băncile comerciale moderne - bănci, care deservesc în mod direct întreprinderilor și organizațiilor, precum și oamenii - clienții lor. Băncile comerciale sunt principalul sistem de link-ban-bancar. Indiferent de proprietate, băncile comerciale sunt actori economici independenți. relațiile cu clienții lor sunt de natură comercială. Scopul principal al funcționării băncilor comerciale - pentru a maximiza profiturile.
Conform legii băncii bancare - o instituție de credit care are dreptul de a strânge fonduri ale persoanelor și entităților, le-a pus în numele său și pe propria cheltuială, cu condiția de rambursare, serviceability, de urgență, și să efectueze operațiuni de plată în numele klientov1. Astfel, băncile comerciale sunt deschise (must carry) un serviciu complet pentru clienți, care le diferențiază de instituțiile de credit speciale non-bancare, efectuarea unui număr limitat de operațiuni și servicii financiare. Spre deosebire de bănci, instituții de credit produc numai anumite operațiuni bancare. bancă comercială ca orice altă bancă, îndeplinește funcțiile de:
• acumulare (atracție) fonduri în depozite;
• plasarea lor
• clienții serviciilor de numerar și decontare. Băncile comerciale acționează în primul rând ca un anumit
Instituțiile de credit care, pe de o parte, atragerea de gestionare a fondurilor temporar libere; pe de altă parte - din cauza satisfacerea acestor fonduri atrase diverse nevoi financiare ale întreprinderilor, organizațiilor și oameni.
Baza economică a operațiunilor băncii, acumularea și eliminarea resurselor de creditare ale fluxurilor de trezorerie ca un proces obiectiv, care influențează formarea și utilizarea valorilor loanable. Prin organizarea acestui proces, o bancă comercială este o întreprindere comercială, oferind un credit acumulat premisă favorabilă.
Băncile comerciale în majoritatea țărilor occidentale efectua
Acum, diverse operații pentru a satisface finanțarea necesită
Nost toate tipurile de clienți de la mic la mare contribuitor com
sunt utilizate operatori. instituțiile bancare mari pentru a efectua Klien lor
Tovarășul conform unor estimări până la 300 de specii de operațiuni și servicii. acestea
Acestea includ: de întreținere a conturilor de depozit, transferuri bancare
fonduri, care primesc economii, care emit o varietate de credite, achiziționarea și pro
tranzacțiilor cu valori mobiliare dazha prin procură, obiecte de valoare de depozitare
în bolți, și altele. Datorită acestui fapt, băncile comerciale sunt în mod constant și
indisolubil legată practic toate unitățile de reproducere
tranzacții bancare comerciale reprezintă o anumită manifestare funcții bancare în practică. Conform legislației românești la principalele operațiuni bancare includ următoarele:
• atragerea de fonduri de la persoane juridice și fizice la cerințele pieței depozitelor și a depozitelor la termen;
• Acordarea de credite în nume propriu în detrimentul fondurilor proprii și împrumutate;
• deschiderea și întreținerea persoanelor fizice și juridice;
• așezări în numele clienților, inclusiv băncile corespondente;
• colectarea de numerar, facturi, documente de plată și de decontare în numerar și servicii;
• gestionarea numerarului în cadrul unui contract cu proprietarul sau administratorul echipamentului;
• Achiziționarea de la persoane fizice și juridice și le vinde valută străină în formă de numerar și fără numerar;
• operațiuni cu metale prețioase, în conformitate cu legislația în vigoare;
• garanții bancare.
În plus, în conformitate cu legislația bancară românească a băncilor comerciale, în plus față de operațiunile bancare menționate mai sus au dreptul de a efectua următoarele operațiuni:
• emiterea de garanții pentru terți, oferind executarea obligațiilor în formă monetară;
• Dobândirea dreptului de cerere de a îndeplini obligațiile părților terțe sub formă de bani;
• furnizarea de servicii de consultanță și informare;
• închirierea de persoane fizice și juridice de facilități speciale sau sunt sigure pentru stocarea documentelor și a obiectelor de valoare;
O instituție de credit poate efectua, de asemenea alte tranzacții, inerente în ea ca persoană juridică, în conformitate cu legile din România. Toate operațiunile bancare și tranzacțiile sunt efectuate în ruble, iar în prezența licenței corespunzătoare a Băncii România și în valută străină.
Organizațiile de credit (inclusiv băncile comerciale) interzice ocuparea forței de muncă de activități industriale, comerciale și de asigurări, adică. E., aceste operațiuni ar trebui să fie atribuită unui număr de non-bancare.
