble. Pe lângă avantajul suplimentar de interes compus este faptul că acestea sunt, de asemenea, incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. Ie dacă Banca revocă licența, toate dobânzile acumulate și se restituie deponentului.
Într-un calcul simplu, banii sunt plătiți doar la sfârșitul termenului, și anume, de fapt, acestea nu au fost acuzați, chiar dacă înainte de sfârșitul contribuția ta a fost doar o zi! Și în acest caz, aveți dreptul la o rambursare numai de capital fix.
Deosebit de atractiv pentru a deveni un depozit cu capitalizare lunar sau trimestrial interes. Este mai mică perioada de capitalizare pe depozit, cu atât mai mare venit oferă. Punctul de aici este efectul cumulativ. Atunci când dobânzile acumulate și profiturile acumulate venituri. Uneori se face referire la un interes ca compus la suta ținând cont de reinvestirea sau capitalizarea. Acordați atenție la acest lucru, atunci când contractul cu o banca. În cazul în care contractul prevede că dobânda este calculată la sfârșitul termenului depozitului, aceasta este o chestiune de calcule simple, de interes.
Băncile nu oferă adesea procente reinvestirea. Chiar dacă se percepe dobândă lunar sau trimestrial, băncile preferă să nu utilizeze profiturile pentru a acumula un interes suplimentar pentru a le, și lista de pe un cont separat. Punctul de aici este, așa cum sa menționat mai sus, efectul de refinanțare, atunci când rata efectivă a dobânzii datorită valorificării va fi mai mare decât a susținut inițial de către bancă.
Exemplu. La o rată nominală de 9% pe an, rata efectivă reală, ținând seama de reinvestirea sa ridicat la 9,4% pe an. La 10%, această cifră va crește la 10,5%, iar la 11% - până la 11,6%.
Băncile indică de obicei, rata nominală a dobânzii, deoarece rata efectivă a dobânzii cu eliminarea de interes poate sau nu se poate întâmpla.
Formula de calcul a dobânzii compuse la depozitele bancare
Pentru cei care doresc să se înțeleagă cât de mult se va obține prin investirea în interesul compus o bancă are o formulă specială pentru reinvestire sau capitalizarea depozitului:
K - este suma inițială aveți în bancă,
r - rata anuală a dobânzii sub care ați pus în bancă, de exemplu, 10% pe an - 0,1, 12% pe an - este de 0,12
t - numărul de plăți de dobânzi pe an, de exemplu, în cazul în care dobânda se calculează anual, atunci t = 1, t = 4 trimestrial, lunar, t = 12
TM - numărul perioadelor de interes, adică, dacă deschideți un depozit timp de 2 ani, nu va fi de 8, la TM lunar este egal cu 24, cu perioada de interes trimestrial.
S - suma care va fi în contul dvs. la sfârșitul termenului.
Ați deschis un depozit pentru o perioadă de 2 ani, la 12% pe an, capitalizarea trimestrial de interes. Ați efectuat 10 000 de ruble.
Ce sumă ați avea la sfârșitul termenului?
Se obține, S = 10,000 * (1 + 0,12 / 4) ∧8 = 12 668 ruble.
Total pentru 2 ani astfel de contribuții vă va aduce 2668 ruble sau un randament de 26,68%.
Dacă, de exemplu, să ia o simplă acumulare de interes în același 12% pe an timp de 2 ani, cu o taxă anuală, dar fără capitalizare, la sfârșitul sumei va fi ușor mai mică, și anume 2 400 ruble sau un randament de 24%.
Desigur, diferența de 2,68% nu este atât de mare. Dar totul se schimbă dacă modificați valoarea depozitului într-un mod mare sau crește perioada de contribuție. Este la intervale lungi de timp diferența dintre angajamente simple și complexe de interes este cel mai vizibil. Pe perioade lungi de timp, diferența în rezultatele obținute pot varia semnificativ. Nu e de mirare familia Rothschild (cea mai bogată familie a planetei) se numește interes compus „a opta minune a lumii“.
Prin urmare, atunci când caută o contribuție mai favorabilă Băncii. să acorde o atenție la punctele de vedere ale acumulării de interes.
Pentru a calcula cu exactitate dobânda la depozite cu capitalizare, utilizați revine calculator la depozite.