Evitați capcanele și capcanele creditelor pentru locuințe
După cum se spune, o afacere este o afacere. Această veche zicală este foarte potrivit pentru toate tipurile de contracte. Mai ales în cazul în care acestea sunt obligatorii. Dar, în cazul în care companiile mari să păstreze un personal profesionist care shtudiruet cu atenție toate legile și reglementările, debitorii simplu, de obicei, prost informat. Acest lucru, uneori, este folosit de mai multe organizații, inclusiv bănci. Amendă de imprimare, acestea prescriu cele mai importante termenii contractului. Am decis să demonteze toate nuanțele acordurilor ipotecare încheiate de debitori cu instituțiile de credit. Asta nu a fost o surpriză neplăcută la momentul respectiv, atunci când aveți deja un credit ipotecar.
Cumpărarea unui apartament pe credit - eveniment scump și nervos. Nu este o glumă, ia 1,5 milioane (dimensiunea medie a creditelor pentru locuințe în România) în datorii timp de 15 ani. Desigur, întregul proces ar trebui să fie reglementat în mod clar. Prin urmare, banca intră în cu fiecare contract de credit debitor. De obicei, este tipic și se pot modifica în nici o limită de timp. Prin urmare, toate nuanțele și „capcane“ pentru a afla mai multe despre înscrierea. Atunci să nu fie extraordinar de dureros pentru scump metri patrati.
Cu căutarea pentru un apartament și o selecție a celor mai bune oferte ipotecare nu ar trebui să se grăbească. Mai bine să-și petreacă timp cercetând problema, mai degrabă decât apuca prima întâlnit propunere. La urma urmei, diferența în ratele dobânzilor și alte condiții de împrumut poate duce la pierderi serioase. Sau, dimpotrivă, acesta va da un motiv pentru a te lauda prietenilor tăi cât de profitabile ai putea împrumuta bani.
Concurența între bănci este destul de gravă. Deci, este logic să exploreze numărul maxim posibil de propuneri. Mai mult decât atât, există o mică întrebare managerii băncii, toate dispozițiile, trebuie, de asemenea le cerem să ofere un contract standard. Pentru a citi în liniște acasă, arată oameni informați. În cazul în care banca refuză să vă în acest sens, nu este un semn foarte bun.
- Personal, am citit contractul numai în sediul principal al băncii - chiar înainte de a semna - mi-a spus unul dintre prietenii tăi, un cuplu de ani în urmă a cumpărat un apartament în ipotecare. - I-am dat doar 20 de minute. Firește, într-o astfel de presiune de timp, am avut timp să sară în jurul valorii de pe documentul pe mai multe pagini. Agent imobiliar este, de asemenea, nu este deosebit de util. I-am spus: nu vă faceți griji, tipurile de contracte, toate semnat.
În acest caz, totul a fost în ordine. Dar există cazuri în care băncile prescrise condiții critice, care nu sunt rostite cu voce tare. Deci, unul dintre cititorii „KP“ a fost într-o situație în care contractul a fost scris că banca poate ridica în mod unilateral rata la împrumut. Și această bancă drept a profitat din plin în timpul crizei. Desigur, prost, nu sa uitat cu atenție contractul, el a recunoscut după faptul cititorilor noștri. Dar, de fapt, nu se schimba.
Este important să se înțeleagă că, odată ce ai pus semnătura pe documentele, drumul de intoarcere nu va fi. Și doar o pacoste pentru propria lor nepăsarea va rămâne în caz de forță majoră. Din păcate, acestea sunt cazurile în multe privințe și formează o imagine negativă a creditelor ipotecare.
Prețurile și taxe ascunse
În plus, băncile sunt interzise de a utiliza așa-numitele „comisioane ascunse“. De obicei, se aplică pentru examinarea cererii, eliberarea serviciului pentru contul de credit și împrumut. Cu toate acestea, băncile iskhitryayutsya și găsi lacune. De exemplu, să ia o taxă separată pentru retragere împrumut suma în numerar sau pentru transferul de bani în contul vânzătorului de proprietate. Alții vin cu metode mai sofisticate. De exemplu, o bancă ia o taxă de reducere a ratei dobânzii la 6% din suma creditului. Deși înșelăciune în sine nu este, dar aici debitorul trebuie să stai jos cu un calculator și se calculează cu atenție opțiune care va fi mai profitabil.
