Pentru operațiunile de credit includ operațiuni și operațiunile de împrumut la plasarea depozite la alte bănci (operațiuni de depozit activ).
operațiunile de împrumut - este furnizarea de fonduri de către bancă pe baza acordului de împrumut cu condiția de rambursare, de urgență (articolul 1 din Legea „Cu privire la Bănci și activități bancare“.). Aceste operațiuni aduc bănci, de regulă, cea mai mare parte a veniturilor din dobânzi.
1. În funcție de substanța și scopul împrumutului sunt clasificate după cum urmează:
împrumuturi în scopuri comerciale:
a) nevoile temporare ale actualei finanțe de lucru nevoile de capital ale întreprinderilor industriale, comerciale și agricole;
b) pentru investiții capitale, extinderea și modernizarea capitalului în diferite industrii;
c) pentru schimbul de speculații;
de consum sau credite personale pentru construcția de locuințe și achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, de școlarizare, de tratament, etc.
în societățile pe acțiuni și întreprinderi private (industriale, comerciale, municipale, agricole, de brokeraj);
instituțiile vkreditno-financiare (în principal bănci);
Guvernul și autoritățile locale.
Creditele bancare nu sunt garantate cu nimic (martor), fie securizat. Împrumuturile garantate pot fi garantate prin acțiuni, obligațiuni, cambii și instrumente negociabile (warante - certificatul de depozit care confirmă prezența mărfurilor într-un depozit;. Scrisoarea de trăsură, conosament - un certificat de acceptare a mărfurilor pentru transportul maritim, și altele), conturile de creanțe, ipoteci sub masina sau alta un fel de bunuri mobile sau imobile. Împrumutul este garantat de bunuri imobiliare este numit un credit ipotecar. Împrumuturile garantate pot fi, de asemenea, o garanție sau o garanție - un contract cu un angajament unilateral de a lucra girant sau garant la banca pentru a rambursa împrumutul în caz de neplată a debitorului sau a riscului de asigurare pentru a rambursa companiei de asigurări împrumuturi.
Securitatea - este un împrumut garantat printr-un gaj care îndeplinește două cerințe: în primul rând, valoarea sa reală este suficientă pentru a compensa principalul împrumut bancar și toate dobânzile și eventualele costuri legate de punerea în aplicare a intereselor de securitate; în al doilea rând, toate documentele legale în ceea ce privește interesele de securitate ale băncii este încadrată în așa fel încât timpul necesar pentru vânzarea garanției este mai mică de 150 de zile de la data la care punerea în aplicare a garanțiilor devine necesară pentru banca (necesitatea de a pune în aplicare drept de retenție are loc nu mai târziu de 30 a zi de întârziere de către debitor plăți regulate pe principalul sau interes).
Insuficient asigurat - un împrumut garantate prin gaj, nu îndeplinesc cel puțin una dintre cele două cerințe de mai sus-menționate.
Unsecured - un credit nu are nici o garanție sau colateralizate, care nu îndeplinește cerințele de mai sus
Scadența creditului este împărțit în credite de cerere (on call) și împrumuturi pe termen
Împrumuturile pe termen sunt împărțite în termen scurt (de la 1 zi la 1 an), medie (de la 1 an la 3-5 ani) și pe termen lung - pentru o perioadă mai lungă. Condiții de mediu și pe termen lung credite în diferite țări sunt diferite
credite bancare nerambursate pot fi două metode. În prima metodă întregul principal al creditului (excluzând dobânda) care urmează să fie rambursat la data de sfârșit de către o singură plată. A doua metodă de rambursare - în rate - valoarea creditelor casate în părți pe durata rambursărilor contractului de credit ale principalului sunt realizate, de obicei, în părți egale, periodic (lunar, trimestrial, o dată la șase luni sau anual) a doua metodă de rambursare se aplică de obicei la cel mediu și credite pe termen lung. Dobânda la creditul poate fi plătit ca o sumă forfetară la sfârșitul perioadei de împrumut sau în rate egale pe tot parcursul creditului
În vederea emiterii diferitelor credite în avans în numerar non-numerar sau, o singură dată (non-recurente), sub forma unei linii de credit (limita de credit), descoperit de cont, proiect de lege (de credit vekseledatelskii) împrumuturi, sindicalizate (consorțiu) împrumuturi
transferul fără numerar a creditului înseamnă valoarea creditului în contul bancar al debitorului sau al furnizorului său (în cazul în care împrumutul este prevăzut pentru plata la cerințele debitorului). În cazul în care împrumutul este emis pentru returnarea creditelor anterioare, acesta poate fi creditat în contul de credit, potrivit căruia datoria trebuie să fie rambursate în detrimentul creditelor.
Împrumut de numerar în avans emise la debitor (de obicei, persoana fizică) în numerar.
În conformitate cu Banca din România a persoanelor juridice număr de 54-P trebuie să împrumute (în ruble și valută străină) numai prin transfer bancar; creditele în valută acordate persoanelor fizice pot fi furnizate în non-numerar sau în numerar, iar creditele în valută numai fără numerar
Un timp (non-recurente) împrumut este, de obicei, pentru a satisface din când în când rezultă din nevoile clientului. Acordul de împrumut stabilit valoarea și scadența împrumutului. Pe baza unui singur contract de împrumut este emis o singură dată. împrumuturi One-off poate fi atat pe termen scurt și pe termen mediu și lung.
Prin deschiderea liniei de credit se înțelege un / contract de acord, pe baza cărora dreptul debitorului de a primi și de a folosi fonduri în termenul prevăzut, dacă oricare dintre următoarele condiții:
a) suma totală acordată debitorului de fonduri nu depășește un anumit acord / contract de dimensiunea maximă - limită de eliberare;
b) perioada de dimensiunea acordului / contractului datoriilor o singură dată a debitorului nu depășește acordul / contractul de limita datoriei.
