Într-o economie de piață fondul de asigurări este determinată de necesitate economică și de asigurare este un element obligatoriu al infrastructurii de piață, instrumente economice pentru stabilizarea economiei.
Fondul de asigurări este indisolubil legată de reproducere socială, acesta este un element indispensabil și acționează ca o metodă economică de restabilire a forțelor de producție distruse de forțele naturale ale naturii sau accidente.
În practică, există trei forme principale de creare a fondurilor de asigurări:
1) fondul de auto-asigurare (sau modificarea acesteia - fonduri de risc);
2) centralizate rezerve la nivel național;
3) activelor asigurătorului.
Sub auto-asigurat se referă la crearea unui mod descentralizat fond separat de fiecare întreprindere sau de uz casnic în mod individual. De o importanță deosebită sunt fondurile de asigurare pentru producția agricolă, deoarece este strâns legată de condițiile climatice și de mediu, precum și într-o măsură mai mare decât industria este expus unor forțe naturale (fondul este în natură și în numerar).
asigurare centralizată (standby) este format prin fundația resurselor naționale. Scopul acestui fond este de a oferi compensații în cazul unor catastrofe majore, accidente și dezastre naturale. Formată în numerar și în natură. Prerogativă de a dispune de ele aparține guvernului.
A treia formă de crearea unui fond de asigurare - asigurare - în mod semnificativ diferite de formele discutate mai sus. Cu această metodă, fondul creat de primele participanților de asigurare (companii, instituții, organizații, persoane, etc.) și este cheltuită pe obiective bine definite: pentru a recupera daunele de dezastre naturale și plata primelor de asigurare numai participanților la fondul de asigurare. Formarea fondului se efectuează în numerar într-un mod descentralizat, deoarece primele sunt plătite de către fiecare asigurător, și plata despăgubirii de asigurare și sumele de asigurare asiguraților afectați se bazează pe anumite reguli specificate în contractul de asigurare.
forma centralizata de organizare a fondului de asigurare.
asigurare centralizată (standby) este format prin fundația resurselor naționale în natură și în numerar. Genul acesta este în mod constant reluate începe de la zero, stocurile de produse, bunuri, materii prime, combustibil, sufla-de nemulțumire, etc. În forma de bani -. Sub formă de rezerve financiare (aur, bijuterii, etc ..).
Scopul acestui fond este de a oferi despăgubiri și eliminarea consecințelor dezastrelor naturale și cereale-TION de accidente (cutremur în Armenia în Sahalin de Sud, Ava dence la centrala nucleară de la Cernobâl, etc ..).
asigurare reciprocă. societățile mutuale de asigurări, în special crearea și organizarea activităților lor.
asigurare reciprocă este o formă non-profit fond organizatsiistrahovogo
oferind o protecție de asigurare a intereselor patrimoniale ale membrilor societăților lor pe bază de reciprocitate, prin combinarea fondurilor necesare. Membrii publicului sunt atât de asigurați și asigurători, care este o condiție economică pentru acoperirea lor de asigurare reală la cele mai mici preturi.
Cel mai important principiu al organizației de asigurare reciprocă este omogenitatea riscurilor. luate la societatea de asigurare. Acest principiu înseamnă o asigurare reciprocă a acelorași riscuri pentru toți membrii aliate. Principiul uniformității de risc specifică principiul comunității de interese de asigurare și coincide cu ea, atunci când forma de interese de asigurare comunitare sunt riscuri omogene. Trebuie remarcat faptul că principiile intereselor comunitare și a riscurilor de asigurare uniformitate a limita domeniul de aplicare al organizațiilor de asigurări mutuale.
organizație de asigurare reciprocă creează condiții favorabile pentru realizarea unui alt principiu general al organizării relațiilor de asigurare - principiul cea mai înaltă integritate. care necesită manifestarea maximă a participanților bune de asigurare credință în a face unul cu celălalt. Caracterul comun intereselor participanților de asigurare mutuale de asigurare este baza organizatorică și economică a principiului cea mai înaltă integritate. În plus, realizarea practică a cea mai bună credință în asigurare reciprocă contribuie la răspândirea și comerciale sale de asigurare, și de a îmbunătăți cultura de asigurare generală în societate.
Caracteristici ale organizării unei societăți de asigurări mutuale furnizarea de guvernare democratică. societate de asigurare mutuală este gestionat de către asigurători înșiși. Fiecare membru al OBC are un vot. Egalitatea de voturi este determinat de aceeași taxă de admitere pentru toți participanții. Această bază materială de guvernare democratică este absentă în societățile comerciale de asigurări, în care prețul vocii depinde de greutatea fondatorului în capitalul social.
societate mutuală de asigurări - este o persoană juridică, înzestrată cu capacitate juridică și membrii săi să ia o asigurare pe bază de reciprocitate. Ea dobândește capacitate juridică din momentul eliberării licenței de a desfășura activități de asigurare de supraveghere de asigurare.
Societatea de asigurări mutuale (OBC) sunt kuyu că forma juridică a întreprinderilor, care se găsește doar în asigurări. Punct de vedere istoric, ea are originea în Evul Mediu asociații- ambarcațiuni magazin. Importanța economică a societăților mutuale de asigurări este mare. Multe mari companii de asigurări din Germania au această formă de organizare specială.