Cei mai mulți debitori români grăbește-te cât mai mult posibil pentru a achita împrumutul mai repede. Ei bine, nu ne place să trăiască în datorii! Prin urmare, un alt punct important al contractului - termeni de rambursare anticipată.
Anterior, băncile au creat un set de restricții pentru debitori. De exemplu, setați moratoriu pentru maturitate timpurie. De obicei, el a fost de șase luni sau un an, dar unele bănci în contractele prevăzute o perioadă mai lungă - până la 5 ani. Aceasta este, în această perioadă de timp sau, în general, a fost imposibil să facă o plată în plus față de care este stabilită, sau se poate face numai în cazul în care plata a fost identificată de către Comisie (amendă). Acum, această practică interzisă de lege. Împrumutatul poate muta în orice moment, excesul de bani pentru datorii.
Cu toate acestea, o limitare rămâne - suma minimă de rambursare anticipată. Fiecare bancă își stabilește propriul. Dar, de obicei, nu depășește 20 - 30 de mii de ruble. Banca trebuia să notifice în scris, care este de a scrie o declarație în birou. Suma va fi amortizată din contul (și programul de plată vor fi recalculate) în termen de câteva zile. În cazul în care condițiile dumneavoastră bancare sunt radical diferite de cea mai grea a ceea ce a fost scris mai sus, este un motiv serios să se gândească.
Separată nuanță - Comisia pentru recalcularea programului de plată. De obicei, acest lucru se face în mod gratuit sau pentru o cantitate mică (aproximativ 200 - 300 de ruble). Dar unele bănci au, astfel, doresc să-și recupereze pierderile lor. Rambursarea anticipată conduce la faptul că băncile își pierde interesul său, care au planificat să facă în timpul termenului ipotecar. În acest caz, pentru recalcularea comisiei calendarul de plată (în ciuda faptului că face de fapt calculatorul) poate ajunge până la 10 de mii de ruble. Dacă vedeți acest articol în contract, atunci acesta este un semn rău. Puteți cere pentru a schimba termenii acordului, dar în majoritatea băncilor nu merg la acest lucru, explicând că tipurile de contracte. Atunci singura cale - de a merge la o altă instituție de credit. Sau nu sunt de acord, dacă nu vor să se grăbească la plata creditului și acest punct nu principială.
Sancțiuni pentru încălcarea
Plățile ipotecare (precum și cu privire la orice alte credite) este mai bine pentru a face nici o întârziere. Punerea bani într-un cont este mai bine timp de 2 - 3 zile până la pensionare. Mai ales dacă o faci la distanță - de exemplu, prin transfer bancar.
- Fac ține unul de rezervă în plata de cont, - a spus cititorul „KP“ Alexei de la Moscova. - Întotdeauna e teamă că am uitat să aducă bani la casierie. Banca, de asemenea, nu arata ca de fiecare dată despre acest lucru. Și, în sfârșit, dintr-o dată să zboare în vacanță sau călătorie de afaceri într-o situație de urgență și nu au timp pentru a face plata. Amenzile și penalitățile nu vor să plătească.
Astfel de temeri de debitori obișnuiți sunt pe deplin justificate. Băncile sunt adesea prescrise în contractele de sancțiuni destul de dure împotriva celor care fac bani la momentul nepotrivit. Pentru o mică întârziere, de regulă, nimic nu este împrumutat grav amenințată. De obicei, o penalizare pentru fiecare zi de întârziere este de obicei 0,5% până la 1% din plata restante. Dar, dacă o astfel de delincvență tastat trei, atunci acordul banca vă va cere să completeze rambursarea creditului înainte de termen. Acest fapt este de obicei indicat în toate contractele standard.
