EPS PSK sau plătită în plus?
Toată lumea știe că, în sine, cifră rata anuală în mod izolat de restul termenilor de împrumut de nimic spune. Uneori, un împrumut cu o rată ridicată a dobânzii sfârșește prin a fi mai profitabile decât mai mici. De ce se întâmplă acest lucru?
Faptul că băncile, în plus față de rata reală asupra creditului este stabilit și alte plăți. Acesta poate fi tot felul de comisioane:
- pentru înregistrarea și luarea în considerare a cererii;
- de retragere de numerar;
- pentru menținerea contului de împrumut;
- pentru plata la ghișeu sau terminal.
În plus, banca poate include în plata lunară și taxa pentru aderarea la schema de asigurare, care este adesea o condiție obligatorie pentru creditare. Toate aceste plăți suplimentare se adaugă la rata dobânzii și crește foarte mult costul creditului.
Pentru a se asigura că clientul este pe deplin conștient de cât de mult a ajuns overpaying pentru întreaga perioadă de împrumut, băncile centrale BankRumyniyaobyazal să semneze acordul să dezvăluie rata efectivă a dobânzii la împrumut. Cu toate acestea, EPS este calculată printr-o formulă complicată, a căror utilizare este dificil chiar și pentru experți, să nu mai vorbim de debitori obișnuiți.
Astăzi, potențialul finanțator, referindu-se la banca primește informații cu privire la costul total al creditului. Acest indicator a fost introdus în locul calculul dobânzii efective.
Valoarea completă de împrumut se calculează în conformitate cu o formulă complexă, folosind procente. Calculul dobânzilor la credit, în plus față de plata a debitorului include posibila veniturile băncii, pe care el poate obține re-inventat dobânda plătită de client. Ca urmare, rata de rezultat este, în orice caz, mai mult decât a declarat în rata de contract pe an la împrumut, chiar și în absența unor comisioane suplimentare și alte plăți.
Asta este, această cifră dă o idee despre cât de mult banca poate câștiga teoretic pe acest împrumut, ținând cont de reinvestire, dar nu ceea ce costurile suportate de către debitor, ca rezultat. Dimensiunea rezultată a SCU cu privire la ceea ce consumatorul mediu nu se spune sperie de multe ori dimensiunea sa, dar poate fi foarte util atunci când se analizează diferite propuneri bankov.Tak ca rata dobânzii efective pentru toate instituțiile de credit se calculează în conformitate cu o singură formulă poate fi comparat cu fiecare alte programe de credit de diferite bănci pe baza dimensiunii PUK și selectați cea mai avantajoasă.
Pentru a evalua condițiile de creditare de comoditate și accesibilitate a plăților, precum și calculele de claritate, mai informativ pentru client este programul de plată. Acesta identifică plata lunară și suma totală a plății excedentare pentru întreaga durată a împrumutului pe baza cărora este posibil să se calculeze costul real al creditului. Prin urmare, un program de plată eșantion este emis pentru reexaminare în etapa de consultare, și este necesar programul final al clientului care urmează să fie semnat și anexat la contract, ca parte integrantă a acesteia.
După ce a analizat cu atenție plățile de masă, debitorul vede un exemplu concret, cât de mult va trebui să plătească lunar, și cât de mult va fi plătită în exces totală. Pe baza acestor date, puteți decide cum să obțină acest împrumut este recomandabil pentru debitor dacă acesta stinge în timp util și este gata să plătească o primă în cazul în care suma menționată poate.
Metoda de calcul a dobânzii la împrumut
Când oamenii vorbesc despre calculul dobânzilor la credit, trebuie să facă clar despre ce anume procentul în cauză. Înseamnă suma dobânzii plătite la rata specificată în contract, valoarea procentuală relativă a creditului plătită în exces pe sau costul integral.
Efectuați plăți prin simpla înmulțirea ratei de împrumut și termenul din suma creditului este greșită, deoarece băncile ia în considerare împrumuturi într-un alt mod, folosind metoda dobânzii compuse. În plus, această metodă nu ia în considerare comisioane și de asigurare.
Taxele lunare nu sunt făcute pentru întreaga sumă a creditului, iar soldul datorate. În plus, forma importantă a unei plăți lunare: diferențiate (scădere în timp) sau anuitate (de plăți egale pe durata de viață a împrumutului). Pentru calcule, există formule speciale care iau în considerare toți acești parametri.
Cel mai simplu mod de a calcula suma plătită în exces pe împrumut: este suficient să se cunoască valoarea inițială a creditului, plata lunară și pe termen. Diferența dintre toate plățile primite de către debitor și banca, iar suma va fi plătită în plus.
costul total al creditului pentru puterea de auto-evaluare-activitate consumatoare de timp și nu tuturor. efectuați manual calcule cu privire la formulele existente este destul de dificil, mai ales pentru creditarea pe termen lung.
Calculul poate profita de Excel, înlocuind în ea cu formula necesară. Pentru a determina valoarea CPM-ul trebuie să cunoască parametrii specifici ai împrumutului, care ar trebui să fie mutat într-un tabel cu programul de plată. Avem nevoie de următoarele date:
- valoarea creditului;
- plată lunară;
- Circuit Dobânda (anuităților diferențiate sau);
- credite pe termen;
- data emiterii.
Cu toate acestea, există modalități mai ușoare. Puteți utiliza calculatorul de împrumut special. Trebuie avut în vedere faptul că rezultatul va fi dur și va variantă numai cu anuităților. Calculul este de dorit să se producă pe calculator băncii ale căror servicii sunt considerate ca fiind prezentate programul către alte site-uri pot fi algoritmi de calcul inadecvate.
Dar, cel mai rapid și mai eficient mod - de a aplica la banca, în cazul în care managerul de credit, pe baza condițiilor solicitate vor produce un calcul mai precis, ținând cont de toate nuanțele. Și va da un calendar orientativ care să indice valoarea plăților, plățile excedentare și costul total al creditului. În același timp, puteți pune întrebări și de a clarifica toate momentele.
Pentru a verifica corectitudinea calculelor de specialitate bancar nu trebuie să fie economist, este suficient pentru a avea o idee despre mecanismul de încărcare interes, și știu ce trebuie să acorde o atenție deosebită.
Nu am găsit un răspuns la întrebarea dvs.? Aflați cum să rezolve exact problema ta - Suna acum:
+7 (499) 703-35-96 (București)
+7 (812) 309-82-63 (București)
Este rapid și gratuit!