Aceste dispoziții anterioare ale Legii „Cu privire la Bănci și activități bancare“ includ menționarea operațiunilor și serviciilor bancare. În literatura de specialitate economică internă de multe ori nu fac distincție între aceste concepte. În această definiție comună a serviciilor bancare ca un „operațiuni de masă“. Cu toate acestea, această definiție nu este clar ce servicii sunt diferite de servicii bancare. În același timp, cu privire la serviciile bancare se poate merge numai în cadrul relațiilor „client - bancă“. Este prezența clientului și ne permite să ia în considerare funcționarea băncii ca serviciile sale. Astfel, serviciul bancar este una sau mai multe dintre operațiunile băncii, respectă definiția cererii clienților.
În plus, serviciile de băncile comerciale pot fi definite ca tranzacții bancare conduită în numele clienților în favoarea celor din urmă pentru o taxă. Principalele caracteristici ale serviciilor bancare includ:
• natura intangibilă a serviciilor;
• Produsul nu este stocat, dar băncile sunt rezervele de numerar sunt gestionate de către bancherul;
• efectuarea de operațiuni bancare și servicii sunt reglementate prin lege;
• sistem de distribuție (furnizarea de produse și servicii bancare) este exclusivă și este integrat ca toate ramurile băncii efectuează același set de produse și servicii bancare.
Este important de menționat că, în conformitate cu legislația bancară românească a instituțiilor de credit sunt interzise să încheie acorduri și să execute acțiuni coordonate care vizează monopolizarea pieței bancare, precum și restrângerea concurenței în sectorul bancar. Achiziția de acțiuni (pari) în capitalul social al organizațiilor de credit, precum și acorduri care oferă un control asupra activităților organizațiilor de credit (asociații), nu trebuie să contravină normelor antitrust.
În plus, serviciile de băncile comerciale pot fi definite ca
bancare tranzacții în numele unui client în favoarea așezării
Lednov pentru o taxă. Caracteristicile principale ale băncilor
serviciile sunt AREA.
• natura intangibilă a serviciilor;
• Produsul nu este stocat, dar băncile sunt rezervele de numerar sunt gestionate de către bancherul;
• efectuarea de operațiuni bancare și servicii sunt reglementate prin lege;
• sistem de distribuție (furnizarea de produse și servicii bancare) este exclusivă și este integrat ca toate ramurile băncii efectuează același set de produse și servicii bancare.
Este important de menționat că, în conformitate cu legislația bancară românească a instituțiilor de credit sunt interzise să încheie acorduri și să execute acțiuni coordonate care vizează monopolizarea pieței bancare, precum și restrângerea concurenței în sectorul bancar. Achiziția de acțiuni (pari) în capitalul social al organizațiilor de credit, precum și acorduri care oferă un control asupra activităților organizațiilor de credit (asociații), nu trebuie să contravină normelor antitrust.
banca de client. Legislația din majoritatea țărilor sunt printre clienții băncii toate persoanele fizice și juridice care au deschis un cont bancar și au intrat într-un contract legal cu el. Ultima circumstanță considerabil. De exemplu, în Marea Britanie persoana care primește banca unele servicii de o singură dată (schimb valutar, sau schimbul de monede pentru bancnote) clientul său nu este considerat în mod legal.
Contractul a băncii cu clientul. În țara noastră, relația dintre Banca România, băncile comerciale și clienții lor sunt efectuate pe baza unor contracte, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege federală. Contractul definește poziția de bază a băncii și cooperarea clientului. Potrivit acordului, relația de afaceri dintre bancă și client bazat pe încredere reciprocă. Banca oferă servicii în mod oficial clientului, se angajează să respecte instrucțiunile acestuia și asigură clientul că el se poate baza pe competența angajaților băncii și profesionalismul lor.
Contractul specifică ratele dobânzilor la credite și depozite (depozite), costul serviciilor bancare și condițiile de performanță a acestora, inclusiv termenii de documente de plată, răspunderea părților pentru încălcarea contractului, inclusiv răspunderea pentru încălcarea obligațiilor în condițiile de plată, precum și rezilierea acordului și alți termeni esențiali ai contractului.
Toate drepturile de reprezentare sau dispoziție de numerar, titluri de valoare și alte valori sunt valabile atâta timp cât clientul nu vine de la instrucțiuni specifice scrise cu privire la anularea sau suspendarea acestora. Modificări în drepturile de reprezentare sau de gestionare a fondurilor intra în vigoare numai după ce banca le primește sub forma unui anunț scris. Clientul se obliga sa informeze Banca imediat cu privire la toate evenimentele de importanță, având în vedere relația băncii client și de afaceri, în special cu privire la modificările în numele clientului (numele companiei) și capacitatea (de exemplu, la atingerea client la maturitate).
