Familiile vor fi în măsură să deschidă o contribuție comună la orice bancă românească - șef al DIA
În componența proprietarilor de conturi corecții au trei opțiuni. „În primul rând, conturile comune pot deschide persoane fizice. În practica bancară la nivel mondial, un astfel de model subiectiv este utilizat pe scară largă. Un exemplu clasic de așa-numitele conturi de familie“, - a declarat șeful DIA.
O altă opțiune - un cont comun al unui număr de companii, a treia opțiune - un cont comun, dintre care proprietarii pot fi simultan atât cetățenilor și persoanelor juridice.
„În opinia noastră, ultimele două tipuri de conturi comune a crea un domeniu de aplicare foarte mare pentru abuz. Pot exista evaziune fiscală și legalizarea fondurilor obținute prin mijloace penale și plăți corupte. În general, o mulțime de posibilități de realizare a schemelor criminale. De aceea, sper, cu discuții suplimentare a modificărilor în Duma de Stat proiectul de lege va lăsa doar un singur tip de cont comun - familie „- a spus A.Turbanov.
Nu este clar modul în care vor fi asigurate aceste conturi - este necesar să se cunoască proporția proprietarilor contului și proiectul de lege propune să le aloce doar în două cazuri: atunci când arestarea banilor în contul și de a rezilia contractul. De asemenea, este clar ce sumă de asigurare se plătește în cazul în care suma depozitului depășește 700000 și a avut mai mulți proprietari.
„Noi credem că plățile trebuie efectuate în maxim legal prevăzut, adică 700 de mii de ruble pentru fiecare cont comun. plus corespunzătoare trebuie să fie făcută în Legea cu privire la asigurarea depozitelor. Dar trebuie să se facă simultan cu adoptarea modificărilor la Codul civil. Pentru că, de îndată ce acestea sunt adoptate, oamenii vor deschide un cont comun „, - a spus A.Turbanov.
Modificări ale Codului civil sugerează, de asemenea, posibilitatea de a deschide un cont escrow, care va fi deschis pentru îndeplinirea obligațiilor pentru tranzacții, de obicei, pe tranzacțiile imobiliare.
„În general vorbind, în sine, o poveste utilă. Dar există o problemă: nu este clar cine va fi creditor al agentului escrow bancar în cazul în care acesta a revocat licența. Aparent, este necesar să se definească asigurătorul depozit (manager de faliment) sau, în cazul în care există un dezacord, instanța de judecată. Prin urmare, de asigurare și procedurile de revendicare, precum și plățile din patrimoniul falimentului conturilor, escrow ar trebui să fie la fel de formalizate în lege“, - a spus A.Turbanov.
Ce alte tipuri noi de depozite va fi adoptarea modificărilor? Vor proprietarii lor pentru a obține de asigurare, în cazul în care banca intră în faliment? Nu permite băncilor să se întoarcă bani investitorilor, la cerere Perov? Pe aceste și alte întrebări într-un interviu cu „RG“, a declarat directorul general al Agenției de Asigurare a Depozitelor (DIA) Alexander Tourbanov.
Cât de mulți proprietari pot avea conturi comune și cărora le este permis să deschidă?
Alexander Tourbanov: Dezvoltatorii propun amendamente nu limitează numărul de proprietari - acestea pot fi la fel de mult ca este necesar. O compoziție are trei opțiuni. În primul rând, conturile comune pot deschide persoane fizice. În practica bancară la nivel mondial, un astfel de model subiectiv este utilizat pe scară largă. Un exemplu clasic al unui cont de așa-numita familie.
O altă opțiune - un cont comun a unui număr de companii. Mine personal, este oarecum enigmatic: nu este clar ce realitățile economice sunt în spatele acestui model. Dacă vorbim despre a treia opțiune - un cont comun, dintre care proprietarii pot fi simultan atât cetățeni și persoane juridice, în general, este plin de exotice. Există deja destul de neclar pentru cine și de ce ar putea fi nevoie de astfel de conturi. Să fantezii: care sunt motivele proprietatea comună și dispunerii contului Corporation și cetățeanul?