Băncile au dreptul de a limita valoarea fondurilor furnizate de către debitor sub linia de credit deschisă pentru el, prin includerea simultană în acord / contract atât condițiile de mai sus, precum și utilizarea altor condiții suplimentare.
Condițiile și procedura de deschidere a unei linii de credit determinate de părți sau de un acord / contract special de master (cadru), fie direct în contractul de împrumut.
Particularitatea liniei de credit este, în primul rând, că, pe baza unui singur împrumut de contract poate fi emis de mai multe ori, și, în al doilea rând, faptul că debitorul are dreptul de a nu de a utiliza o linie de credit (limita de plată) în totalitate sau parțial. Potrivit acordului, el dobândește dreptul, dar se angajeaza nici o obligatie de a utiliza împrumutul.
Furnizarea sindicalizat (consorțiu) de împrumut, băncile își reunesc resursele pentru a forma un sindicat. În conformitate cu acordul încheiat de către fiecare bancă se angajează să furnizeze anumite sume de fonduri pentru credite generale. Organizarea colectivă a creditului vă permite să se răspândească riscul de neplată la împrumuturi între bănci, reducând riscul de fiecare bancă, precum și a crește valoarea creditului.
1. în comun inițiat de împrumut sindicalizat - o colecție de credite individuale (credite, depozite) furnizate de creditori (credit sindicalizat sau sindicat) la un singur debitor, în cazul în care condițiile fiecărui contract pentru furnizarea de credit încheiate între debitori și creditori, prevede că:
· Maturitatea obligațiile debitorului față de creditorii și rata dobânzii este identică pentru toate contractele;
· Fiecare creditor este obligat să furnizeze fonduri pentru debitor în cuantumul și în condițiile prevăzute de acord bilateral separat;
· Fiecare creditor a recurs individual la împrumutat (principalul și dobânda la împrumut), în conformitate cu termenii acordului bilateral, și, prin urmare, cerințele debitorului de a rambursa suma primită de bani (principal și dobânzi) sunt individuale în natură și aparțin fiecărui creditor în parte în cuantumul și la termenele stipulate acordurile;
• Toate plățile pentru furnizarea și rambursarea creditului efectuate de instituția de credit, care poate servi simultan ca creditor (membrii de sindicat), în executarea funcțiilor unei agenții (agent de banca);
· Agentul Banca acționează pe baza creditorii se confruntă cu privire la un acord multilateral cu creditorii, care include condițiile generale ale debitorului a împrumutului sindicalizat (dimensiunea totală a creditului și interesul fiecărei bănci, valoarea pogasheniyak ratei dobânzii redita de viață), și definește relația dintre creditori și agent bancar.
2. a inițiat individual un împrumut - un împrumut acordat de banca (creditorul inițial), în nume propriu și pe cheltuiala proprie a debitorului, creanțe (unele dintre ele) în care cedate ulterior de către creditor inițial către o terță parte (părți - bănci incluse în sindicat), în următoarele condiţii:
• Ponderea fiecărei bănci - membru al sindicatului din totalul pe care le cumpără drepturile de cerere la debitor (principalul și dobânda la împrumut) este determinată de acordurile și schimbate între participanții sindicatului și creditorul inițial și este înregistrată în fiecare contract individual de cesiune a creanțelor încheiat între original creditori și bănci - membri ai sindicatului;
• procedurile băncilor de sindicat care participă la caz de insolvabilitate (faliment) a debitorului, inclusiv de blocare a pieței, o altă garanție cu privire la împrumut, dacă este cazul, determinată printr-un tratat multilateral.
3. împrumut sindicalizat fără a se stabili condițiile de echitate - un împrumut emis de banca a organizat creditul sindicalizat (banca - organizator sindicat) a împrumutat în numele său, în conformitate cu termenii acordului de împrumut cu debitorul, sub rezerva băncii - organizator al acordului de împrumut sindicat cu o terță parte ( terțe părți), în care (sunt) a stabilit că terțul menționat (astfel de terțe părți):
în voința (angajează) pentru a furniza băncii - organizator de bani sindicat nu mai târziu de sfârșitul zilei de tranzacționare, în cursul căreia banca - organizator al sindicatului trebuie să furnizeze debitorului bani, în conformitate cu termenii acordului de împrumut într-o cantitate egală sau mai mică decât suma prevăzută în Banca zilei - împrumutat organizator sindicat;
• dreptul de a solicita plata principalului, dobânzi și alte „plăți în sumă în care debitorul este în întârziere înainte de organizatorul sindicat bancar al datoriei principale, dobânda și alte plăți prevăzute de creditul bancar nu mai devreme decât în momentul punerii în aplicare efectivă a plăților corespunzătoare.
Împrumuturile nu sunt relevante pentru determinarea capitalului propriu sindicalizat fără condiții, în cazul în care acordul dintre Bancă și o terță parte prevede condiția garanției bancare primite de la terțe părți fonduri; Banca efectuează plăți de principal, dobânzi și alte plăți către o terță parte, înainte de executarea efectivă a obligațiilor corespunzătoare de către debitor.
În cazul în care împrumutul este sub forma de bilet la ordin (așa-numitele bilete la ordin sau vekseledatelsky, împrumut), - ceea ce înseamnă că debitorul în temeiul contractului de credit folosește împrumutul pentru achiziționarea de bilete la ordin al băncii creditoare. Bank pentru a efectua un credit pe baza acordului de împrumut prevede un bilet la ordin și dă-l la debitor în schimbul unei sume de bani corespunzătoare. Un instrument în acest caz este făcută pentru împrumuturi în numerar la bănci, din care sursa este împrumutul unui client, pe baza acordului de împrumut.