Prosto prea ușor pentru a reduce la unul numărul de comisioane ale băncilor pe mai multe credite. matematica foarte complicate calcula rata reală totală, să nu mai vorbim de mărimea plăților efective. Pentru a ajuta potențialii debitori Prostobank.ua oferă o imagine de ansamblu mișcări matematice dificile și trucuri folosite de bănci pentru debitori. Și, de asemenea - o formulă ușoară pentru calcul rapid „în mișcare“ un exemplu al ratei reale de pe împrumut.
În ciuda faptului că Banca Națională a Ucrainei a obligat toate băncile comerciale pentru a informa potențialii debitori cu privire la costul real al creditului, practica arată că de multe ori „trage“ informația de pe buzele unei organizații angajat care vinde aceste împrumuturi, este foarte dificil. Și, deși în contractul cu privire la împrumut (în cazul în care banca), această plată va fi afișat, nu este întotdeauna debitorii se citește cu atenție înainte de a semna. Dacă vorbim despre creditele acordate instituțiilor financiare nebancare - care urmează să se calculeze în avans costul real al creditului este chiar mai dificil. Ca nu cumva situația când vii acasă și plățile efective numai terifiante pe care le face un împrumut, du-te pentru un credit trebuie să pe deplin armate.
rata de bază
rata nominală de bază este de obicei exprimat ca procent pe an. În aceste cazuri rare (de obicei, în creditele de consum negarantate de instituțiile nebancare), atunci când este exprimată ca procent din valoarea creditului pe lună, valoarea pariului, pur și simplu se înmulțește cu doisprezece - și pentru a obține rata la suta pe an.
„Bine,“ Comisia cu privire la împrumut - plata lunară este mai mică decât rata reală
Cele mai comune ale comisiilor pe împrumut, în plus față de rata de bază este o comisie nominală o singură dată - un fel de dvs. „primul cadou“ la banca. Acum, pe piață există doar un comision de o singură dată, ca procent din suma creditului - nota: nu prețul instalației finanțate. Cu toate acestea, este posibilă apariția unor variante ale unei astfel de comisii, sub forma unei sume fixe, în special pentru creditele de consum mici în numerar.
comision Un timp (chiar dacă nu există alte taxe pe împrumut nu este) face ca rata reală - inclusiv numărarea și postate pe Prostobank.ua - mai mare decât baza. Cu toate acestea, cu ipotecare și credite auto o singură dată comision este, de obicei nu mai mult de 3% din împrumut - și ca o rată reală a dobânzii rezultat pentru termenul de doi ani a crescut ușor față de valoarea nominală. Și pe termen lung (10-30 ani) împrumuturi cu o comisie de o singură dată pe împrumut rata diferență reală / nominală în absența altor comisii de mai puțin de un punct procentual.
Dar, totuși, există o diferență. Și stotysyachedollarovom împrumut de 16,95% nominală pe an și 17.10% reale pe an, s-ar părea, sunt o diferență tangibilă. Valoarea plății finale este. Cu toate acestea, există un avantaj major: în lipsa altor comisii, cu excepția o singură dată, plăți lunare va fi doar rata nominală mai mare, mai degrabă decât reală.
De fapt, comision de o singură dată pe împrumut va plăti o dată - și să uitați despre ea pentru totdeauna. Chiar dacă comisia unică de 1,5% se va ridica la fel de mult ca 1500 $ (cu un împrumut de 100 de mii de dolari), în continuare plăți suplimentare cu privire la creșterea de 1,5% nu va afecta niciodată.
Și, în principiu, rata reală este conceput pentru a calcula costul total al creditului, nu plățile lunare. Mai mult decât atât, există o situație (rar), în cazul în care împrumutul cu o rată mai mare a costurilor reale pe lună mai ieftin (în cazul în anuitate) decât un împrumut cu o rată mai scăzută a dobânzii reale (în cazul în care primul împrumut este mult mai mare comision de o singură dată, dar mai mică decât rata nominală a bazei).
