În ultimul timp a devenit norma de a trăi pe credit. Puțini oameni își pot permite un apartament fără un credit ipotecar, vom cumpăra mobilier și echipamente de uz casnic în rate, chiar vom merge la odihnă prin împrumut! Nu este surprinzator, ritmul este în creștere și evoluție pe piața serviciilor bancare și oferă toate tipurile de noi programe de creditare și, luând în considerare toate dorințele și nevoile noastre. Acum, bancherii nu fac doar un împrumut, ei sunt de cotitură viziune în realitate.
Și mulți merg pe despre dorințele lor. Problema este că nu toată lumea poate evalua în mod realist capacitățile lor financiare. Din păcate, o înțelegere clară a cât de mult un vis devenit numai după semnarea acordului de împrumut.
Problema plății lunare nesustenabile sau ratele dobânzilor umflate la împrumut nu este mai puțin frecvente și debitori obișnuiți găsit destul de des. Există două modalități de ieșire din această situație. Primul - de a accepta termenii contractului de la sine, și pentru a strânge cureaua, în momentul de calcul al băncii. A doua opțiune este de a ieși din acțiunile active, din partea debitorului - refinanțare (refinanțare) creditelor neperformante.
Conceptul și esența de creditare.
Refinantarea creditelor sau de refinanțare - procedura de înregistrare a creditelor suplimentare la debitori, în condiții mai favorabile (rată scăzută a dobânzii), în scopul de rambursare a creditului principal. Astfel, banca are în vedere de refinanțare ca o nouă țintă credite pe termen lung.
Nouăzeci la sută din o sută este utilizat perekreditovanie¸ ipotecare datorită faptului că împrumuturile ipotecare pentru populație este pe termen lung și să suporte cea mai mare povara financiară. Ca de creditare, cum ar fi garanție pe împrumut servește aceeași proprietate a debitorului, și care a fost folosit la obținerea unui credit ipotecar (obiectul tranzacției ipotecare) sau alte active ale debitorului, în funcție de suma creditului necesar.
Refinanțarea creditelor de consum, sau orice alt folos decât cu condiția ca rata de pe noul împrumut va fi mai mic de cel puțin cu 2,5% - 4% și mai mult de aproximativ 3 - 5 ani.
De Refinanțare mai ales acum utilizat pe scară largă, deoarece există o tendință generală de scădere a ratelor dobânzilor la credite și o creștere în perioada medie de utilizare a creditului.
alegere dificilă.
În orice caz, luarea unei decizii privind refinanțare, debitorul ar trebui să fie conștienți de faptul că este nevoie de o nouă obligații financiare în sine, cu riscul de a ratelor dobânzilor ascunse, condițiile, etc. Schimbările În plus, procedura de creditare ar necesita efort și timp a debitorului. Cea mai bună opțiune în cazul imposibilității de rambursare în continuare a împrumutului va fi de manipulare extrasul bancar cu privire la revizuirea ratelor dobânzilor și taxe pe împrumut. Ca o excepție, băncile pot lua în considerare o astfel de cerere și du-te pentru un compromis, în care nu este necesar perekreditovki caz.
Dacă ați plătit deja o parte din împrumut suficient, o cerere de reexaminare a condițiilor poate fi economic mai avantajoasă decât o refinanțare de împrumut. În acest caz, banca-creditare ipotecară va fi reevaluarea activelor constituite ca garanție, valoarea estimată care poate crește în timp. Și din această valoare poate depinde de rata dobânzii la împrumut.
Este demn de remarcat faptul că se aventurează pe refinantare nevoie datoria de a cântări și ia în considerare toate scenariile posibile pentru a evita să fie prins într-un cerc vicios al datoriei și nu devine un debitor perpetuu. Neînțelept fiind de acord să-și refinanțeze creditul, puteți pierde mai mulți bani decât a plăti împrumutul principal.
Unde și cum să-și refinanțeze.
Împrumutul în scopul de refinanțare pot fi luate în bancă, în cazul în care împrumutul a fost semnat inițial, și în orice altă instituție de credit. Criteriul de selecție pentru a servi ca o estimare a rentabilității economice a unei astfel de refinanțare. De multe ori refinanțarea implică o tranziție de la mică banca creditoare pentru a deservi o bancă mai mare, care poate oferi condiții mai favorabile la credite.
Procedura de creditare similară cu procedura de obținere a unui împrumut convențional și începe cu cererea de credit suplimentar.
Particularitatea se află în lista documentelor necesare. Împrumutat este absolut necesară pentru a furniza o copie a contractului de credit principal, un cont de certificat din suma restantă în conformitate cu principalul împrumut, documente privind creditul ipotecar (în cazul creditelor ipotecare - un contract de vânzare de active ipotecare).
Condiția principală pentru eliberarea creditului bancar - istoria de credit perfectă a potențialilor debitori.
În cazul în care o decizie pozitivă a băncii, contractul de proiectare pentru un împrumut și să plătească datoria pe principalul creditului (de obicei, rambursarea se face în mod direct între două bănci prin transfer bancar), în mod legal împrumutat își îndeplinește obligațiile față de creditor principal și dobândește noi responsabilități la bancă, efectuat de refinanțare. Garanții pentru împrumut, în acest caz, cu consimțământul tuturor părților la tranzacție, trecerea de la vechiul la noul creditor.
Astfel, refinanțarea este o modalitate de a schimba programul greșit de plăți, schema și calcularea plăților pe împrumut. Împrumutat nu trebuie să se adapteze la condițiile Băncii, care, desigur, mult mai ușor.
Capcane în creditare.
Procedura de refinanțare este cea mai simplă și de multe ori nu este profitabil creditor principal. Ca urmare, creditul împrumutat poate confrunta cu o serie de dificultăți cu înregistrarea de creditare. băncile creditoare încearcă să vă protejați de aceste cazuri și să includă în elementul de contract de împrumut de sancțiuni în legătură cu rambursarea anticipată a împrumutului. În plus, banca are dreptul de a refuza să suprataxă împrumutul de proprietate, precum și să prezinte condiții suplimentare pentru cei care doresc să-și refinanțeze datoria.
Toate problemele cu perekreditovkoy în viitor trebuie să fie luate în considerare în etapa de semnarea unui contract cu un creditor major. În acest caz, nici un rău va utiliza serviciile unui broker, dacă estimăm riscurile reale ale contractului de credit în sine nu funcționează.
Creditată va necesita costuri financiare suplimentare pentru acordarea creditelor, astfel cum perekreditor banca pentru serviciile lor de a-și refinanțeze dobânzi și comisioane de încărcare. Acesta poate avea, de asemenea, să deschidă un cont bancar, asigurări suplimentare și de asigurare de viață a debitorului, etc.
O altă problemă de creditare astăzi - este lipsa unui cadru legal clar cu privire la această problemă. Documentele de reglementare sunt în continuă schimbare în acest domeniu, ceea ce creează anumite dificultăți de înregistrare.