Salutări! Cu câteva zile în urmă un fost coleg ia cerut să ajute la alegerea programului de împrumut (e suficient de mic pentru a cumpăra un apartament). Am discutat toate detaliile: băncile, calendarul, sumele, ratele și cerințele pentru debitori de interes. În cele din urmă am ajuns la schema de rambursare. Și aici am fost foarte surprins să aud: „Care este diferența? Să fie o anuitate. Convenabil la fel - în fiecare lună aceeași sumă "
A trebuit să citesc o scurtă prelegere și arată diferența în cifre. Poate că eu sunt un pic și a trecut linia, dar pentru a înțelege o anuitate este periculos, este necesar tuturor! Astfel, schema de anuitate rambursare a împrumutului este, și de ce nu este necesar să se aleagă?
Esența anuitatea
Atunci când schema de anuitate, plata lunară asupra creditului este aceeași sumă (de exemplu, 1 000). Și în timpul întregii perioade de credit pe care îl va plăti la casieria băncii sunt aceleași 1000 de ruble.
plata anuitate include „corpul“ a creditului și dobânda aferentă. De-a lungul timpului, doar raportul dintre aceste două modificări „ingrediente“. De exemplu, în primele luni de 800 de ruble vor merge pentru a rambursa interesul și doar 200 - în corpul împrumutului. Iar spre sfârșitul perioadei, din contra, la 800 de ruble în plată va merge la restul datoriei și doar 200 „mânca“ dobânda acumulată.
Orice plată anuitate este aranjată în așa fel încât partea leului de interes a avut loc în prima jumătate a perioadei de creditare. De fapt, banca „în față“ este plătit pentru oferindu-vă de credit.
Avantaje și dezavantaje circuit de maturitate anuitate
- Mai ușor de a avea un plan de familie și costuri de contabilitate
- povara financiară uniformă pentru întreaga perioadă de împrumut
- Un mic câștig în situația de inflație ridicată
- Suma plătită în exces totală a creditului pentru întreaga perioadă va fi mai mare decât în sistemul clasic. Mai mult decât atât, cât este mai lungă durata creditului (de exemplu, credit ipotecar de 20 de ani), cu atât mai grave, va fi diferența
- Rambursarea anticipată nu este atât de avantajoasă pentru anuitate, la fel ca în „clasice“. Rambursarii devreme, debitorul reduce doar termenul de împrumut. De fapt, el plătește ultimele plăți anuitate în avans. Dar încă nu se poate pierde pe cel de lângă două luni de rambursare
- Calculați annuitutny de plată te mai greu decât diferențiate
- Aproximativ jumătate din perioada de rambursare debitorul plătește dobânzi la bancă, și nu reduce soldul restant
Cât de rău este? Să presupunem că sunt pentru un motiv oarecare a încetat să ramburseze împrumutul de șase luni de la finalizarea acestuia. Sau, dimpotrivă, doresc să-l închidă complet și prematur.
Sunteți într-o surpriza neplacuta! Se pare că, după șase luni de plăți regulate pe care o datorați banca a rămas aproape la fel ca la început. Deci, echitabil este aranjat anuitate.
Cum se calculează valoarea plății anuitate?
Pentru a calcula anuitate are o formulă specială, pe care nu voi da aici.
Este mult mai ușor pentru a determina dimensiunea viitoare plățile anuitate folosind un calculator de împrumut (pe internet de mare). Apropo, am foarte recomandăm să utilizați acest instrument la îndemână pentru a proiecta orice credit!
Acolo puteți conduce nu numai suma, termenul și rata dobânzii. Dar, de asemenea, alege schema de rambursare (anuitate sau diferențiate), ajustate pentru inflație, și chiar să adăugați o comisie pentru a planifica rambursarea anticipată. Și, desigur, calendare de plată detaliate (cu împărțirea în „corpul“ de credit și de interes) sunt, de asemenea, afișate online.
Și formula convenabilă (favorit foaie de calcul Excel) pot fi utilizate pentru a calcula anuitate.