Dar, în credite de consum și credite pentru bunuri există un concept amuzant - o comisie o singură dată de 10% -20% din prețul mărfurilor. Aceasta este pentru costul creditului de 1.000 $ da 200 $, dar nu și în avans, ci pur și simplu „un cadou“ organizație de credit. Apoi, va plăti pe împrumut, dar nu 800 dolari și 1000 dolar. Un astfel de sistem utilizat de obicei de către unele uniuni de credit, rar - bănci. Ar trebui să fie atenți să nu se confunde o mare taxă unică pentru introducerea în avans.
„Bad“, Comisia la împrumut - plăți lunare mult mai rata reală
Cea de a doua cea mai comună este taxa lunară pentru împrumut. Acest lucru este, fără îndoială, produsul bancar cel mai insidios, este demn de a fi interzis prin lege - așa cum este, fără îndoială, sistemul matematic, conceput pentru a înșela vigilența debitorului. Este din cauza acestui fenomen au fost prinși (care se confruntă cu creșterea costurilor de credit multiple) mulți debitori - în special cei care nu au utilizat anterior informațiile despre miza reale ale portalului Prostobank.ua.
Strict vorbind, taxa lunară este utilizată de bănci exclusiv pentru rata nominală la împrumut sa ridicat la 0-10% pe an - deși rata reală a dobânzii este de 25% -35% pe an (ca în cazul creditelor de consum - și la fi 40-120% pe an ).
comisioane lunare sunt de două tipuri - un procent din soldul datoriei și procentul din volumul creditului inițial. Firește, prima Comisia a menționat ridică costul creditului este mult mai mic decât al doilea. După ce restul de datorii în fiecare lună (dacă sunteți un împrumut plătitor disciplinat) scade. Iar suma inițială de împrumut rămâne neschimbată, iar aceeași comisie, ca procent din ea. Clarificarea cu managerul de la ceea ce este considerat a fi un comision lunar pe împrumut în program - este imperativ pentru orice debitor.
Aici este un exemplu - care va fi egală cu rata reală la o anumită valoare a ratei nominale și mărimea taxelor lunare doar un împrumut de 1% pentru o perioadă de trei ani.
ratele reale sub credite comisionul lunar în absența comision o singură dată pe împrumut pentru o perioadă de trei ani. Potrivit companiei de cercetare „Prostobank Consulting.“
pa Rata nominală
După cum puteți vedea, cu un comision lunar de 1% din valoarea nominală a creditului „zero absolut“ credit pentru cei trei ani se transformă imediat într-o adevărată 23.35% pe an (iar acest lucru nu suntem încă vorbim despre asigurare!). Și, de exemplu, este acum disponibil pe creditul de piață pentru o perioadă de bunuri de un an (rata nominală de 0%, comision lunar de 4% din valoarea altor taxe nu) furnizează „ieșire“ 88,62% reali pe an (a se compara acest număr cu nominală „zero interes „!).
În cele din urmă, observăm că, în cazuri rare, se va percepe o taxă lunară întregul termen de împrumut, dar numai cu jumătate de normă. Dar acum pe piața de creditare a persoanelor fizice astfel de produse de credit nu sunt marcate.
Formula ratei dobânzii reale - cred „pe genunchi“, fără un calculator
Calculați rata reală este condiții extrem de dificile de viață. Dar dacă te-ai dus la magazin sau de la birou înțeles dimensiunea comision - dar nu vreau să merg acasă, că toate aceste cifre sunt încărcate în calculator de împrumut, și apoi să se întoarcă pentru a cumpăra înapoi?
- Valoarea comision de o singură dată se înmulțește cu doi și se împarte la numărul de ani (termenul împrumutului). Cifra rezultată se adaugă la rata nominală.
- Comisionul lunar pe soldul datoriei se înmulțește cu 12. Numărul obținut se adaugă la rata nominală.
- Comisionul lunar pe suma creditului înmulțit cu 24. Numărul obținut se adaugă la rata nominală.
