Unul dintre parametrii de împrumut care afectează plata și suma plătită în exces totală este graficul de rambursare. Acesta poate fi diferențiată sau anuitate. Banca poate împrumuta cu un singur sistem de rambursare, sau poate da clientului dreptul de a alege. Ce opțiune este mai avantajoasă pentru împrumutat, și care este diferența dintre aceste două modalități de plată pe împrumut?
Cum este programul de anuitate
Atunci când se aplică pentru un împrumut cu o anuitate program lunar de rambursare va trebui să facă aceeași sumă.
formula utilizată pentru a calcula o astfel de plată:
În cazul în care K - valoarea inițială a creditului;
P - rata lunară a dobânzii (rata anuală a \ 12);
N - termen a împrumutului în luni.
Rambursarea creditului și dobânda va fi după cum urmează:
- În prima lună banca va percepe interes pentru luna.
- dobânda acumulată va fi plătită o plată fixă.
- Restul de bani vor fi cheltuiți pe corpul împrumutului.
Apoi, în fiecare lună totul se va întâmpla în același mod, numai suma împrumutului va fi redusă.
Avantaje și dezavantaje circuit de maturitate anuitate
Mulți debitori, cu banca oferind posibilitatea de a alege, prefera o rentă din următoarele motive:
- o sumă fixă. Creditată cunoaște în mod clar valoarea plății obligatorii și poate planifica cheltuielile lor.
- În primele luni (și chiar ani de la un împrumut pe termen lung) povara asupra bugetului este mai mic decât în schema de rambursare diferențiată.
Dar, în timp ce un astfel de sistem de rambursare are un dezavantaj semnificativ. Valoarea de suma plătită în exces în cele din urmă se dovedește mai mult decât în diferențiate. Acest lucru este deosebit de vizibilă cu credite pe termen lung. La începutul termenului acordului de împrumut pentru a rambursa împrumutul de plată este o sumă mică. Creditată, de exemplu, după un an de răscumpărare poate constata că de credit a scăzut nesemnificativ, iar dobânzile bancare a plătit foarte mult.
Cum este programul de rambursare diferențiată
calcul pentru schema de program diferențiat de rambursare se face mai ușor și mai ușor de înțeles.
Valoarea creditului împărțit la numărul de plăți planificate. Suma rezultată va fi o parte constantă a plății, care va merge pentru a achita împrumutul. Dobânda se calculează în fiecare lună. Dimensiunea lor este redusă și, ca urmare, debitorul va fi obligat să contribuie mai puțin și mai puțin.
Avantajele acestui sistem:
- Treptat a redus povara financiară asupra debitorului. Plățile maxime vor fi exact în primele luni de rambursare. Apoi, puteți planifica deja alte cheltuieli.
- Valoarea totală a dobânzii care va fi plătită băncii, mai puțin decât în schema de anuitate de rambursare.
Plățile mari primul termen al acordului de împrumut sunt un factor, din cauza pe care mulți debitori nu doresc să facă un împrumut cu o schemă de rambursare. Acest lucru se referă în primul rând la împrumuturile pe termen lung pentru o sumă mare atunci când însăși proiectarea necesită o investiție în numerar. De exemplu, atunci când face un debitor ipotecar trebuie să plătească prima tranșă, de a plăti servicii de evaluare, la plata primelor de asigurare. După toate aceste costuri de plăți mari în primul an pentru mulți devin nefezabile.
În plus, debitorul trebuie de fiecare dată să specifice suma care trebuie rambursată în funcție de program.
Ce să aleg?
Ce împrumut mai profitabil: anuitatea sau diferențiate?
Multe bănci împrumuta doar la schema de rambursare anuitate, în special pentru creditele de consum negarantate. Acest lucru se datorează faptului că banca vrea să obțină venituri în măsura maximă posibilă. Dar, de multe ori oferi clientului dreptul de a alege. Oprește-te schema de anuitate de rambursare a costurilor pentru următoarele motive:
- plata anuitate va fi mai mică presiune asupra bugetului de familie decât în schema de rambursare diferențiată.
- Nu este nevoie să monitorizeze în mod constant sumele din diagramă. Creditul poate fi rambursat chiar și automată a scrie-off, de exemplu, cu un card de salariu a debitorului.
- Cu venituri instabile sau ca urmare a unor costuri neprevăzute, cantități mai mici de răscumpărare obligatorie va reduce riscul de a intra în întârziere.
Mulți debitori care refuză să restituie schema de anuitate, din cauza supraplata mari. Dar, aceasta poate fi redus în mod semnificativ în cazul în care rambursarea anticipată parțială, pe baza capacității financiare. Numai după ce face bani nu este necesar să se aplice la banca pentru programul de alocare pentru a reduce plata. Apoi, suma plătită în exces rezultată va fi mai mică.
În același timp, în cazul în care schema de rambursare diferențiată a debitorului se poate calcula cu exactitate suma rămasă de rambursare. La plata anticipată parțială a datoriei, perioada de creditare va fi redusă cu exact valoarea plăților efectuate în avans.
graficul de rambursare optimă poate fi selectată prin calcularea ambele opțiuni prin calculator de credit. Astfel, puteți vedea în mod clar avantajele și dezavantajele unui program bazat pe parametrii creditului inițial.