Bună ziua dragi cititori,
Dacă sunteți în căutarea de a fi un instrument eficient de investiții - citit articolul meu, „Care este unit-linked de politică»
1. Ideea principală a contractului
Înainte de apariția asigurătorilor români COLI pe segmentul asigurărilor de viață oferă contracte de risc și de asigurare de viață dotare. Prima acumulare nu este deloc, iar în al doilea rând - randamentul este foarte scăzut. Prin urmare, Rumyniyane în căutarea pentru instrumente mai profitabile si asiguratori - pentru a oferi piața contracte mai profitabile.
Astfel sa născut ideea de a crea un vehicul de investiții în coajă de asigurare, care a fost numit „asigurare de viață pe bază de investiții.“ După cum sugerează și numele, este în primul rând un produs de investiții - care își propune să aducă clienților venituri semnificative de investiții.
Cu toate acestea, înțelegem că cea mai mare rata de rentabilitate a investiției, cu atât mai mare de risc ei. Prin lege, societățile de asigurare din România, nu are dreptul de a transfera riscul de a investi în clienții lor. Acest lucru a condus la faptul că contractele de asigurare de viață de investiții din România au un design deosebit.
2. COLI privind politica dispozitivului
În România, asigurarea de viață de investiții - este un contract care:
- Aceasta se deschide pentru o perioadă substanțială (de la 3 la 10 ani), și
- Acesta oferă o contribuție majoră la deschiderea contractului.
De ce COLI contractul este conceput în acest fel?
Aruncati o privire la acest diapozitiv:
După ce a primit o contribuție inițială mare a clientului, societatea de asigurare se împarte în două părți inegale. Partea de garanție este concepută în așa fel încât investițiile sale în instrumente fără risc a permis clientului la finalizarea contractului de a primi suma de plată în jos. Astfel, clientul este garantată siguranța fondurilor pe care le investește în asigurări de viață de investiții.
Mai puțin aceeași parte a investiției (dreptunghi albastru din imaginea de mai sus) - se potrivește în active, care potențial pot aduce randamente ridicate, dar, de asemenea, transporta un risc semnificativ. În cazul în care activele o creștere serioasă a costurilor pentru a finaliza contractul - clientul pentru a obține un venit bun de investiții. În cazul în care sa depreciat brusc - clientul nu primește o întoarcere, dar va păstra cu siguranță investiția inițială.
Acest design de contract permite companiilor de asigurare pentru a se conforma cu cerința legii, și nu pentru a pune riscul de investiții pentru client.
3. Exemplu de politică COLI
Deci, să ne uităm la unitatea de poliță de asigurare de viață de investiții pe exemplul contractului „Capital“ al companiei „PPF Life Insurance“.
Desigur, contractele COLI societățile de asigurare diferite pot varia semnificativ. Cu toate acestea, exemplul unui produs, putem înțelege modul de lucru și instrumentul.
3.1 Termenii politicii, mărimea investiției
Înainte de semnarea contractului o persoană determină perioada pentru care ar dori să deschidă contractul. Puteți deschide un contract de 5 ani, 7 ani, sau 10 ani.
Cu cât contractul, cele mai multe dintre o singură dată taxa devine parte a investiției. Ceea ce este de înțeles - pentru extinderea termenului investiției toate proporție mai mică de plată forfetară va garanta clientului o revenire a capitalului la finalizarea contractului.
În funcție de durata contractului de mărimea investiției va fi:
Exemplu. În cazul în care contractul este deschis timp de 10 ani, iar taxa o singură dată în contract sa ridicat la un milion de ruble - partea a investiției va fi egală cu 340.000 ruble.
Strategia de 3.2 Investiții
Polis COLI „Capital“ oferă clienților o gamă de trei strategii de investiții: aur stocurilor din SUA, și stocul românesc. Alegerea unei strategii pentru introducerea activului determină partea de investiții.
Strategia de „aur“ înseamnă ca urmare valoarea unei uncii de aur. Strategia „stocurilor din SUA“ înseamnă ca urmare a indicelui SP500, strategia de „acțiuni românești“, după indicele MICEX.
Nu este destul de clar din descrierea contractului, care este „în urma indicele“ sau „ca urmare costa o uncie de aur.“ De obicei, cuvintele „creșterea costului este obligat să crească într-un activ“ înseamnă că, în cazul în care activul crește, iar investiția noastră este, de asemenea, în creștere.