Să presupunem că doriți să obțineți credit pentru 100 de mii de ruble sub 16% pe an timp de cinci ani (60 luni). Forjata in orice celula Excel gol este o "vraja": = PMT (0,016; 60; -100000). Enter și obține plata lunar: 2605 ruble 7 copeici. Calculul este gata!
Dar obține cel mai bun raport din 2605 al „organism“ împrumut rublă și dobânda poate fi fie un angajat al băncii, sau într-un program tipărit de plăți.
anuitate este întotdeauna mai mare sumă suplimentară decât sistemul clasic!
Nu a fi nefondate, utilizați calculator de împrumut cu diferite scheme de rambursare.
Exemplul №1. Cantități mici și termene scurte
Facem un împrumut simbolic de la Sberbank, 20 000 de ruble timp de 2 ani la 20% pe an. Conform schemei anuitate suma finală plătită în exces 4430 ruble (pentru comoditatea cifrelor I vor fi rotunjite). Pentru diferențiate - 4160 ruble. Sunt de acord, o diferență de 270 de ruble poate fi neglijată.
Exemplul №2. Cantități mari și termene scurte
Am decis că 20 000 de ruble - un pic și să ia un împrumut este deja 200 000 de ruble pentru aceleași doi ani și sub 20% pe an. Timp de doi ani am anuitatea banca supraplății 44.200 de ruble. Dacă vom alege un regim clasic, supraplata fi de 41 600 de ruble. Diferența - 2600 ruble. Nu atât de mult, dar faptul că ...
Exemplul №3. Cantitati mari si termene mai lungi
Și acum să „zamahnemsya„pe un credit ipotecar. Împrumut de două milioane de ruble, vom avea 20 de ani, la 14% pe an (rata standard pentru un credit ipotecar).
Un împrumut de plăți rambursare anuitate egale, pe care am plătit în plus banca 3961000. Ruble. Schema de maturitate diferențiată reduce dimensiunea supraplat la un final 2,811 Mill. Ruble. Diferența - 1,15 milioane de ruble.! Sunt de acord milioane de ruble în valoare atunci când faci un credit „lung“ alege întotdeauna o schemă de rambursare diferențiată. General ca urmare crește de două ori prețul de achiziție. involuntar, cred - „și se poate acumula? “.
În unele cazuri, anuitatea este benefică?
Alegerea unui sistem de rambursare a creditului, este necesar să se înțeleagă o anuitate este întotdeauna benefică pentru banca, nu la împrumutat! Dar numai în două cazuri, anuitate - cea mai mică dintre cele două rele:
- Atunci când face o cantitate mică de împrumut pentru o perioadă scurtă de timp. Diferența în supraplății cu sistemul clasic va fi mic, și rambursa împrumutul în părți egale, este mult mai convenabil
- Nu aveți posibilitatea de a efectua plăți mari în primele luni de rambursare a creditului (valoarea venitului nu permite)
Părerea mea personală
Voi spune din experiența personală și experiența prietenilor lor. O anuitate este justificată numai atunci când plasarea împrumuturi pe termen scurt și mici (de exemplu, pentru achiziționarea de aparate de uz casnic în magazin), cu toate că eu nu vă sfătuiesc să ia împrumuturi pentru astfel de scopuri. Platezhi- „gemeni“ este convenabil să se ia în considerare în pregătirea bugetului familiei. O mică diferență în supraplat finală poate fi considerată ca fiind „pay-per confort“.
Toate celelalte tipuri de credite: ipotecare, credite auto, „bani lungi“, în afaceri se va face numai cu schema de rambursare diferențiată!
În primul rând, este mai ieftin!
În al doilea rând, cu prima rambursare a băncii pe care îl plătiți rata „echitabil“ de interes. La fel de mult ca „picura“ pe soldul creditului.
În al treilea rând, există un stimulent pentru a închide împrumutul devreme. Circuitul diferențială după fiecare plată în avans de transfer (parțial, dar nu complet) clar redusă. Și se percepe dobândă la redus „corpul“ a împrumutului de luna viitoare. În cazul în care rambursarea anticipată a anuitate reduce doar perioada de rambursare. Deci, de ce plătească mai mult?