Și în domeniul juridic? Eu personal nu apare nimic. În opinia noastră, ultimele două tipuri de conturi comune a crea un domeniu de aplicare foarte mare pentru abuz. Pot exista evaziune fiscală și legalizarea fondurilor obținute prin mijloace penale și plăți corupte. În general, o mulțime de posibilități de realizare a schemelor criminale. De aceea, sper, cu discuții suplimentare a modificărilor în Duma de Stat proiectul de lege va lăsa doar un singur tip de cont comun - familie.
Cum va fi asigurat?
Alexander Tourbanov: De asemenea, încă neclar. În cazul în care mai mulți proprietari de cont, este necesar să se împartă fiecare era cunoscut. Deoarece dimensiunii sale va depinde de valoarea compensației de asigurare, pe care investitorul va primi în cazul falimentului unei bănci.
Cu toate acestea, proiectul de lege propune alocarea cotei de proprietari într-un cont comun, în doar două cazuri: arestarea a banilor în contul și de a rezilia contractul. Pentru a revoca licența unei bănci nu spune nimic. Și pentru noi ca un asigurător de depozit este important doar în acest moment. De exemplu, în cazul în care valoarea totală a fondurilor într-un cont comun este mai mare de 700 de mii de ruble, ceea ce suma de compensare de asigurare să fie primit de fiecare proprietar, iar ceea ce este plafonul din totalul plăților pe cont? Să presupunem că a fost deschisă de 10 de persoane și există șapte milioane de ruble. Suntem fiecare dintre 700,000 trebuie să plătească? Sau 700000, la toate? Cred că răspunsurile la aceste întrebări trebuie să fie la nivel legislativ.
Și crezi?
Alexander Tourbanov: Noi credem că plata trebuie făcută în maxim legal prevăzut, adică 700 de mii de ruble pentru fiecare cont comun. plus corespunzătoare trebuie să fie făcută în Legea cu privire la asigurarea depozitelor. Dar trebuie să se facă simultan cu adoptarea modificărilor la Codul civil. Pentru că, de îndată ce acestea sunt adoptate, oamenii vor deschide un cont comun. La prima retragere a licenței de orice deponenților băncii poate fi confruntat cu probleme cauzate de lipsa unei reglementări legale clare a ordinului de plata despăgubirii de asigurare pentru proprietarii de conturi comune. O astfel de legislativ „nul“ nu ar trebui să fie!
Din cauza modificărilor la Codul civil, în băncile pot fi deschis contul și-escrow. De ce au nevoie?
Alexander Tourbanov: Caracteristica principală a acestor conturi este faptul că acestea nu se deschid pentru acumularea de bani, și de a îndeplini obligațiile în cadrul tranzacției. Ca o regulă, în tranzacții imobiliare.
Schema este simplu: cumpărătorul de apartament sau casa deschide un cont bancar, escrow si pune la o anumită sumă. În cazul în care tranzacția este finalizată, banii în bancă primește vânzătorului. Desigur, după ce prezenta toate documentele necesare care confirmă transferul de proprietate. Noi încă folosite în acest scop „semne de carte“, în cutii de depozit, dar este timpul pentru a trece la forme mai avansate de plată.
Toate de la sine o poveste utilă. Dar există o problemă: nu este clar cine va fi creditor al agentului escrow bancar în cazul în care acesta a revocat licența. Aparent, este necesar să se definească asigurătorul depozit (manager de faliment) sau, în cazul în care există un dezacord, instanța de judecată. Prin urmare, de asigurare și procedurile de revendicare, precum și plățile din patrimoniul falimentului conturilor, escrow ar trebui să fie la fel de formalizat în nivelul legii.
Ce crezi, depozitele irevocabile din România va fi disponibilă în curând?
Alexander Tourbanov: Bancherii idee promovată în mod activ, având în vedere că depozitele irevocabile le va oferi resurse financiare pe termen lung, precum și în cazul deponenților de panica nu alerga la bănci pentru banii lor. Dar cetățenii, dacă te uiți la rezultatele sondajelor de opinie, mai degrabă abtine de la posibilitatea introducerii unor astfel de contribuții. Deci, este dificil de prezis dacă vor avea și cât de repede se va întâmpla.
Mi se pare că ar fi mult mai bine să se dezvolte pe piața certificatelor de economii. Ei pur și simplu pot face irevocabil. Datorită faptului că această contribuție, și securitatea în același timp, proprietarul, dacă vrea să obțineți banii mai devreme, poate vinde pe piața de certificate. În final, toată lumea va fi fericit: pentru riscul de lichiditate băncilor dispare ieșire, iar investitorii vor putea obține încă banii lor atunci când au nevoie de ea.