În cazul în care contractul de ipotecă, pe care aveți de gând să semneze, având în vedere sancțiuni mult mai dure, nu ar trebui să se grăbească să intre într-o relație cu banca. Situațiile sunt diferite. Toate se poate întâmpla „decalaj de numerar“, atunci când este necesar să se plătească împrumutul, iar salariul nu a venit încă. Sau pur și simplu uitați să efectuați o plată la data scadenței. În acest caz, debitorul trebuie să fie siguri că aceste defecte minore nu conduc la faptul că banca va lua proprietatea dumneavoastră.
Pentru banca, este important să se menționeze apartament. Și nu e că el îi pasă de condițiile în care se află debitorul. Și interiorul apartamentului afectează capacitatea sa financiară. Este altceva. Gajul - o asigurare pentru banca care a emis banii de împrumut vor fi returnate oricum. Prin urmare, cu atât mai mare este un apartament, cu atât mai bine, nu numai pentru împrumutat (ca proprietar), dar, de asemenea, pentru banca (ca gajist). Prin urmare, orice modificări serioase trebuie să notifice banca. Nu este vorba doar despre vânzarea proprietății. De exemplu, este imposibil de a efectua modificări și de a lua un apartament de leasing fără acordul instituției de credit.
Desigur, o bancă rară va verifica starea fiecărui ipotecat apartamentul său. Mai ales în cazul în care debitorii la timp și fără să nu plătească facturile. Cu toate acestea, în cazul în care există suspiciunea de condițiile contractuale nu pot face acest lucru numai, dar, de asemenea, de a rezilia acordul cu debitorul, în cazul în care cele mai rele temeri sunt confirmate bancheri. Aceste clauze contractuale în toate băncile în serios. Dar debitorii ar trebui să le citiți cu atenție. La urma urmei, vorbim despre imobil, în care va fi cazat. Și în cazul în care banca prescrie pentru el însuși freemen excesive în contract, atunci sunt de acord cu aceste condiții nu sunt în interesul dumneavoastră.
ASIGURARE protejează NERVI
În cele din urmă, un alt punct important - de asigurare. Acesta este un alt nivel de protecție, care pune banca, pentru a nu pierde banii lor. Fiecare debitor ipotecar trebuie să asigure proprietatea lor și ei înșiși. În caz de deces sau un client cu probleme de sănătate, precum și în cazul stricăciunilor casei toate pierderile vor fi compensate de către societatea de asigurare.
Aceste costuri anuale ale băncii, desigur, a trecut pe la debitor. Acestea pot ajunge până la 1% din datoria de împrumut restante. Plătiți bani în plus este întotdeauna neplăcut, dar bancherii se bazează pe faptul că este existența de asigurare și garanții ipotecare face tipul cel mai puțin costisitoare de împrumut.
În acest caz, în cazul în care debitorul a uitat să reînnoiască polița de asigurare pentru anul următor și nu a furnizat documentele relevante către bancă în termen de trei zile, banca, în acest caz, debitorul se poate aplica sancțiuni mai severe - până la rambursarea integrală a creditului înainte de cerințele de program.
- Am decis să fac un lucru inteligent: a arătat unele contracte ipotecare avocaților lor de prieteni - mi-a spus un coleg. - Ei citesc cu atenție și a spus că nu merită să ia de credit. În cazul în care o bancă vrea, el poate găsi vina cu fiecare detaliu. Și cu personalul său de avocați tocmai au nici o șansă de a dovedi cazul lor.
Personal, când am citit o dată la petrecere a timpului liber propriul lor contract de credit ipotecar, atunci am un ochi foarte urcat pe frunte. Sa dovedit că banca este deja de câteva ori a fost un motiv real pentru care am palmuit o amendă sau chiar o cerere pentru a returna suma totală înainte de timp (mai târziu banca notificat prelungirea poliței de asigurare). Dar orice pretenții banca pentru mine nu arată. Și toate pentru că am face ratele lunare în mod regulat. Pentru bancheri este cel mai important lucru. Obiective selectați un apartament, deoarece nici unul dintre ei urmărit. Acest lucru înseamnă că securitatea unei ipotechnikam viață liniștită - alegerea dreptul de program de împrumut (condiții monetare optime) și o împlinire clară a obligațiilor sale față de bancă.