Cu toate acestea, trebuie să știți rata de participare. La urma urmei, nu trebuie neapărat egalitatea:
de investiții de creștere a activelor = creștere
De multe ori rata de participare este mai mică de 100%. De exemplu, în cazul în care rata de participare este de 80%, „următorul“ ar arata astfel:
Creșterea investițiilor = Creșterea activelor 0,8 *
Cu toate acestea, judecând din proiectul de lucru (de mai jos), solenoid „Capital“, rata de participare este egală cu 100%.
3.3 Schimbarea strategiilor de investiții
Selectarea la începutul contractului orice strategie - persoana poate modifica ulterior. Prima dată pentru a schimba strategia nu mai devreme de șase luni poate fi după deschiderea contractului. În continuare, puteți schimba strategia are de multe ori, dar nu mai mult de 12 ori pe an.
Prima strategie două schimburi de la începutul contractului liber, atunci contractul va trebui să plătească proprietarului pentru fiecare strategie de schimbare de 0,4% din partea de investiții (minim - 600 de ruble). Modificarea strategiei de un client poate, prin contul personal de pe site-ul vizita de birou asigurătorului este necesară.
Un client într-un birou privat poate vedea parametrii financiari actuali ai contractului lor:
3.4 Contribuții la contract
Așa cum am menționat mai devreme, politicile COLI ale companiilor românești oferă în mod necesar o contribuție majoră la deschiderea contractului. Un număr de companii oferă contracte care sunt în plus față de această contribuție majoră pentru a permite clientului să facă, de asemenea, contribuții suplimentare la contractul lor.
Pentru COLI „Capital“ minimă de plată o singură dată la deschiderea contractului este de 50.000 de ruble. Valoarea maximă a contribuției nu este limitată, este determinată de posibilitățile financiare ale clientului, și trebuie să fie aprobate de către departamentul de subscriere.
3.5 Asigurări
Legal COLI - un contract de asigurare de viață. Să ne uităm la ce riscurile incluse în politica de „Capital“.
Programul de asigurare obligatorie - este de asigurare mixtă de viață. Este o combinație a două evenimente - moartea unui titular al contractului pentru orice motiv, și supraviețuirea până la sfârșitul termenului politicii. Pentru apare orice perioadă determinată de una dintre aceste două evenimente, celălalt nu este dat. În ambele cazuri, clientul sau moștenitorii săi primi o plată inițială, plus veniturile din investiții.
În plus față de programul principal, un cadou de la asigurător persoanei primește, de asemenea, asigurarea de accidente. Omul este protejat de Adunarea Națională la moarte și invaliditate (doar primul grup) a Adunării Naționale. Capacul de asigurare pentru riscurile la ambele taxă unică egală cu contractul.
Exemplu. Omul a deschis politica de „Capital“, cu o plată unică de 1.000.000 de ruble, dar nu a trăit la sfârșitul contractului. La momentul veniturilor sale de investiții de pensii sa ridicat la 100.000 de ruble.
În cazul în care decesul nu a fost legată de accident, beneficiarul va primi 1.100.000 de ruble. În cazul în care cauza de deces a fost un accident - beneficiarul va primi 2.100.000 de ruble.
În cazul în care o persoană cu un contract de invaliditate va primi primul grad, ca urmare a Adunării Naționale, atunci acesta va fi o sumă forfetară de 1.000.000 ruble. Contractul va continua să funcționeze pe, iar la sfârșitul contractului persoana va primi un milion de ruble, plus venituri din investiții.
În plus față de persoanele obligatorii schemă de asigurare ar putea dori să adauge la protecția contractului de leziuni și spitalizare din cauza unui accident. Nivelul de protecție de asigurare pentru riscuri suplimentare determină clientul. În funcție de mărimea costurilor de protecție de asigurare va fi calculată, și o singură dată taxa va crește cu această sumă.
3.6 Proiectul de politică de asigurare de viață de investiții „Capital“
Am pregătit un proiect de politică de investiții de asigurare de viață „Capital“ pentru un om de 35 de ani, care se deschide politica de „Capital“ timp de 10 ani, și intenționează să utilizeze strategia de „stocurilor din SUA“. Descărcați proiectul aici.
Pe prima pagină, vom vedea descrierea proiect al programului de asigurare, valoarea plăților garantate - și strategia de profitabilitate, pe care asigurătorul folosește pentru calcularea proiectului.
Randamentul așteptat - este cel mai important parametru calcule. Acesta se definește o companie de asigurări, agent în pregătirea proiectului pentru client nu este capabil de a modifica această setare:
Pe pagina a doua a proiectului, putem vedea dimensiunea sumei de răscumpărare garantate pentru fiecare an a contractului, precum și finalizarea acestuia. În proiectul nostru, oamenii sunt garantate pentru a primi completarea sumei contractului de un milion de ruble, care este egală cu contractul său de plată inițială.
