Există o concepție greșită că rata dobânzii efective constă din suma principală a ratei creditului și a dobânzii. Dar acest lucru nu este cazul. Costul total al creditului poate include costuri suplimentare.
Indiferent de tipul de produs de credit și în scopul de creditare, orice plăți suplimentare privind creditele sunt garantate prin contractul de împrumut. Banca este obligată să furnizeze toate informațiile necesare cu privire la plata către client. De asemenea, aceste informații ar trebui să fie documentate.
Principal și dobânda la împrumut
Principalele componente ale ratei dobânzii efective - este suma ratelor principalului și a dobânzilor. Există două tipuri principale de plată de credit: plata și anuitate diferențiate.
plata diferențiată presupune distribuirea creditului în părți egale și plătite, împreună cu interes în fiecare lună. Dobânda se calculează pe datoria restantă ordonator principal de credite. De exemplu, în cazul în care clientul se emite un împrumut de 240 de mii de ruble timp de doi ani, atunci suma plății lunare de 24 de mii de ruble și de interes. Plus o astfel de creditare - posibilitatea de a salva pe plățile de dobânzi în caz de rambursare anticipată a datoriei.
O anuitate prevede împărțirea în părți egale nu este suma principală, și plățile. Costul acesteia din urmă, de altfel, nu afectează rambursarea anticipată. două treimi din plățile de dobânzi clientul nu returnează în prima jumătate a termenului de împrumut: Desigur, acest tip de rambursare a creditului mai puțin de plată diferențiate. În plus, clientul plătește mai mult pe anuități decât în plăți diferențiate.
În plus față de componentele principale, rata dobânzii efective include taxa pentru procesarea cererii de împrumut și de înregistrare a contractului. De asemenea, clientul trebuie să plătească pentru proiectarea, operarea a creditului, de producție și de servicii de plată și carduri de credit anuale.
De regulă, luarea în considerare a cererii de credit plăti doar pentru persoanele juridice. Mai mult decât atât, plata serviciului este preliminar. Numai în organizațiile comerciale mici pot solicita plata persoanelor fizice. Chiar dacă un debitor potențial va fi refuzat de un împrumut, banii nu vor fi rambursate. Acest lucru se datorează costurilor forței de muncă ale băncii la dosar de credit, indiferent de decizia privind împrumutul va fi pozitiv sau negativ.
Plățile către terți
De multe ori în totalitate costul creditului include plăți către terțe părți. Aceste plăți sunt specificate în acordul de împrumut. Acest articol poate fi în acordurile de împrumut, obiectivele de credit din care este achiziția de autoturisme, imobiliare, și altele. O astfel de plată este introdusă pentru asigurarea intereselor bancare.
A face un împrumut, ar trebui să fie gata să plătească taxe suplimentare care nu sunt incluse în costul total al creditului. Este vorba despre penyah și penalități pentru executarea necorespunzătoare a obligațiilor de credit; precum și taxele de rambursare anticipată (furnizate de contractul pe împrumut).