Alexander Tourbanov: Pentru băncile mici și mijlocii, acest lucru poate fi prematură și nesustenabilă. Ei vor fi obligați să părăsească piața. Ca rezultat al disponibilității și calității serviciilor bancare în orașele mici pot fi reduse. O posibilă cale de ieșire - crearea Institutului de bănci regionale. cerințele de capital poate fi mai mică decât capitalul băncilor nivel federal. De exemplu, 300 de milioane de ruble - pentru primul și un miliard de - pentru al doilea.
Recent, Banca Centrală a revocat licența unei alte instituții de credit - Vitas Bank. Ceea ce se întâmplă este plasat în prognoza pe numărul de bănci care ar putea închide acest an?
Faptul că atât de multe bănci de pe piață, nu este nimic greșit, este un rezultat natural și salutară concurenței pe piață. În cele mai multe cazuri, nu este mare jucători. Cu toate acestea, acum cu cerințele sporite de capital minim, băncile foarte mici sau chiar microscopice pur și simplu nu rămâne. Pe măsură ce piața a început să părăsească organizațiile de credit, ale căror active în bilanț, și mai mult, precum și obligațiile către deponenți.
Pe ce este acum „poticnească“ bănci?
Alexander Tourbanov: Când înțelegem motivele care le-au condus la faliment, de multe ori se dovedește că, la momentul retragerii licenței au avut mari probleme cu adecvarea capitalului. În unele cazuri, departe de a fi izolat, nici de capital, de fapt, nu a fost. Cu excepția cazului, desigur, să excludă în momentul în care banca a înregistrat capitalul Băncii Centrale.
Se produce, de exemplu, acest lucru: proprietarii dau naștere la banii băncii, înregistrează majorarea de capital, și apoi banii retrase, înlocuindu-le cu active improprii. O astfel de bancă condamnat la faliment. Cea mai mică deteriorare a situației de pe piață, și toarnă cu găleata - airbag-uri sub formă de capitaluri proprii de fapt, el atunci și acolo.
Iar dacă luați cazurile în care capitalul băncii este încă acolo? Ce poate aduce la faliment?
Alexander Tourbanov: Riscul principal - de credit. Adesea, banca suferă din cauza proprietarilor lor și manageri de top care plasează banii deponenților în propriile lor proiecte de investiții. Poate că ei cred cu sinceritate că proiectele lor sunt cele mai fiabile. Dar experiența arată altfel.
Când este propria afacere, pierdeți ocazia de a evalua în mod obiectiv riscurile. Și cu deteriorarea situației macroeconomice pe aceste împrumuturi în primul rând este un fonduri de reținere, adică, ele nu mai sunt menținute. A înainte și după retragerea licenței, acești oameni fac totul pentru a, să zicem, o „pauză“ relația dintre proiectele lor și banca: întreaga afacere „viu“ și „lucrători“ sunt derivate din depozite sub grevarea de credit. Ca urmare, banca nu a furnizat active pentru plățile către creditori. Vom încerca să folosească toate posibilitățile legale pe care astfel de afaceri nu scapă de responsabilitate.
Piața creditelor de consum a crescut cu 40 la sută în acest an. Acesta este un risc potențial pentru bănci?
Alexander Tourbanov: Cred că da. Mă simt mereu teamă atunci când a observat o astfel de creștere rapidă a portofoliului de credite, în special în segmentul creditelor de consum.
Adesea, acest lucru se termină prost pentru economie și societate în ansamblu, deoarece calitatea creșterii creditului nu ține pasul cu ritmul său. Prin urmare, aș cere băncilor și debitorilor să fie mai atent, mai echilibrat, să evalueze riscurile lor, „de stabilire“ nu este numai scenariile pozitive pentru viitor, dar, de asemenea, ținând cont de posibilele evenimente adverse.
Nu fi lacom - cum ar suna banal, dar este această maximă este baza oricărui model de lucru eficient de gestionare a riscurilor. Băncile sunt obligate să răspundă rapid la schimbările din situația economică și cu cea mai mare grijă pentru a studia clienții lor.