Esența unui credit se manifestă în funcțiile sale. Funcția de credit, la rândul său, este o manifestare a esenței sale, o expresie a împrumutului scop public. În mijlocul stvom utilizare funcții întreprindere de credit ale diferitelor forme de proprietate și a societății în ansamblu a obține o eficiență de producție, accelera tratamentul și creșterea veniturilor. Imaginind funcțiile de credit este de o mare importanță practică, deoarece vă permite să-l folosească cel mai eficient.
Împrumutul are următoarele trei funcții de bază:
Funcția de distribuție a distribuției de credit este fonduri rambursabile. Ea se manifestă în acumularea de fonduri, precum și plasarea acestora. În mod specific, această caracteristică se manifestă în procesul de acordare a depozitelor temporare ale întreprinderilor și organizațiilor pentru a răspunde nevoilor lor în resurse de blând. Întreprinderile cu condiția astfel cifra de afaceri NYM capitalul și resursele necesare pentru investiții.
În cazul în care tranzacția de credit ar trebui să respecte principiile importante, și anume principalele reguli, care permit să se asigure mișcarea de returnare a fondurilor. Pe baza | proceduri principiile lor stabilite pentru emiterea și rambursarea de credite, acestea sunt documentare. Aceste reguli și reglementări determinate de natura, rolul și funcțiile creditului pentru contextul social specific în care acestea apar.
Principii de creditare sunt: reflexivitate, de urgență, diferențierea, disponibilitatea creditelor și plată.
Principiul de maturitate de credit înseamnă că împrumutul trebuie să fie nu numai OMS-creștere, și a revenit într-o perioadă strict definită de timp. Creditarea de urgență este necesară pentru a atinge rata de rambursare a creditului. Termenul de împrumut este stabilită o limită de timp pentru a găsi fonduri împrumutate de împrumut-box. În cazul în care perioada de utilizare a creditului este rupt, natura distorsionată a împrumutului, onutrachivaet său adevărat scop. Practica de încălcare pe termen lung a principiului de urgență în creditarea companiilor și a industriilor individuale au un impact negativ asupra stării circulației monetare în țară.
Trebuie subliniat faptul că, în condițiile de piață de gestionare principiu este urgentă-Ness de o importanță deosebită. De la respectarea depinde asigură reproducerea normală a fondurilor publice. Conformitatea acestuia req-Dimo, pentru a asigura lichiditatea băncilor comerciale în sine. organizarea de principiu a muncii lor cea mai mare parte din fonduri împrumutate nu le permite să investească aceste resurse de credit-atragerea investițiilor în chennye nerecuperabile. În plus, principiul de rambursare a creditului la timp permite debitorului pentru a obține o bancă credite noi și nu să plătească dobânzi mai mari de întârziere a creditului. Termenii de împrumut sunt stabilite de către bancă, ținând seama de cifra de afaceri de avere creditate și de recuperare a costurilor.
diferențierea creditelor înseamnă că băncile comerciale nu au aceeași abordare a problemei extrădării de aplicare pentru creditul primit, este clienții. Băncile au tendința de a da credit numai acelor clienți care sunt capabili să se întoarcă în timp util. În acest scop, banca pe baza de credit scor-petitiveness care să reglementeze situația financiară a întreprinderii, pentru a fi Uwe-rennym în capacitatea debitorului de a rambursa împrumutul în perioada de contract stipulat, Banca estimează lichiditatea bilanțului, companiile de securitate sob-guvernamentale surse; nivelul de rentabilitate și perspectivele sale. Prin această lucrare pregătitoare, banca se acoperire împotriva riscului de întârziere-rambursare a împrumutului.
credite garantate principiul de credit înseamnă că valoarea proprietății de împrumut-ladă existente sau proprietatea permite creditorului să fie sigur că returnarea fondurilor împrumutate vor fi furnizate în timp util. Acest principiu, presupunând o garanție reală furnizată de către debitor a diferitelor tipuri de credite haves-TION sau obligațiile părților. În ceea ce de securitate pentru rambursarea la timp a creditorilor în cadrul contractului prescrise ipotecare credite, garanții sau garanții, precum și angajamente în alte forme acceptate practică.
Acordarea unui credit garantat, controalele creditorului modul în care proprietatea ipotecat cerințele otve-chaet, în special în cazul în care lichiditatea este asigurată. Sub-kvidnostyu dacă astfel de active (bunuri și materiale, echipamente, utilaje, echipamente, vehicule, etc.) se referă la capacitatea activelor de a rapid pre-rotit în bani.
În ceea ce privește valoarea creditelor împotriva proprietății, acesta este procentul din valoarea de piață a garanției, la momentul încheierii contractului de credit. Cât de mare-regulă, valoarea garanției este ușor mai mare decât valoarea creditului pe care trebuie sa fie compensat pentru riscul pierderii-TION, daune, modificări ale prețurilor de proprietate, etc. În cazul în care debitorul exercitarea etsya insolvabil, creditorul are dreptul de a vinde garanții pentru a recupera din fondurile interne ale datoriei a costurilor debitorului și de punere în aplicare. În același timp, restul de venituri este returnat debitorului.