În plus, partea dreapta a tabelului indică așteptări - cât de mult capital va primi o persoană, în cazul în care strategia selectată va aduce randamentul așteptat. În cazul nostru, este de așteptat ca o persoană va primi contractul de capital de finalizare 2,227,675 ruble, a subliniat în roșu de mai jos:
După cum vă amintiți, de 10 ani, contract de 34% din suma forfetară primită în porțiunea de investiții (evidențiată în albastru). În cazul în care an după an de strategie, va oferi un randament anual de 13,7% pe an, până la sfârșitul contractului de mărimea investiției se va ridica la 1,227,675 de ruble. împreună cu o contribuție inițială de un milion de ruble și va face un capital final de 2,227,675 de ruble, pe care proprietarul va primi un contract după 10 ani.
În cazul în care o persoană decide să rezilieze contractul, de exemplu - pe al șaptelea an al politicii, este garantat pentru a primi 790.000 de ruble, veniturile de investiții planificate în acest an va fi 835,222 de ruble, suma de oameni de așteptat vor primi 1,652,222 de ruble, a subliniat în verde.
În cazul în care proprietarul se retrage din contractul de viață de pe al șaptelea an al politicii, din motive naturale, plata va fi de 1.000.000 de ruble, plus veniturile din investiții de așteptat 835,222 ruble în total - 1,835,222 ruble, evidențiate în negru. În cazul în care cauza de deces pentru a fi un accident - atunci plata va fi 2000000 de ruble, plus veniturile din investiții de așteptat de 835,222 de ruble, în valoare totală de 2,835,222 de ruble.
Am pregătit, de asemenea, un proiect al contractului cu celelalte două strategii. Durata contractului de proiect de 5 ani și strategia de „aur“ aici. proiect de politică timp de 7 ani, iar strategia de „acțiuni românești“ poate fi descărcat de aici.
5. Pro și contra de asigurare de viață de investiții
Să-i dăm mai întâi vorbim despre avantajele acestui produs. Deoarece în mod legal contractul este o asigurare de viață - că fondurile investite în politica imposibil de aplicat. Capitalul va fi disponibil doar proprietarului politicii - în ciuda eventuale acțiuni, probleme familiale sau pretenții ale unor terțe părți.
În plus, din moment ce un contract de asigurare - proprietarul politicii poate specifica vygodopriobretatey care ar dori să transfere capitalul în cazul plecării sale. În plus, numărul de contracte o persoană poate include o protecție suplimentară împotriva riscurilor.
polițe de asigurare primește, de asemenea, un credit fiscal - în cazul în care contractul este deschis pentru o perioadă de 5 ani, persoana poate obține o deducere fiscală pentru contribuțiile de asigurări de viață voluntară, valoarea maximă a deducerii se va ridica la 15.600 de ruble.
În cele din urmă, o persoană care are o protecție de capital de 100%, a investit în contract. Clientul poate primi un venit mic - dar să-și piardă banii lor, el nu poate.
Să vorbim acum despre neajunsurile.
Persoana COLI politica are „doi într-un“ - asigurări de viață și produse de investiții. În ceea ce privește asigurarea, nivelul real de acoperire de asigurare este egală cu taxa de o singură dată în contract. Acest lucru este contrar însuși sensul securității economice, deoarece cu oamenii politici sunt dornici de o mică taxă pentru a oferi o acoperire foarte mare de asigurare.
Și astfel COLI nu poate fi considerat un contract adecvat pentru asigurările de viață - pentru această sarcină, vă poate oferi o instrumente mult mai eficiente.
Dar atunci COLI poate fi de interes numai în cazul în care acesta este un instrument eficient pentru investiții. Este adevărat?
Investițiile de asigurare de viață în România este poziționat ca un instrument pe termen lung pentru crearea de capital. Pentru astfel de instrumente de lichiditate suficient de scăzută - dar, atunci ele trebuie să aibă un potențial semnificativ pentru venituri din investiții. Faptul că o persoană poate crea cu adevărat capital pentru o lungă perioadă de timp, că actele contractului său.
Cu toate acestea, COLI este doar o mică parte dintr-o taxă unică este investit în instrumente cu venit potențial ridicat. Investițiile majore - este active fără risc, cu randament scăzut. Prin urmare, se poate multiplica COLI foarte mult banii investiți, astfel încât politica nu poate fi considerată ca un instrument pentru crearea de bogăție.
Și pentru investiții o singură dată de contribuții mari, și de a crea capital prin economii regulate - o mai bună utilizare a politicilor externe ale unit-linked.
Dacă aveți nevoie de consiliere cu privire la acest subiect - vă rugăm să contactați-mă.