Ca rezultat, însumarea devine cu privire la rata reală, ținând cont de one-off și taxele lunare pentru împrumut. Numărul aproximativ de real produs pe an (diferența cu numărul de matematic corect) atinge un punct procentual - de obicei, într-un mod mare, decât rata reală, ceea ce este convenabil din punct de vedere „reasigurare“ mentale în calcule.
Apropo, există o formulă de calcul aproximativă de asigurare se calculează ca procent din soldul datoriei. Valoarea de asigurare se înmulțește cu doi - acest lucru ar fi în asigurări convențională „procent anual din suma creditului.“ Dacă se dorește, acest număr poate fi adăugat la care ați obținut anterior o rată reală, obținându-se astfel un fel de rată de „super-reale“ (convenabil pentru a compara condițiile de mai multe bănci, pe de o facilitate de credit).
Să luăm, de exemplu, un împrumut de la 5% nominală pe an, cu un comision de o singură dată de 1,5% și un comision lunar de 1,2% din suma pe o perioadă de cinci ani. Înmulțiți taxa lunară de 24, obținem 1,2 * 24 = 28,8. O unică înmulțită cu doi și se împarte la cinci obține 1,5 * 2/5 = 0,6. Adăugați cele două numere primite de rata nominală - obținem 5 + 28,8 + 0,6 = 34,8% reali aprilie Acesta diferă de la nominală de 5% pe an, nu-i așa? Un calcul matematic al prezentului și nu o formulă dată pentru aceiași parametri de 33,92% pa reală - este destul de aproape de o valoare obținută.
Comisia, în afara ratei reale
Pentru o singură dată taxele aferente creditului sunt după cum urmează:
- Carduri de credit - costul ridicat de încasare cu astfel de carduri în ATM-uri (2-4% din suma). Dar există un plus - amintiți-vă că cea mai mare carte de credit rasplachivanie la casă pentru produse în majoritatea emitenților care nu sunt supuse la comision. Pentru că deținătorii de carduri de credit ar trebui sa se obisnuiasca in magazine exact ce să facă așa cum are toată lumea - și nu „da“ (din obișnuință), la intrarea ATM magazin la 200 grivne pentru fiecare retragere de pe un card de credit 5000 grivne;
- Carduri de credit - un comision lunar de servicii carduri inactive. În cazul în care cardul de credit nu este utilizat pentru mai mult de trei luni, cu echilibrul anulărilor poate începe 5-50 grivne pe lună - pentru simplul fapt al său „orfan“ de a avea tine. Deci, să ia o carte de credit și de un an, ea nu-l folosească - nu înseamnă nu datorez băncii;
- Carduri de credit - rata de overdraft (împrumutat bancar neautorizat merge dincolo de limitele limita) este mult mai mare decât rata de creditare specificată - de exemplu, descoperirile de cont, puteți cădea în 50% -60% pe an;
- Carduri de credit - pentru comision de rambursare non-numerar (de obicei 1-2% din suma de răscumpărare). Rambursarea datoriei de card de credit în numerar astăzi pe piață nu este încărcată, dar managerul ar trebui să întrebați despre această posibilitate;
- în credite ipotecare - taxa de înregistrare a contractului de ipotecă (de obicei, de 0,1% din prețul garanției - dar nu suma creditului). De exemplu, pentru o valoare de 20.000 de dolari masina un astfel de comision va fi de 20 $;
- în credite ipotecare - banca pentru transferul de bani în Comisia auto sau dezvoltator (rar, de obicei sub forma unei sume fixe - pentru moment este 100-400 grivna);
- în credite ipotecare - servicii notariale (de obicei 400-1500 grivna astăzi);
- Evaluarea expert al garanției (există cel puțin jumătate dintre creditori acum de obicei 400-1000 grivne);
- pentru verificarea documentelor bancare Comisiei (în prezent, nu sunt disponibile, în cazul în care CV-ul este probabil să fie sub forma unei sume fixe - în cazul în care ipotecare până la 400 de grivne);
- în credite auto - luare garanții auto în Registrul de stat al bunurilor mobile gaj a (în prezent, 150 de grivne).
