data face- a fluxului de numerar inițial (plata). Aceasta coincide cu data transferului de fonduri către debitor;
n - numărul de fluxuri de numerar (plată);
DPi- suma fluxului de numerar i-lea (plată), în temeiul acordului de împrumut. În acest caz, suma creditului este de asemenea înregistrată ca fluxul de numerar, dar cu un „minus“. Plățile debitorului sunt contabilizate cu „plus“ semnul;
i - numărul de ordine al fluxului de numerar (plată).
În acest caz, pentru calcularea corectă a CPM ar trebui:
- determina care costurile sunt debitor incluse în calculul PUK, și care nu sunt;
- utilizați un algoritm ținând cont de aceste costuri.
Determinarea cheltuielilor debitorului incluse în calculul CPM
Un algoritm luând în considerare costurile debitorului
După cum se poate observa, formula de calcul CPM-ul este destul de complicat pentru debitor, care nu posedă cunoștințe speciale, se calculează astfel încât doar CPM-ul de pe calculator este puțin probabil să reușească. Este mai bine să utilizați MS Excel funcția „XIRR.“
La calcularea valorii implică coloanele 1 și 2.
UCS va fi 14.82%.
moment, problema
Debitorii echivala adesea PUK și pe împrumut plătită în exces. Aceasta este cea mai comună greșeală care duce la multe întrebări din partea debitorilor, în special în rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Faptul că rambursarea anticipată parțială a valorii CPM nu este redusă de așteptat ca toate acestea, dar crește. Și cu atât mai mare suma de răscumpărare anticipată, cu atât mai mare va fi CPM.
Aceasta este o caracteristică matematică și economică a formulei. În lumea financiară, această formulă este utilizată în calculul venitului mediu, care aduce capitalul investit în proiectul de investiții. Prin urmare, în cazul în care a investit de către investitor (în acest caz - Banca) fondurile returnate mai repede decât era de așteptat, crește randamentul. Adică, această formulă este mai degrabă orientativ pentru băncile care investesc bani în împrumuturi, nu debitorilor.
Este greu de spus de ce Banca România a decis să utilizeze pentru calcularea CPM-ul este acest lucru, nu este foarte indicativ al consumatorului obișnuit, o formulă. Se poate presupune că acest lucru este în legătură cu obiectivul principal urmărit de Banca România atunci când intră în PUK, - să introducă un parametru de design unic, care va ajuta consumatorii înainte de încheierea contractului de credit de a alege din varietatea de propuneri de bănci (cu diferitele comisii, ratele dobânzilor etc.), este un împrumut, care este cea mai avantajoasă pentru ei. Pentru a atinge acest obiectiv cu formula de calcul CPM ajută.