Activitățile societăților mutuale de asigurări reglementate de Legea cu privire la supravegherea asigurărilor. Precum și societăți pe acțiuni, OBC sunt organizații comerciale și, ca atare, sunt supuse înregistrării în registrul comercial. Numele fermă a unei asigurări mutuale trebuie să conțină o indicație a faptului că vorbim despre forma de organizare și juridică a societăților de asigurare, și anume conține cuvintele „pe baza de asigurare» reciproce (auf Gegenseitigkeit) sau o reducere corespunzătoare (a.G).
Legea numărul prescris fondatorilor unei societăți de asigurări mutuale. A permis crearea aliate doi fondatori.
societățile mutuale de asigurări să încheie o asigurare pentru membrii lor. Membru aliate poate fi orice persoană care are relații cu asigurare publică. Astfel, calitatea de membru al SMF este baza pentru o relație de asigurare. Asiguratorii sunt, de asemenea, membri ai societății, cu scopul principal de asociere în compania de asigurări mutuale de cumpărare acoperirea membrilor de asigurare
Statutul societății poate prevedea asigurarea persoanelor care nu sunt membri săi. În acest caz, de a crea o societate mutuală de asigurări de tip mixt. Afilieri aliate se termină cu încetarea relației dintre societatea de asigurare și membrii acesteia, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege.
Relațiile care decurg din obligațiile de asigurare între societățile de asigurări mutuale și membrii săi sunt aceleași pentru toți membrii. Acest lucru înseamnă că mărimea taxelor de membru, precum și valoarea serviciilor de asigurare sunt determinate pe baza acelorași principii. Firește, cu toate acestea, că valoarea contribuțiilor stpahovyh depinde de natura riscului asigurat. De exemplu, asigurare de viață și de asigurări de sănătate depinde de vârsta și starea de sănătate a asiguratului.
Drepturile și obligațiile membrilor SMF definite de Carta. În special, acesta trebuie să conțină următoarele informații.
· Numele companiei și locația SMF;
· Condiții de dobândire și de încetare a calității de membru în societate;
· Reguli pentru formarea capitalului social;
· Tipurile și ordinea de colectare a primelor de asigurare.
Pentru furnizarea de protecție de asigurare membri sunt aliate atât asiguratul trebuie să plătească prime de asigurare. Este posibil să se plătească prime în avans sau retroactiv (după fapt).
Primele de asigurare plătite în avans, sau pre-se percep taxe pentru a acoperi nevoile de numerar preconizate în viitor. Dacă găsiți că valoarea contribuțiilor plătite suficiente pentru a acoperi pierderile care apar, actul constitutiv, în acest caz, poate fi prevăzută cu posibilitatea de încărcare a membrilor sumelor suplimentare publice sau de reducere a serviciilor de asigurare. Carta OBC poate fi, de asemenea, interzise de la încărcarea membrilor publicului cu contribuții suplimentare, pentru a compensa lipsa de fonduri. În prezent, o astfel de interdicție este conținută în yctavax aproape toate marile companii de asigurări mutuale. De fapt, această practică estompează granița dintre contribuțiile preliminare ale membrilor societăților mutuale de asigurări și prime de asigurare fixe, care sunt percepute de către societatea de asigurare.
Primele de asigurare plătite percepe retroactiv la membrii ofensiva aliată a evenimentului asigurat și apariția unei nevoi specifice monetare. Carta din suma maximă poate fi setat să fie plătit retroactiv. Această practică este mai rar, și doar o mică companii de asigurări mutuale.
societate de asigurare mutuală este răspunzătoare pentru obligațiile sale numai în măsura proprietății sale. Membrii aliate nu sunt răspunzătoare pentru obligațiile sale.
Legea prevede că, pentru a-și finanța activitățile societății mutuale de asigurări trebuie să stabilească un capital de formă negativă (Grundungsstock), care corespunde capitalului semnat sau autorizat al companiei. Dimensiunea și componența capitalului inițial stabilit supervizori de asigurare aliate. Acesta este format din fonduri au contribuit ca împrumuturi acordate membrilor (fondatori) ale societății sau ale persoanelor care nu sunt membri ai OBC (garanți). Înscrierea pentru un credit, acestea sunt obligate să plătească partea relevantă din capitalul fondator al companiei. Ulterior obținute prin fondurile de împrumut sunt returnate la creditori. Legea privind supravegherea asigurărilor stabilit că rambursarea creditului din veniturile primite de companie pentru anul ar trebui să înceapă imediat după costurile creării unei societăți care a apărut în primul an de activitate. În acest caz, rambursarea împrumutului este permisă numai după formarea indemnizației necesare pentru pierderi.
Capitalizarea OBC îndeplinește trei funcții. El este:
· Fondul acoperă costurile de organizare ale unei societăți;
· Capital de garanție pentru a acoperi pierderile în faza inițială a activității economice a societății, care ulterior acoperite de pierderile de rezervă formate;
· Capital industrial pentru a acoperi costurile de funcționare ale aliată apărute în cursul activității după formarea societății.
Reciprocă Societatea de asigurări mogut ctpaxovuyu desfășura activități numai cu o licență emisă de autoritățile de supraveghere de asigurare. Cu o licență, acestea dobândesc drepturile și obligațiile persoanei juridice. Prin urmare, înregistrarea de stat în peectpe comercial este pentru ei declarativă.