De asemenea, reamintesc potențialilor debitori că orice achiziție auto sau proprietate asociată cu un număr de plăți - ambele foarte mari (taxă de stat, un fond de pensii, înregistrarea mașinii în poliția rutieră MREO, taxa pentru transferul documentelor de dealer în MREO și înapoi) și mai mici (taxa de transport , înregistrarea proprietății de bunuri imobiliare în ITO). Și orice servicii extraordinare pe carduri de credit, inclusiv, - extract, de blocare și așa mai departe - de asemenea, nu este liber.
În plus, auto, ipotecare și o jumătate bună a creditelor de consum asociate cu asigurare - în plus față de bine-cunoscut corpul navei, CTP și de asigurare acasă cu o plată anuală a debitorului poate confrunta cu aceeași anuale de asigurare de viață (până la 3% din soldul creditului, de obicei 0,3-1% ). De asemenea, apare (acum foarte rar) în timpul ipotecare și așa-numita asigurare din titlu - polița de asigurare împotriva riscului de pierdere a drepturilor de proprietate ca urmare a unor acțiuni ale unor terțe părți. Prețul său obișnuit: 0,2% -1% din valoarea proprietății.
Atenție! Creditul de consum (bunuri și numerar) sunt comune de asigurare de viață în special insidios cu plățile lunare și lunare rata din suma creditului. Amintiți-vă că această rată nominală lunară ar trebui să fie înmulțită cu 12 - pentru a primi rata condiționată ca procent pe an. Deci, dacă ai credit pentru un an, cu asigurare de 1,5% din soldul restant pe lună - aceasta înseamnă adăugarea de plasă de siguranță „extra“, 18% pe an rata reală pe împrumut.
În cele din urmă, un fel de șantaj și sunt taxele de penalizare pentru rambursare anticipată.
Comisia, în care împrumutul este de a abandona
creditorii persoane fizice trebuie (așa cum este prezentat de către una dintre investigațiile privind Prostobank.ua) în momentul emiterii unui împrumut de numerar o comisie specială - introducerea imediată a plăților pentru ultimele două sau trei luni ale termenului de împrumut.
Gluma este că, dacă luați un împrumut în 5000 grivna, atunci, chiar dacă va plăti pe împrumut este într-adevăr mai puțin de două sau trei luni - dar suma pe care va reveni cu interes instituțiilor financiare rămâne la 5000 grivne. Între timp, la mâinile vă dau de fapt, dintr-o dată și jumătate mai mică (pentru că o parte din această sumă, veți imediat după eliberarea de rambursare a creditului o astfel de instituție, sau chiar va face bani înainte de problema împrumut și tu, de asemenea, le imediat și să se întoarcă, adăugând instituțiile financiare de bani la o valoare de 5000 grivne ). Este greu pentru a apela acest lucru un artificiu matematic, alta decât escrocherii.
Rezultatul - rata reală atunci când sunt transformate în mod corespunzător la valoarea reală emisă în mâinile depășește nu numai rata nominală, care prevede instituția, dar, de asemenea, devine mult mai mare de 100% pe an. Și puteți găsi pe piață și scăderea ratelor de creditare reale în numerar, să nu mai vorbim de celelalte segmente de credit.
recomandat
Depunere de până la 27,5% pe an! Cash împrumut de până la 7 mii. UAH. Până la 5 zile, fără a%! Calculator CASCO. 5 pachete exclusive de la 0,99% în numerar on-line de împrumut de până la 3000 UAH. 15 minute, fără a venit Noi vă cel mai bun împrumut se va găsi! Credit pentru cartela de până la 3000 de grivne, fără a venit la împrumuturi țăruș
Evaluări de servicii bancare
Ratele de schimb ale băncilor
Catalogul de servicii de asigurare
Top 10 bănci din Ucraina
Băncile populare ucrainene
ghid în lumea finanțelor personale