Aceia dintre noi care au în viața mea a apelat la banca pentru creditul de consum, au îndreptat atenția asupra faptului că rata dobânzii nu rezolvă dimensiunea totală plătită în exces pe împrumut. În termeni simpli, rata dobânzii menționată în contractul de împrumut, singur, și în practică este destul de diferit. Mai mult decât atât, uneori, în diferite bănci rata dobânzii poate fi mai mică decât în cealaltă, și supraplat pentru un motiv oarecare mai mult. Acest lucru sugerează că există două concepte diferite: rata dobânzii nominală și cea efectivă. Pe aceasta și vor fi discutate în continuare.
Rata nominală și efectivă a dobânzii
Deci, atunci când faci un împrumut bancar operează două concepte sunt rata nominală și cea efectivă a dobânzii la împrumut. Ce este, o valoare nominală - este valoarea remunerației pentru banca pentru a oferi împrumut de bani. Să considerăm un exemplu specific, dacă luați un împrumut de 10.000 de ruble la 10%, timp de un an, atunci sunteți în conformitate cu contractul trebuie să plătească o primă de doar 10.000 de ruble. Dar, în practică, puteți plăti mai mult în mod semnificativ mai mare datorită faptului că banca aplică diverse comisii, de exemplu, pentru menținerea contului de împrumut.
Acest lucru implică faptul că rata efectivă a dobânzii - este procentul real al contractului de credit. El este destul de complex, deoarece include rata nominală a dobânzii, plus alte costuri ca procent. Conceptul ratei dobânzii efective este folosită rar, de obicei, băncile a înlocuit valoarea reală a creditului.
Important! Rata nominală a dobânzii - aceasta este doar una dintre componentele costului total al creditului. Deci, dacă doriți să coopereze cu orice bancă, asigurați-vă că pentru a verifica nu numai valoarea, dar, de asemenea, costul total al creditului ca procent.
Care este rata dobânzii efective
Deci, am constatat că rata anuală a dobânzii efective este compus din mai multe părți, care le include:
- taxa pentru eliberarea de împrumuturi;
- Comisia pentru deschiderea și menținerea contului de împrumut;
- contract de comision;
- Servicii de gestionare a numerarului.
Acest lucru, desigur, nu toate exemplele, pentru că fiecare bancă Regulamentul de procedură, potrivit căruia instituțiile financiare de credit și să perceapă o taxă pentru anumite servicii. Apropo, există unele cheltuieli care nu sunt incluse în costul total al creditului, dar sunt plătite de către debitor, acestea includ prima de asigurare, servicii notariale, evaluarea de către un expert independent de garanții reale și altele.
Important! Costul total al creditului nu include diversele costuri asociate cu încălcarea termenilor debitor a contractului, și anume, sancțiuni și amenzi.
formula de calcul
Formula ratei dobânzii efective, a se vedea Banca de România, în conformitate cu Regulamentul №252-P. Dacă nu au suficiente cunoștințe în domeniul financiar, se calculează în mod independent, va fi extrem de dificil, la același rezultat, în orice caz, este puțin probabil să coincidă cu calculele băncii în sine. Cu toate acestea, dacă doriți să știți formula, se arată în fotografia de mai jos.
Formula ratei dobânzii efective
Bazat pe această imagine, putem concluziona că eul puteți conta cu greu costul total al creditului. Dar, de fapt, dacă doriți să emită credite de consum în orice bancă, puteți merge direct la ordonatorul de credite și să-l ceară pentru a efectua pentru tine calculul ratei dobânzii efective, de a refuza serviciul pentru tine, el nu poate. Dacă dintr-un motiv oarecare părea să vă prea suprapret, puteți aplica pentru o comparație mai multe alte bănci și cere experți pentru a vă calcula rata dobânzii efective, aceste măsuri vor ajuta să aleagă oferta cea mai avantajoasă.
Vă rugăm să rețineți, dacă mai aveți dorința de a face un calcul al ratei dobânzii efective pe împrumut le puteți utiliza programul Excel, plățile sunt efectuate pe funcția XIRR, te-ai pierdut timpul, pentru că rezultatul exact încă nu funcționează.
Cum de a reduce costul creditului
De fapt, aceasta este de fapt a reduce rata dobânzii efective. Primul secret este că, atunci când faci un împrumut de un an, acesta va fi mai mare decât în cazul în care ați design-o timp de doi ani. Faptul că prima opțiune, toate plățile Comisiei vor fi repartizate pe 12 luni, în timp ce în al doilea exemplu de realizare 24. Prin urmare, cu cât termenul de împrumut, cea mai mică rata efectivă a dobânzii.
Un alt mod - este o alegere a sistemului de distribuție lunară de plată. Astăzi, băncile sunt recomandă insistent ca clienții să utilizeze sistemul de plăți anuitate, adică cea în care plățile în fiecare lună sunt egale, și într-un sistem diferențiat de plată este de a reduce. De fapt, pentru clienții să se diferențieze de sistem este mult mai profitabil. În primul rând, suma plătită în exces este mai mică decât rata nominală a dobânzii. Și în al doilea rând, rata dobânzii efective este mai mică.
Astfel, valoarea totală a supraplat este determinată tocmai de rata dobânzii efective. Dar băncile nu-l punct la introducerea condițiilor de creditare, pentru că sarcina lor principală este de a atrage un potențial debitor. Și numai după ce a primit un răspuns pozitiv un client poate găsi eficient interesul este doar în cazul în care cere în mod direct cu privire la aceasta, pentru că băncile de obicei nu dezvăluie dimensiunea comisioanelor și a altor taxe suplimentare.