Sunt modalități importante de a returna creditele, astfel încât rassmotrimih mai mult.
Cel mai frecvent tip de împrumut - un împrumut stocurilor de mărfuri-materiale prețurile-Ness. deoarece acestea sunt software-ul de credit cel mai de încredere. Furnizarea de împrumut-Niemi poate servi bunuri și valori materiale, documente de călătorie, care să ateste livrarea rapidă a anumitor bunuri, bunuri mobile și imobile, metale prețioase, etc.
La eliberarea împrumuturi mari acceptate ca garanție de proprietate. Credite garantate cu bunuri imobiliare sunt numite ipoteci. Ca zalogapo creditele ipotecare pentru întreprinderi de diferite forme de proprietate sunt clădiri și terenuri agricole, spații. Pentru persoane fizice-debitori în case, apartamente pot acționa ca garanție pentru creditele ipotecare. valoarea creditului, în același timp, este, de obicei 50-90% din valoarea proprietății. În ceea ce privește bunurile mobile, garanția poate fi vehicule, echipamente, utilaje, vehicule și pentru persoane fizice - bunuri de folosință îndelungată Pol-mations, inclusiv mașini.
Principiul de plată pentru împrumutul înseamnă că întreprinderea-debitor ar trebui să facă banca o taxă pentru împrumut temporară de bani de la el sredstv.Napraktike acest principiu prin intermediul mecanismului ratei dobânzii bancare.
interesul Bank este o taxă, creditorul a primit de la debitori-ka pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Acesta este determinat de mărimea creditului, maturitatea și nivelul ratelor dobânzilor. Plata dobânzii într-o economie de piață nu este celălalt, ca transferul profiturilor realizate de către debitor creditorului său. Taxele de creditor cerința naturale pentru fondurile împrumutate este determinată de faptul că transferă o parte din capitalul său către debitor, pierzând astfel oportunități în luchit în timpul propriilor profituri ale tranzacției de credit. Credit pentru etapa finală - o valoare de returnare, iar procentul - această creștere la SSA-DE, Împrumut Interest, astfel că este un fel de prețul creditului pentru a garanta utilizarea rațională și conservarea valorii imprumutat creditului SY-greutate. În același timp plată pentru un credit trebuie să fi stimulat-al impactului asupra calculului întreprinderilor economice, încurajând creșterea resurse proprii și utilizarea economică a fondurilor proprii.
Ceea ce determină și ce determină valoarea dobânzii de împrumut, care sunt principalii factori care băncile comerciale moderne iau în considerare la stabilirea taxelor pentru împrumut?
În primul rând, într-o economie de piață valoarea dobânzii de împrumut depinde de cererea de împrumut de la directori de afaceri. Inferioară cererii, mai puțin de credit-DIT. Valoarea sa este determinată ca rata de bază a dobânzii la credite, Lend-trolled băncilor comerciale de către Banca Centrală, iar rata medie a dobânzii la creditele interbancare, adică pentru resursele achiziționate de la alte bănci comerciale pentru operațiunile lor active.
Valoarea dobânzii de împrumut depinde de rata medie a dobânzii plătite de bancă clienților săi în conturile de depozit de diferite tipuri, de la structura de resurse de credit-TION ale băncii (cea mai mare proporția de fonduri împrumutate, creditul este mai scump).
Amploarea dobânzii la împrumuturi, de regulă, cu atât mai mare, cu atât mai mult termenul de împrumut. Motivul este că creșterea pe termen a împrumutului asociat cu un risc de creștere a acesteia nepogashe-TION ca urmare a modificărilor condițiilor economice sau de starea financiară a debitorului.
Împrumuturile care sunt insuficient garantate obligațiile de garantare garant sau a proprietății (o terță persoană), sunt, de asemenea, mai scumpe în comparație cu credite Securizarea mi. Credite acordate debitorilor care au găsit că este dificil de a aborda financiar-TION, au un risc crescut, ci pentru că creditorul ia în considerare aceste circumstanțe în timpul politicii ratei dobânzii.
Determinarea prețului produsului său - un împrumut, creditorii, desigur, să ia în considerare și că factorii Coy ca stabilitatea circulației monetare în țară, în special rata inflației. Inflația crește riscul de creditor. Prin urmare, cea mai mare rata inflației-TION, mai scump este de a fi o taxă pentru împrumutul, banca creste riscul de sudoare-ryat resursele lor din cauza deprecierii de bani.
Valoarea reală a dobânzii de împrumut este stabilit în practică, luându-se în considerare totalitatea tuturor acestor factori, și ajută să îndeplinească atât interesele naționale și interesele ambelor subiecte ale tranzacției de credit - banca și debitor.