Rata dobânzii de depozit și politica ratei dobânzii de depozit
O subspecie a dobânzii bancare este dobânzii la operațiunile (medalion) de depozit.
Ca creditorii în operațiunile de depozit sunt clienții băncii (instituția de credit) - întreprinderi, organizații, instituții, alte bănci, populația, precum și debitorului - banca (instituția de credit).
Banca plasează în primul rând împrumutată pentru a strânge fonduri. În consecință, rata dobânzii de depozit compensează riscul ca investitorii au pe fondurile transferate la banca. Politica ratei dobânzii de depozit folosita pentru a asigura beneficii maxime creditorilor din plasarea fondurilor temporar libere, precum și utilizarea de debitori (debitori) păstrat resursele pentru a efectua tot felul de tranzacții financiare, asigurând în același timp costuri minime de exploatare. Aceasta implică obiectivitate în stabilirea dobânzii pentru toate tipurile de depozite (depozite) și valabilitatea ratelor dobânzilor relevante, precum și asigurarea alinierii dobânzii de depozit cu rata dobânzii la operațiunile bancare active,. În aceste condiții de lichiditate menținute de client (creditor) și banca (împrumutat).
Politica de Depozit implică dezvoltarea unor abordări bazate pe dovezi în organizarea relațiilor de băncile comerciale cu persoane fizice și juridice și a statului cu privire la aducerea lor fonduri temporar libere, precum și definirea scopurilor și obiectivelor în acest domeniu și de măsuri practice pentru punerea în aplicare a acestora. În realizarea politicii de depozit ia în considerare principiile de organizare a operațiunilor de depozit și relația lor cu totalul metodelor raportului cifra de afaceri de numerar economice și organizatorice în gestionarea operațiunilor de depozit, formele de conturi de depozit și a domeniului de aplicare a acestora, deschiderea și închiderea conturilor de depozit, regulile de transfer de bani și de retragere a clienților, procedurile și condițiile pentru transferul de fonduri de la un cont la altul de depozit, termenele de stocare de numerar în conturile de depozit.
Punerea în aplicare a acestui set de măsuri poate doar o singură bancă comercială, care se extinde în mod constant gama de servicii oferite clienților, reduce costurile, îmbunătățește calitatea creditului și a serviciilor de decontare și de numerar, oferă o varietate de beneficii pentru a ajuta clientii, oferindu-le tot felul de sfaturi etc. Acest serviciu global joacă un rol important în stabilirea relației dintre nivelul ratelor dobânzilor la operațiunile de creditare și de depozit ale băncii. De o importanță deosebită este nivelul de depozit la sută, dobânda plătită pentru clienții băncilor comerciale atrase depozite (depozite), ca bază pentru depunerea băncilor comerciale operațiune pentru a strânge fonduri le.
Depozite asupra randamentului și de maturitate economiile pot fi împărțite în următoarele tipuri:
Contribuția „la cerere“, cel mai simplu, fondurile sunt creditate și retrase fără nicio restricție, în orice moment, lipsa - randamente mici, de ordinul a 0,1-2% pe an la soldul în contul sau suma depozitului în orice monedă.
„Contribuția estimată“ are un randament mai mare, de ordinul a 6-10% pe an în ruble, dar contractul specifică dimensiunea minimă a contribuțiilor, momentul și valoarea soldului minim pe contul pentru executarea contractului.
„Depozit la termen“ oferă economii randament Rublă în intervalul 8-11% și schimbul în termen de 6-7%. În acest caz, contractul se impune multe limitări, în principal în cauză termenul depozitului. Ca o regulă, perioadă lungă de valabilitate, conform contractului, oferă un randament mai mare, dar nu permit să-și retragă banii înainte de această perioadă, fără pierderi de interes.
Un tip relativ nou de depozite - depozite sub formă de metale prețioase sau pietre prețioase echivalente. Mai mult decât atât, acest tip de depozite este atractiv, deoarece venitul din dobânzi este rezumat din două componente de interes datorate de bănci și modificarea prețurilor pentru metale prețioase și pietre prețioase.
Multe bănci oferă acest tip de servicii, cum ar fi - „depozit indexată“. Procentul de randament nu este fix și depinde de așa-numitul activ. Ca active pot acționa produse certificate prime (prețul petrolului, gaz), titluri de valoare, stocurile valută străină (rata de schimb). În cazul unui randament investițional favorabil este suficient de mare și acoperă inflația.