Ratele dobânzilor la credite, depozite (depozite) și Comisia
Taxele onnoe privind tranzacțiile trebuie să fie instituții de credit
țiilor în cadrul acordului cu clientul, cu excepția cazului în care se prevede altfel de zane
O instituție de credit are dreptul de a modifica unilateral ratele dobânzilor la credite, depozite (depozite), comisioane și termenii acestor acorduri (contracte) cu clienții, cu excepția cazurilor când este stipulat în acord cu clientul. Clientul are dreptul de a face o plângere la banca numai în suma în cadrul fondurilor din contul dvs. (e), în aceeași monedă, și numai în cazuri strict definite, atunci când aceste afirmații nu dau naștere la dezbateri sau confirmate de un extras din decizia instanței.
conturi bancare. În aproape toate țările, raportul juridic dintre bancă și client începe cu deschiderea unui cont. În țara noastră, clienții băncii are dreptul de a le deschide ai nevoie de numărul de decontare, de depozit și alte conturi în orice valută în băncile comerciale, cu acordul lor, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege federală. De exemplu, clientul - persoana juridică poate avea mai multe conturi pe activitatea de bază. Unul dintre aceste conturi este de decontare (curent) cont, care este utilizat pentru transferul de veniturile din vânzarea de bunuri (lucrări, servicii), ținând seama de venituri non-exploatare și alte venituri, precum și plățile către furnizori, bugetul, lucrători și angajați și alte plăți. În plus față de contul de decontare al clientului bancar poate avea ca depozit, credite și alte conturi în ruble și valută străină.
Procedura de deschidere, menținerea și închiderea conturilor bancare ale clienților este stabilit de legile federale și Bank of România. responsabilitate comerciale bancare, liderii săi și alți oficiali pentru încălcarea ordinii stabilite de legile federale.
În procesul de tranzacții interbancare, în conformitate cu legislația în vigoare, băncile comerciale românești pe bază de contract poate implica și plasa resursele reciproc sub formă de depozite (depozite), credite pentru a efectua plăți prin intermediul create în ordinea stabilită a centrelor de decontare și conturi corespondente deschise unele cu altele și să se angajeze în alte operațiuni reciproce prevăzute de licențe emise de Banca România.
rapoarte lunare Banca Comercială în bancă românească a conturilor corespondente nou deschise pe teritoriul Fede ^ radioul românesc și în străinătate.
relațiile corespondente între băncile comerciale și Ban
com România de asemenea, efectuate pe bază de contract. scrie-off
fonduri din conturile unei instituții de credit se face pe forța de tracțiune sale
zheniyu sau cu consimțământul său, cu excepția cazurilor prevăzute
legea federală. Cu o lipsă de fonduri pentru creditarea cuș
ENTOV și executarea obligațiilor sale Banca Comercială
se poate aplica pentru un împrumut de la Banca de România pentru a determina
proxy cele mai recente condiții.
În conformitate cu legislația bancară românească la închiderea unei instituții de credit, la cererea unei persoane fizice sau juridice să furnizeze informații cu privire la situațiile sale financiare, inclusiv bilanțul și raportul de audit pentru anul precedent și bilanțurile lunare pentru anul în curs. Pentru încălcarea divulgarea informațiilor și introducerea clienților și investitorilor pe căi greșite, folosind informații false o instituție de credit este răspunzător în conformitate cu legislația în vigoare.
Deci, mai multe bănci comerciale în condiții moderne oferă clienților lor (persoane fizice și juridice) cu o gamă largă de activități și servicii. Băncile comerciale îndeplinească funcțiile unui tip generic de acumulare de numerar a populației și organizațiilor economice, companii, firme; plasarea resurselor de credit; organizarea și desfășurarea plăților în numerar; Acestea oferă clienților o varietate de operațiuni și servicii bancare.
Într-o economie de piață, toate operațiunile unei bănci comerciale pot fi împărțite în trei grupe principale:
operațiune activă-pasivă (serviciul și intermediar)
Atragerea de fonduri ale clienților pentru furnizarea de servicii
Strângerea de fonduri ale clienților fără servicii
Strângerea de fonduri din alte surse
Operațiunea dată de către bancă pe propria cheltuială și în favoarea sa
Operațiunile efectuate de bancă în numele clienților și pe contul lor
Operațiuni efectuate în numele clienților și pe bază de comision ( „net banking“)