Rata dobânzii la operațiunile de depozit se dezvoltă sub influența mai multor factori: tipul de depozit; Perioada de aprovizionare; Cererea de stat pentru credite; condițiile de piață de credit; gradul clientului de fiabilitate; nivelul ratelor de impozitare pe venit a băncii; caracter client; inflație; dimensiunea resurselor atrase; Costurile bancare și de alți factori.
Rata dobânzii de depozit poate fi rată fixă, rată variabilă, combinată (procentaj + bonus), prin acord și altele.
Dobânzi și taxa pentru operațiunile de depozit nu poate fi la fel. Există clauze contractuale, înregistrate oficial de contractul de depozitare - o rată a dobânzii de depozit și taxe bancare pentru operațiunile de întreținere. Banca Centrală va avea dreptul, în scopul de a stabiliza situația pieței creditului, conduita politicii monetare pentru a determina limitele de mărime a ratelor dobânzilor la depozite și credite băncilor [13], s.433.
Drepturile și condițiile de interes de depozit, calendarul de plăți sunt determinate prin contractul de depozit între creditor și debitor. Acest lucru poate plăti lunar (fără a scoate depozit), după expirarea perioadei contractului sau retragerea anticipată înseamnă creditor la sută capitalizare lunară et al.
În cazul în care retragerea timpurie a fondurilor plasate pe termen de depozit, deponentul este de obicei plătit venitul pe o dimensiune mult mai mică, de exemplu, în valoarea dobânzilor calculate la depozitele la vedere. Depozite la vedere sau de curent destinate clienților lor de zi cu zi folosesc ca mijloc de plată, se depune și retrasă fără a preciza perioada și poate fi solicitată în orice moment, la cererea deponentului, în totalitate sau în parte. Depozitele la vedere plasate clienții care doresc să aibă fonduri în formă lichidă, iar calculele privind astfel de depozite sunt deținute în numerar, prin cec, prin transfer sau cambie. În același timp depozite la vedere să se facă distincție între așa-numitele „zile de bani“, atunci când este vorba de a depune timp de o zi.
Dobânda se plătește pentru depozitarea fondurilor la depozitele la termen, dincolo de timp și la o rată predeterminată. În cazul în care condițiile de depozitare a fondurilor pe proprietar de depozit pe termen plătit suma depozitului, valoarea venitului la prezentarea contractului, certificatul de depozit. În stabilirea noilor rate ale dobânzilor băncilor să ia în considerare indicele prețurilor de consum. Ratele dobânzilor ar trebui să depășească creșterea indicelui prețurilor, care va asigura siguranța economiilor populației.
Pentru investitori una dintre cele mai importante stimulente este rata dobânzii la depozite. Prin urmare, ratele dobânzilor la operațiunile de depozit ale băncilor ar trebui să ia în considerare procesele economice reale care au loc în tranzacțiile de circulație în numerar și plăți fără numerar, pentru a răspunde la tendințele ofertei monetare au o mobilitate adecvată.
Cele mai frecvente tipuri de depozite sunt în prezent (inclusiv în străinătate):
depozite fixe, cu mijloace care nu pot fi înlăturate înainte de perioada prevăzută;
contribuțiile de locuințe țintă destinate pentru construirea sau achiziționarea de locuințe (proprietarii de astfel de depozite au dreptul de prioritate de a utiliza împrumut de locuințe);
Contribuțiile pentru tineret oferite de tinerii care se angajează să contractul de a aduce contribuții lunare regulate la depozit într-un interval de timp prestabilit;
contribuții câștigătoare, de strângere de fonduri care îi încurajează să participe la tombolă premii în bani, mașini, produse nealimentare, materiale de construcții, etc.;
depozitele de economii de pensii.
Deci depune rata dobânzii - bănci de taxe (instituții de credit) pentru stocarea de numerar, titluri de valoare și alte active în conturile cu Depozitari, bolti. Ca creditorii în operațiunile de depozit sunt clienții băncii (instituția de credit) - întreprinderi, organizații, instituții, alte bănci, populația, precum și debitorului - banca (instituția de credit). Contribuțiile pot fi împărțite în următoarele tipuri: contribuția „la cerere“, „depozit de decontare“, „depozit fix“.